个人住房循环贷款操作流程(征求意见稿).doc

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1、个人住房循环贷款业务操作流程（征求意见稿）一、基本规定（一）个人住房循环贷款定义个人住房循环贷款是指已在我行（其他金融机构或公积金中心）办理个人住房贷款(不含个人商业用房贷款，下同)业务,并以申请贷款购买的房产作抵押、正常还款一定时间以上的借款人，以同一房产作抵押向我行一次或多次申请增加借款金额的个人贷款业务。（二）贷款对象已在我行办理个人住房贷款且以已取得房屋所有权证的房产作抵押,贷款尚未全部归还，或贷款虽已还清但尚未办理清户撤押手续的借款人。已在其他金融机构或公保金中心办理个人住房贷款，愿意转按到我行且愿以贷款购买的住房的房屋所有权证作抵押的借款人。（三

2、）贷款条件（1）个人住房循环贷款抵押物为原个人住房贷款抵押物，抵押物为原个人住房贷款支持购买的住房，抵押物没有其他抵押权人；（2）抵押物取得房屋所有权证的房龄不超过15年；（3）借款人剩余贷款本金低于抵押物评估值的60%（或已偿还原贷款本金10％以上），且已正常还款1年以上无连续2期以上（含）或累计3期以上（含）未足额偿还贷款本息的记录。如果借款人为转按到我行的新客户，可参考他行还款记录；（4）借款人收入稳定，增加贷款额度后仍具备充足的还款能力。如果借款人申请加按贷款用于购买房产，则借款人家庭月所有债务支出与收入比应控制在55％以内。借款人年龄不超过55岁（

3、共同借款人中有一方满足条件）。（5）用于抵押的房产必须是已取得房产证且已办妥抵押登记手续的现房；（6）个人住房贷款管理办法要求的其他条件。（四）贷款用途个人住房循环贷款可用于借款人购买房屋、车库（车位）或其他综合消费性支出。（五）贷款最高额度个人住房循环贷款的贷款额度应根据借款人还款能力和贷款用途综合确定，可循环贷款额度按照以下公式之一计算：可循环贷款额度1=（原个人住房贷款初始本金-原个人住房贷款剩余贷款本金）×60％（本公式中最高额担保额度即为原贷款本金）。其中可循环便利额度=(原贷款初始本金-原贷款剩余贷款本金)×30％可循环贷款额度2=房屋价值×抵押

4、率-原贷款剩余贷款本金（本公式中最高额担保额度为房屋价值×抵押率）。其中可循环便利额度=（房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金）×30％。其中抵押率不超过60%抵押房屋价值须进行评估，可采取中介评估和内部评估相结合的方式。若可循环贷款最高金额加上原贷款剩余本金之和，小于原贷款本金的，以内部评估方式为主。采用第2种可循环额度的，借贷双方可协商每3年对房屋价值进行评估，在此基础上调整可循环贷款额度。在抵押物面临较大的贬值风险情况下，贷款经办行有权随时调整可循环额度。在可循环贷款额度内，借款人贷款申请购买房屋或车位的，经贷款经办行调查核实借款人贷款用途后向客户发放

5、贷款。在可循环便利额度内，由借款人申报借款用途，贷款经办行对用途的合法性审核后向客户发放贷款。但当次申请的可循环便利额度或可循环额度加上已使用可循环贷款额度不得超过最高可循环额度。（六）贷款期限及还款方式可循环额度用于购房、车库（车位）的，贷款期限及还款方式按照个人住房贷款有关规定执行；对用于其他消费支出的个人住房循环贷款，贷款期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年。（七）贷款利率贷款用途为购房、车库（车位）的，贷款利率可按照个人住房贷款有关规定执行；用于其他消费性支出的，贷款利率可按照相关规定执行。（八）科目归属及品种管理个人住房循环贷款科目和业务品种

6、与借款人原个人住房贷款一致。（九）权限与流程管理个人住房循环贷款单笔审批权限执行个人住房贷款单笔审批权限。同时，该借款人循环贷款金额加上原个人住房贷款剩余本金之和不超过单户贷款审批权限。个人住房循环贷款申请购房、车库（车位）的，参照个人住房贷款审批流程进行。在可循环便利额度内，借款人申请其他消费支出的，可简化审批流程，以便利客户便捷使用资金。借款人申请转按到我行的非交易转按贷款同时申请个人住房循环贷款的，两笔贷款按一笔贷款的审批流程进行。二、操作流程操作流程分为已办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作流程和待办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作流程。（一）

7、操作流程图1、已办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作图：借款人申请→贷前调查→房产评估→审查审批→签订个人住房最高额担保合同→办理再抵押登记手续→发放贷款→资料归档→贷款偿还→贷后管理→清户撤押2、同时办理个人住房贷款的个人住房循环贷款操作图：借款人申请→贷前调查→审查审批→签订个人住房最高额担保合同→办理最高额抵押登记手续→发放个人住房贷款→资料归档→借款人申请个人住房循环贷款→贷前调查→房产评估→审查审批→发放贷款→资料归档→贷款偿还→贷后管理→清户撤押（二）贷款申请1、借款人已在我行办理个人住房贷款的，应向原个人住房贷款经办机构提出申请，填写《个人住

8、房循环贷款申请表》，并向经办机构提出如下资料：（1）