财产保险公司承保风险控制探析.doc

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1、财产保险公司承保风险控制探析摘要伴随着经济发展，我国的财产保险业也面临着前所未有的机遇与挑战，如何进行风险控制，已经成为财产保险公司在竞争中得以生存的关键，甚至关系到整个财产保险行业能否健康的发展。关键词风险控制承保范围承保条件承保程序一、财产保险公司承保的范围对于商业性保险公司来讲，如何降低赔付率，提高公司的盈利，是其公司属性的要求，而这屮间有一关键坏节，就是财产保险承保对象和氛围的界定。所谓有所保，有所不保都是有讲究的。首先表现在保险产品设计的时候，保险公司要根据市场和客户需求设计险种，并口要由专门的

2、精算师要做好模型，包括风险模型、损失模型的建立，预测好概率，测算好赔付机率，以及费率如何设计，人员配备能力等来考量，该险种的开展是否符合商业保险公司自身盈利的模式，如果不具备这些条件，那么开展相关的业务一定要慎重，这是规避财产保险公司风险的重中之重。其次，财产保险的种类控制，这是在市场需求和风险控制相协调的前提前折中考量的办法，如果某一险种可以开展，那么财产保险公司尽量要选择，按照概率和赔付机率最低的保险对象开展。也可以参考国外的保险经验和理赔实务，用于指导保险业务的选择。还有，就是要考虑开展该项保险的必

3、要性问题，一项产品可能在某一时段适合投保，但是随着技术等原因的改变，其失去了保险的价值，我们一定要及时的调整，该舍弃的就一定要舍弃。最后，关于保险产品保障对象和范围一定要在保险合同进行明文约定，同时耍着重强调，以确保投保人明确，以避免纠纷和恶意骗保行为的产生。二、承保的条件上面提到了关于承保对象的选择，这里主要强调的是，关于保险产品在什么样的条件下才可以承保的问题，这也是保险公司风险规避的重要环节，按照理论上讲，只有在保险产品具有保险价值，同时状态完好，而且投保人对其善意管理和合理使用的情况下，才可以成为

4、保险对象，商业保险公司可以根据保险对象的特殊性，进行研究制定出详细的保险对象的承保标准和条件，并在保险合同和公司的具体操作制度中明确规定，同时要约定清楚除外责任，并一且在保险合同要做着重性表示，并要求相关工作人员准确了解，并清晰讲解给投保人，以达到规避纠纷和风险控制的耍求。三、承保的程序上面一、二两点分别讨论了财产保险公司风险控制的实体性要求，除此之外，承保程序性要求则是风险控制的程序保障。而承保的程序其实就是合同协议达成的过程，它要求首先财产保险公司推出相关的保险产品，有业务人员将其介绍给人家，对有意向

5、的相关人员要详细的介绍，包括保险对象的介绍、承保的条件和除外情况、保费的收取、权利和义务的约定等，关系到投保人利益的问题都要准确、诚实的告知投保人，投保人明确之后将填写投保意向书和提供相关的证明材料，财产保险公司拿到投保意向书之后，就要由相关人员根据公司的制度规定考量是否符合承保条件，要求投保人补充材料或者进行实地勘察，如果符合公司的制度要求，则出具和签署保险合同书给投保人，至此保险合同达成。四、保险合同履行中的风险控制和续保的评估保险合同在履行过程屮一定要求投保人进行合理使用和合理看护，同时财产保险公司

6、可以进行监督，并开展防灾防损检查工作，对可能危及保险对象的行为有权及时纠正，如果出现投保人恶意损毁的情况，保险人可以根据相关的法律程序终止合同。这是财产保险公司应有控制风险的权利。五、再保险对于财产保险公司风险的控制作用财产保险公司的业务的特殊性，是替备保险人分散财产风险，对于财产保险公司控制特殊险种的风险，建议除开常规的控制方式外，还要事先准备好足够的理赔金，并要和投保人约定好赔付的上限，如果超过自己承保的能力的，要进行再保险，以求将风险控制到最低。六、理赔的程序出险后的理赔机制也是财产保险公司控制风险

7、的重要环节，在这个环节中财产保险公司要秉持尽量减少损失的原则。怎么去把握？首先要建立好出险的报告机制，要规定投保人在合理的时间内通知保险公司的义务；同时耍注意保险公司评估的时效性，怎么理解？也就是保险公司尽量耍做到，在开展业务的范围内，其理赔的网点分布较广，这样能做到及时评估;最后，就是评估人员的专业性和公止性要求。七、其他风险管控方式(一)加强内部管理首先，内部要以人为本的管理。要强化工作人员的归属感和对企业的责任感，也就是我们现在在企业管理中经常强调的人文化管理。其次，分岗管理，明确权责。保险公司的工

8、作的程序性特征耍求，每个岗位必须由专人、甚至是专业团队负责，所以岗位一定要分工明确，明确相关敢为的职责，同时也要为相关职责的完成配备相关的条件和保障，使其真正能够达到相关的工作效果。再次，工作人员专业性要求。因为保险公司开展业务的要求，对工作人员专业性要求是比较高的，特别是针对某些特殊岗位，鼓励保险公司引进专业人才，提高对相关行业的了解和风险预估和控制能力。(―)政府要加大引导和扶持力度政府要对保险公司进行必要的引导和扶持，出