PP网贷商业模式的问题：坏账来了.doc

《PP网贷商业模式的问题：坏账来了.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、PP网贷商业模式的问题：坏账来了————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：P2P网贷商业模式的问题：坏账来了　　某网贷平台创始人在接受研究人员调研时表示，很多平台公布的坏账率并不真实。当前经济下行，很多借款人出现了逾期情况，加之网站固有的催收困局难以突破，单是这两项，网站就不可能把坏账率控制在1%以内。他认为，P2P行业的坏账率差不多在3%-5%。　　拍拍贷的一张黑名单打破了网贷市场的宁静。在这张黑名单上，逾期还款客户的姓名、电话、身份证号、家庭住址、个人照片等信息被公布于众。

2、业内人士就“黑名单是否侵犯个人隐私”的争论站成了两队。与此同时，“黑名单”的热炒把网贷市场发酵已久的坏账和固有的催收困局晒到了桌面上。　　坏账　　在一些网络借贷平台的催收论坛里，不少投资者表示最近一段时间逾期还款情况加剧。一位来自苏州的投资者发帖称，自今年年初以来，放出去的钱已逾期11期了。“目前我赚到的利息远远比不上失去的本金，充值及提现费用还不算。”另一上海投资者表示：半年不到的时间，所投资客户中就已经有6个逾期了。尽管该网络贴出催收团队的催收结果，但投资者仍表示，在当前逾期还款严重的情况下，对网络借贷方式逐渐失去信心与耐心。　　通过对多家网络贷款平台的采访，记者发现，

3、经过了一年多的发展和沉淀，不少网贷平台的逾期还款越来越多。P2P网站中借款规模最大的红岭创投3年来已经有1300多万元的坏账垫付。红岭创投创始人周世平曾表示，红岭的总坏账率控制在1.4%—2%，还算平稳。　　事实上，号称“坏账率低于1%”的平台坏账远远多于其公布的数据。某网贷平台创始人在接受新金融记者采访时表示，很多平台公布的坏账率并不真实。当前经济下行，很多借款人出现了逾期情况，加之网站固有的催收困局难以突破，单是这两项，网站就不可能把坏账率控制在1%以内。他认为，P2P行业的坏账率差不多在3%-5%。“贷款都是有周期的，网络借贷是一个新生行业，坏账积累到一定阶段便会爆发

4、。”值得注意的是，估计数据是按照历史情况计算的，一旦出现具有很强传导性的系统性风险，坏账可能会超过估计数据。　　记者随机询问几位逾期借款者，有的借款人表示企业资金周转遇到些问题，而有的手机关机或停机，联系不上。一位发帖头像为“打击老赖”的长沙投资者表示，在逾期名单中，不排除有骗子公司恶意骗贷。“我每个星期都会跟逾期的客户交流，有的确实是经济出问题，有几个是冒牌公司。”据说，有一个借款人借了100多万元，现在不知去向。　　翼龙贷创始人王思聪表示，P2P网站逾期类型大致分为两类：一是有良好还款意向的还款人，由于经济周期下行没有还款能力而造成大量的贷款损失；二是信用本来就不好的人

5、得到贷款后恶意延期。目前，这两种情况已经在行业内有所显现。当逾期还款出现在越来越多的投资者身上时，参与者开始重新审视网络借贷这一新兴放贷模式及网贷平台职能。前述长沙投资者直言：这么多的骗子混进来，不知道网站是怎么审核的。“很多网站规则呆板，我经常跟逾期客户沟通，在我催收过程中，有几个人表示愿意还款，想重新组合下欠的钱，可是网站对此不认同。”该投资者称。　　在论坛里，很多投资者表示考虑撤资。而有的投资者建议网站升级催收方式。一位海南投资者称，现在的平台都是电话催收，逾期者换个手机号，网站就拿他们没辙了。网站急需更为有效的催收方式及手段，为此，该投资者表示愿意贡献出逾期利息协助

6、催收。　　其实，平台经营者也深知催收对网站发展的重要意义。前述网贷平台负责人直言：“如果不能提高催收的成功率，那么网站无法实现持续运营。”　　催收　　目前大多数网贷平台采用电话和短信通知的催收方式，但效果并不理想。按照部分网站公布的资金追回比率计算，催收成功率在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。　　某网贷平台催收小组员工告诉记者，对于催收的成功率不高，他们也很无奈。“催收部门的压力很大。现在几乎所有网站都承诺‘本金保障’（即投资者为借款人提供贷款，如果借款人逾期不还，由网站代偿），如果客户逾期，网站代偿，那么网站代偿这笔钱的追回工作就落到我们头上了。”该员工说。　　为吸引

7、更多的投资者，“本金保障”已成为P2P行业的惯用手段，但这也埋下了隐患，网贷平台本身原始积累都不大，还要做本金保障，其中隐藏的问题可想而知。某网贷平台创始人对此表示很被动。“本金保障增加了行业的进入门槛，你要再做P2P，就要做‘本金保障’。大家都在用这一招吸引投资，如果你不做，就没人给你放贷。如果做了，你就要承担损失，坏账累积到一定程度，平台面临的就是倒闭。”这家网贷平台迫于压力，也在今年初开始推行“本金保障”。“我们增加了借贷者的前置审核，以前没做‘本金保障’的时候我们都是做借贷者的后置审核。”该平台创始人称。