“互联网-”撬动民间金融创新发展.doc

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1、“互联网+”撬动民间金融创新发展　　民间金融，是指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织开展的以筹措资金为目的的融资活动。民间金融作为正规金融的补充，正成为为我国广大中小微企业发展提供融资支持的重要来源，其与银行金融的互补效应也发挥着越来越重要的作用。一方面民间个人资金财富充足，但可选择的投资渠道却十分有限;另一方面，资金需求旺盛的中小微企业却由于难以满足银行金融机构信贷条件等原因而难以得到银行贷款。民间金融的出现，既有效吸收了社会闲散资金，又满足了部分中小微企业的融资需求，弥补了中小微企业银行金融融资的不足，有效缓解了资金

2、供求矛盾，促进了信贷资源配置效率的提升，有利于我国多层级信贷市场的形成和发展。　　但是，由于民间金融处在灰色地带，透明度低且利率较高，对于企业来说，高额利息使企业不堪重负，当无法还本付息时，就会导致企业破产，也使广大借款人遭受利益损失，这样就加大了民间借贷的风险。由于民间借贷法律制度保障不健全，发生债务纠纷时，借贷主体的合法权益难以得到有效保障。一旦资金链断裂，受牵连者成千上万，整个地区就都会被不安的气氛所笼罩，当借款人无法从贷款人手中收回本息时，就会滋生对整个社会的不满情绪，影响社会稳定。　　如何正视民间金融存在的问题，怎样引导民间金融阳光

3、化、正规化，同银行等正规金融一起，在法制的监管下，通过民间金融创新，成为社会经济发展的强大推动力，是当前急需解决的问题。在“互联网+”背景下，P2P（Peer-to-Peer）网络信贷（也被称为“人人贷”）应运而生，这是一种通过互联网平台将有借出款项意愿一方的闲散资金提供给资金需求方的借贷方法，网上交易使得借贷双方能够更加快捷便利地融出或者融入资金。实质上就是将民间借贷模式由“线下”发展到“线上”，这是民间金融的一种创新模式。在这种“线上”运营模式下，借助互联网平台的特殊优势，P2P网络贷款极度放大了可借款人群的范围和数量，并使借贷双方的匹配

4、过程更加透明、阳光和有效率，无疑可成为广大中小微企业获得资金的良好选择，这也将是民间借贷市场的发展趋势。近年来，针对民间金融存在的问题并结合互联网金融的优良条件，江苏省政府金融办公室牵头相关职能部门在撬动民间金融创新、借力互联网金融方面进行了有益尝试，其中以国开金融和江苏金农公司打造的国有准公益性社会金融服务平台开鑫贷最为典型。　　一、互联网开鑫贷P2P平台运行机制　　2011年，国家开发银行和江苏省政府金融办就有效引导民间借贷服务进行了深入细致的调研和探讨，决定联合打造一个国内技术最先进、操作最规范、在公众中最具有公信力的P2P服务平台，并

5、将其命名为“开鑫贷”。2011年12月，国开行总行把江苏确定为规范民间借贷试点地区，启动民间借贷的调研及开鑫贷试点工作;2012年12月，开鑫贷网站正式上线运营，引入首批30余家江苏省监管评级A级以上的小额贷款公司作为合作担保机构。　　开鑫贷P2P网站是一个准公益性的、面向社会民众的、依托国有资本构建的综合金融服务平台，其服务范围主要是为社会上富余闲置的资金和有融资需求的实体经济机构提供金融中介服务，包括供需信息发布、资金匹配撮合、在线支付结算等。开鑫贷以“开发性金融引领民间借贷融资行为走向规范化和阳光化”为宗旨，为中小微企业融资拓宽了渠道，

6、也降低了融资成本，同时为投资者带来合规合法的投资收益。　　开鑫贷服务平台以金融孵化、政策引导、严格风险控制、技术支撑为基本原则，充分发挥自身优势，突出政府监管的合规性、国开行品牌的优质性和国有资本的公信力，开创性地将股东资金实力比较雄厚、经营管理相对规范的小贷公司接入平台从事风险调查活动并提供融资担保。此举适度地增加了借款人的信用可靠度并提升了信用级别，有效地保障了投资人的资金安全。开鑫贷服务平台不仅开拓了“三农”和中小微企业等实体经济的融资渠道，也为社会投资者提供了优质的金融投资服务，有效地增加了居民的财产性收入。　　开鑫贷的运营包括“线上

7、”和“线下”两条线共同推进、互相结合，两者相辅相成，缺一不可。“线上”是指交易双方在开鑫贷网站上发布资金的供求信息，平台撮合投资人与借款人完成资金配对后，在网上通过数字签名直接签订合同并划付资金;“线下”是指小贷公司负责提供对借入人进行贷前调查、贷后跟踪、中介担保的服务。　　开鑫贷平台各利益主体之间的关系体现在：政府制定相关政策，并负责对小贷公司进行监管和评级。国家开发银行与江苏金农股份有限公司在政策引导下共同出资持股打造开鑫贷平台，江苏金农公司同时为小贷公司提供IT云平台服务，为开鑫贷的风险防范提供数据支撑。小贷公司负责对平台上申请贷款的借

8、款人进行贷前调查，合同成交后还负责贷后管理，为借款人提供第三方担保并收取担保费。借款人通过开鑫贷平台发布资金需求，平台撮合匹配相应的投资者（贷款人），借款人按约定期