商业银行个人理财业务风险分析与应对策略-论文.pdf

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1、经济管理商业银行个人理财业务风险分析与应对策略李津蕊(中央财经大学，北京100081)摘要：随着我国居民个人财富的增长，人们开始注重理财的观念，形成一个巨大的理财产品市场。商业银行理财产品可以使储民们自觉地将闲散资金利用起来，使投资者的资金实现保值和增值。但是，尚不完善的中国市场这个大环境下必然也会形成相对不完善的个人理财业务产品，资金运营模式相似，产品同质化现象严重，营销人员为了自己的利益进行粗放式营销，这些都对商业银行个人理财造成了风险，这些问题都要加以研究并改进。本文分析了商业银行个人理财业务中存在的风险，并针对上述分险进行应对策略分析。关键词：利率市场化；资产证券化；策略

2、银行理财产品发展与日俱增，而随之带来的风险也日益暴露出销售人员加强业务培训和道德教育，建立一个高素质，专业化的理财来。一方面，理财产品变成了高息揽存的工具。银行发行大量的信托经理队伍。最后，做好声誉风险排查，应急处理等工作，并建立相应类理财产品及私募等高风险理财产品，这些产品收益率高随之而来地机制，培养员工的风险意识，加强客户的回访和满意度调查。的风险也高，当达不到预期收益时，就会造成客户本金和利息受损情2．1．2建立健全的法律法规体系况。另一方面，银行人员进行粗放式销售。内部理财经理只注重自己银监会在外部监督管理工作中发挥着至关重要的作用，但其对银的业绩考核和奖金收益就会向客户

3、售卖本不属于客户风险承受能力之行的监管目前还只停留在制度层面上，仍需尽快建立起更加完善规范内的理财产品，从而造成客户的资金损失。尤其是一些营销人员走的管理体系和奖罚分明的奖惩措施，进一步规范市场，减小风险。“私单”私自吸收客户资金，做资金贩子。最后，银行理财产品本身2．2内部管理方面具有严重的同质性。银行理财产品品种相似，在产品设计上同业之间2．2．1制定科学合理的投资理财战略互相抄袭，缺乏真正自主的个性化产品设计能力，产品大同小异没有2O13年3月银监会的“8号文件”通过量化规定的方式，控制了商亮点。业银行理财资金投资非标准化债权资产的总额。这一文件由于限制银1商业银行个人理财

4、业务风险分析行非标产品的发行规模，不得不使银行转向投资债券类理财产品，但1．1偿付风险债券类理财产品收益低，不能满足客户追求高收益的需要，这就迫使现阶段理财产品多为组合型投资，结构性信托理财产品，而这些银行通过资产证券化来解决这一问题。资产证券化是发行可交易证券类型理财产品多为非保本浮动收益的。而这些产品本金及收益率会受的融资形式，是低风险高透明高流动性的非标资产。建议银行应在发行资产证券化理财产品时，重点关注绿色环保和城镇化建设两个方向到银行间市场交易对手信用风险，担保人信用风险及投资管理方投资能力的影响。结构型理财产品还包括挂钩性产品和金融衍生品，如果的项目，这是未来我国经济

5、发展的两个重要方向。2．2．2制定战略决策的形式在投资中发生股票走低，汇率波动等会造成损失。信托类产品来自于借款人利息偿还，如果到期经营不善无法偿还，也会形成投资损失。首先，把握住未来经济发展的大方向，选择一个或多个重点行业作为首选，确定好理财产品的投资方向。其次，对企业的发展规划做1．2流动性风险出详细的财务分析和研究，资金循序渐进投入，密切关注企业发展动商业银行个人理财流动性风险表现为资金的流动性风险和融资的态。最后，参与到企业投资顾问行列里，在给予帮助的同时做出一些流动性风险。当商业银行理财产品风险头寸太大或太小使得理财产品投资建议。交易行为不能按照现行市场价格进行交易就产

6、生了资产的流动性风2．2．3制定严格的理财产品业务流程险。当理财产品中非流动性资产低于市场价值出售，可能造成融资流首先，前期要深入了解产品投资方向和运作方式，考核企业经营动性风险。情况，在资金运营全过程要实实监控，对未来会出现问题及早防范和1．3利率市场化风险排查。其次，严格把关理财产品销售人员的资质审核，规范销售流利率市场化必然会形成投资者追求收益率高的产品，而作为融资程，关注员工动态，避免道德风险。最后，对所有产品要及时披露，者就要增加融资成本，产生银行利差的缩小，但银行想要提高利润率透明化，让客户了解所购买产品的投资运作情况及实际收益情况。就必然会投资于较高风险，收益较多的

7、产品中，如果运作不利便会增2．2．4科学的设计“人性化”理财产品加理财产品风险。首先，在产品设计上要科学合理，产品设计要结构化，将风险收1．4声誉风险益分为不同级别，制定出不同理财组合方案，让客户购买份额并在开声誉风险会给商业银行公众形象带来很大损失，作为商业银行重放时购买，赎回期根据资产运作收益情况可以人性化选择继续持有或要无形资产是银行成功的基础。长期以来在我国形成的百姓对银行的赎回。依赖和信任程度远远高于其他融资机构，而银行方面也利用此点不断其次，对产品设计要分级别，对风险