对完善农村结算服务体系的思考.pdf

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1、对完善农村结算服务体系的思考农业是国民经济的基础产业，是立国之本。尤其是近些年，由于党中央的高度重视得到政策扶持，农村经济得到了迅猛的发展。可是目前我国广大的农村地区资金结算方式仍然比较落后，导致涉农资金周转速度较慢，这不仅与农村经济的发展形成鲜明的反差，而且已经制约了农村经济的快速发展。建立高效的农村结算服务体系，满足农村经济发展和农民生产生活日益增长的需求，已成为我们亟待研究、解决的重要课题。一、农村支付结算服务体系现存问题（一）农村金融组织体系单一，服务缺位现象突出。目前，为农村提供金融服务的基本是农村信

2、用社和邮政储蓄机构，由于他们所能提供的结算工具较少，造成农村地区的支付结算服务功能和服务水平被弱化，不能满足农村发展的要求。一是农村地区金融机构网点覆盖率低，农村地区日常结算需求得不到满足。随着信用站及信用分社的撤销，村组的农民只能到乡镇所在地办理现金存、取业务，日常结算十分不便。二是乡镇金融机构支付结算压力增大，导致服务质量下降。多数农村乡镇金融机构，需向附近多个乡（镇）和众多村民委员会提供结算服务。由于机构少、人员少，在农业生产旺季时，乡镇金融机构难以提供有效结算服务，群众对农村金融服务的满意程度不断降低。

3、（二）支付结算渠道受阻，服务缺失现象突出。近年来，国家加强了支付结算体系建设。人民银行推出了大小额支付系统、各商业银行内部也建成了全国联网的汇划系统。但这些系统主要集中在城市范围内，农村地区覆盖较少，导致农村地区结算渠道不畅。一是乡镇金融机构跨行资金汇划环节多、在途时间长。二是服务手段落后。目前农村地区结算仍以现金为主，支票、汇兑为辅，新型支付工具基本没有使用。（三）结算硬件环境不配套，非现金结算工具推广难度大。一是银行卡受理环境差，制约了银行卡的推广应用。近几年来，银行卡作为一种新型非现金支付结算工具，逐步被

4、社会接受和认可，在城市的发展速度较快，发卡量逐年上升。但在农村地区，ATM机、POS机的布放还处于空白，受理市场尚未得到有效开发，银行卡功能无法充分利用，制约了银行卡在农村地区的推广。二是银行设置较高的门槛，制约了银行承兑汇票的应用。调查发现，许多乡镇的企业迫切希望当地银行机构开办银行承兑汇票业务，但由于银行、信用社出于风险控制，规定没有全国联行行号的乡镇一级银行机构不能办理银行承兑汇票，使得大多数乡镇无法满足客户的需求。即使在可以开办该项业务的乡镇，由于银行将签发承兑汇票视同贷款管理，手续繁、环节多、门槛高，

5、乡镇企业难以办理银行承兑汇票。二、完善农村支付结算体系的方案设计（一）以金融体制改革为契机，提高农村支付结算服务覆盖面。随着农业银行服务“三农”市场定位的明确，积极引导农行营业网点布局适当回归农村，充分发挥其资源和技术优势。农业发展银行要积极进行职能调整，面对“三农”积极推出新的结算工具品种，支持科技含量高的农业园区开发、绿色生态资源开发以及优势主导产业开发，从而有效地支持“三农”经济发展；基层邮储机构、农信社通过“包村服务点”、“结对子”等形式不断延伸服务，提高服务效率。（二）向农村地区延伸大、小额支付系统，

6、为农村支付结算体系建设奠定基础。大、小额支付系统是人民银行推出的支付结算体系的基础性系统，可以支持其他各类支付结算系统的运行，根据农村地区支付结算现状，现阶段应重点将大、小额支付系统向乡镇延伸，使乡镇银行机构之间实现“点对点”的资金往来，既能解决农村地区跨行结算业务中间环节多、在途时间长、效率低的问题，又能解决农村资金汇划难的问题。同时引入激励机制，例如适当调整大、小额支付系统收费标准，调动农信社、邮储机构的积极性。（三）大力推广银行卡业务，充分发挥银行卡的主体作用。一是扎实做好农民工银行卡特色服务，加快农民工

7、银行卡系统建设。二是积极开通银行卡柜面跨行交易业务，努力改善农村地区银行卡业务受理环境。三是充分利用邮政储蓄“绿卡”网络覆盖面广和联贯城乡的优势，在农村地区大力开展“绿卡村”、“绿卡镇”建设。（四）以推广银行承兑汇票为突破口，提高农村地区票据化程度。银行承兑汇票是一种集支付功能、信用功能和融资功能于一体的支付结算工具，大力推广银行承兑汇票，既能提高农村地区票据化程度的需要，更能提高金融机构支持“三农”发展的能力。发展农村地区银行承兑汇票业务，首先要指导农村信用社尽快推出银行承兑汇票业务，提升农村信用社办理票据业

8、务的能力。其次是要引导各国有商业银行逐步改变银行承兑汇票管理方式，对经营规模大、信用状况好的企业，可实行简易化的操作程序，改变乡镇机构无办理银行承兑汇票权限的现状。（五）有针对性的推广新型结算工具，提供差异化的结算服务。结合农村经济的实际需要，选择性的推广非现金支付工具。如针对农村养殖户、私营业主、农副产品收购等客户，大力推广网上银行、手机银行、电话银行等业务。对未申办银行卡的农民工和