【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施.doc

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1、【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施　　随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。　　一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题　　1.产品种类少、期限短、

2、额度较低　　农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。　　2.信用等级评定不规范　　当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。在实际的农村商业

3、银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。　　3.小额信贷风险多元化　　近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。对于小额信

4、贷业务的主力投放者——农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。另外，农民收入来源有限，一旦种植、养殖遭遇天灾人祸，就会造成很多农民还不起贷款，甚至造成小商业银行的亏损乃至破产。小额信贷风险还表现在农民素质较低，信贷偿还的意识不强烈，拖欠贷款的现象时有发生。　　4.小额信贷可

5、持续性差　　我国农村商业银行小额信贷业务不仅风险多元，而且效益差，因此，很多农村商业银行小额信贷业务举步维艰，可持续性不强，久而久之就缺乏持续开展小额信贷业务的动力。首先，农村商业银行小额贷款没有统一的利率标准，特别是很多贷款都是针对贫困农户开展的，贷款率一般不高，因此银行收益不高，甚至出现负增长，而农民反而缺乏了农业活动的动力。其次，随着邮政在各个农村布点和扩建，很多商业银行被挤压，而且农村居民往往一次性存款较多，资金流动性较差，资金来源十分受限，小额信贷难以持续发展。　　二、优化农村商业银行小额信贷业务的措施　　针对农村商业银行小额信贷所出现的问题，探索相应的解决策略应当成为银行所关注

6、的重点内容，更加应当得到管理层的重视。以下就优化农村商业银行小额信贷业务的措施进行探讨，希望可以为相关人员探索小额贷款“出路”提供一点借鉴。　　1.强化小额信贷产品的研发　　针对小额贷款业务品种单一的问题，笔者认为，首先应当积极分析并研究农村、农业、农民的特点，并有针对性的创新符合农业发展及农民种植养殖需求的信贷产品。而且随着城镇化进程发展，农村商业银行也应当紧跟时代步伐，不断创新发展，适度扩大信贷范围及业务种类。农村商业银行应当适当借鉴国家商业贷款业务种类及形式，并根据农村实际情况进行创新融合，形成具有当地特色的多元化发展的小额信贷业务，此外，还应当打破信贷只针对于扶贫的局限，增加农民受

7、众群体，让更多的农户或者是本土企业受益。其次，应当对贷款的期限进行灵活的调整。一般来讲，农村种植周期往往都需要半年或者一年，而养殖的周期可能更长，因此，应当根据不同产业的特点，丰富贷款期限，推出为期一年、18个月、2年的小额贷款，这样确保农民资金的有效回收，促进农户还款良性循环，提高贷款的流动性。再次，适当提高贷款额度。城镇化进程加快，农村市场经济也不断繁荣，很多农户不单单依靠传统的种植和养殖来增加收入，还通过开展个体经