欢迎来到天天文库
浏览记录
ID:57763986
大小:26.00 KB
页数:6页
时间:2020-03-26
《【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施.doc》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施 随着社会经济的发展,我国金融行业也迅猛发展,特别是进入21世纪以来,金融借贷产业不断创新变革,已经逐渐从城市渗入到农村领域,各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务,但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题,严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性,探索相应的改革措施,对问题进行有效解决已经迫在眉睫。笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析,并寻求合理的解决途径,以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。 一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题 1.产品种类少、期限短、
2、额度较低 农村的农业产业份额较大,农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源,但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长,农民资金回笼周期也很长,农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中,就需要符合需求的信贷产品。但是从当前情况来看,农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄,放款额度不高,产品种类过于单一,而且贷款期限比较短,这些都难以满足农民的资金需求,没有合适的贷款品种,农民贷款积极性较差,严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。 2.信用等级评定不规范 当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级,信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。在实际的农村商业
3、银行信用评定过程中,信用等级评定的标准和指标比较片面,而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够,往往盲目申请贷款,却由于信用评级不过关而导致贷款失败。甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩,不愿意繁琐的进行信用评定,往往对农户的信用等级主观臆断,在没有真实、合理依据的情况下,随意对其进行信用评级。而在一些经济落后的地区,信用等级评定基本上就是村干部说了算,很多人为了谋取一己私利,套取更大的信用额度,甚至出现寻租现象,严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。 3.小额信贷风险多元化 近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视,很多行业都建立了企业资金风险预防机制。对于小额信
4、贷业务的主力投放者——农村商业银行而言,也存在着这样或者那样的信贷风险。但是农村商业银行普遍对风险管理不重视,或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。加之农村商业银行的规模都比较小,与其他商业银行相比,开展小额信贷的潜在风险更多,而且风险发生率也会更高,一旦出现金融风险,解决起来也更加的困难。加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保,一旦出现违约问题,就会造成大规模的损失。另外,农民收入来源有限,一旦种植、养殖遭遇天灾人祸,就会造成很多农民还不起贷款,甚至造成小商业银行的亏损乃至破产。小额信贷风险还表现在农民素质较低,信贷偿还的意识不强烈,拖欠贷款的现象时有发生。 4.小额信贷可
5、持续性差 我国农村商业银行小额信贷业务不仅风险多元,而且效益差,因此,很多农村商业银行小额信贷业务举步维艰,可持续性不强,久而久之就缺乏持续开展小额信贷业务的动力。首先,农村商业银行小额贷款没有统一的利率标准,特别是很多贷款都是针对贫困农户开展的,贷款率一般不高,因此银行收益不高,甚至出现负增长,而农民反而缺乏了农业活动的动力。其次,随着邮政在各个农村布点和扩建,很多商业银行被挤压,而且农村居民往往一次性存款较多,资金流动性较差,资金来源十分受限,小额信贷难以持续发展。 二、优化农村商业银行小额信贷业务的措施 针对农村商业银行小额信贷所出现的问题,探索相应的解决策略应当成为银行所关注
6、的重点内容,更加应当得到管理层的重视。以下就优化农村商业银行小额信贷业务的措施进行探讨,希望可以为相关人员探索小额贷款“出路”提供一点借鉴。 1.强化小额信贷产品的研发 针对小额贷款业务品种单一的问题,笔者认为,首先应当积极分析并研究农村、农业、农民的特点,并有针对性的创新符合农业发展及农民种植养殖需求的信贷产品。而且随着城镇化进程发展,农村商业银行也应当紧跟时代步伐,不断创新发展,适度扩大信贷范围及业务种类。农村商业银行应当适当借鉴国家商业贷款业务种类及形式,并根据农村实际情况进行创新融合,形成具有当地特色的多元化发展的小额信贷业务,此外,还应当打破信贷只针对于扶贫的局限,增加农民受
7、众群体,让更多的农户或者是本土企业受益。其次,应当对贷款的期限进行灵活的调整。一般来讲,农村种植周期往往都需要半年或者一年,而养殖的周期可能更长,因此,应当根据不同产业的特点,丰富贷款期限,推出为期一年、18个月、2年的小额贷款,这样确保农民资金的有效回收,促进农户还款良性循环,提高贷款的流动性。再次,适当提高贷款额度。城镇化进程加快,农村市场经济也不断繁荣,很多农户不单单依靠传统的种植和养殖来增加收入,还通过开展个体经
此文档下载收益归作者所有