商业银行助推小微企业融资存在的问题及应对策略.doc

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1、商业银行助推小微企业融资存在的问题及应对策略作者：马煜芯来源：《智富时代》2016年第08期        【摘要】我国的小微企业起步较晚，但是在国民经济中也占有不可忽视的低位，在社会发展过程中作用很大。长期以来商业银行的融资服务主要针对大型企业，在目前的形势下应该逐步向小微企业倾斜，助推小微企业快速融资，进一步发展壮大。小微企业先天具有的一些特点，导致它们在融资过程中带来了许多的问题，这些问题既有自身的原因，也有银行的原因。在国家出台诸多利好政策的前提下，商业银行也应该积极面对新的形势，通过种种渠道助推小微企业的融资，共同为我国的经济发展作出贡献。        【关键词】小微企业；

2、融资；银行；管理体系        一、我国小微企业的特点        与一些大中型企业相比，我国的小微企业有着自身的特点，正是这些特点使得小微企业遭遇了融资难的问题。因此，要想破解小微企业的融资难，必须对我国小微企业的特点有一个清楚的认识。与大中型企业对比我们可以发现，小微企业大致有以下几个显著的特点：        （一）规模小、时间短、技术落后        我国的小微企业一般成立的时间比较短，规模也较小，因此被称为是“小微”企业。正因为企业的规模有限，时间不长，导致了他们还没有积累到大量的资金来攫取企业的“第一桶金”，因此企业也没有更大的能力去引进先进的技术，因此在技术方面也

3、非常落后，很难适应当前激烈的市场竞争环境。        （二）管理水平较低        小微企业成立之处的起点就比较低，有许多只是初具规模，资金、人员等各方面都不充裕。尤其是在较短的时间之内运作，企业的管理正处于一种试验状态，多数是依靠摸索来管理企业，没有直接的管理经验。因此，小微企业的管理水平较低，远远没有形成科学的管理体系。        （三）数量非常多        我国的小微企业准入门槛是极低的。只要有成立企业的意愿，在法律允许的情况下注册资金过低也不影响企业的成立。尤其是在当前就业难的背景下，许多人纷纷尝试通过自己创业来获得工作机会、实现人生价值，因此这些年小微企业出现

4、的数量非常多。这些企业中，许多并不成熟，但是毕竟如雨后春笋一般成立起来了。        （四）生命周期较短        小微企业还有一个特点就是生命周期短。一方面，我国的小微企业注册门槛较低，只有在法律允许的范围之内，都可以经有关部门批准成立。但是另一方面，小微企业的消亡也非常迅速，许多企业在成立不到一年就纷纷倒闭了，能够坚持五年以上的小微企业极其少见。        二、小微企业融资过程中存在的问题        近几年来由于我国社会发展的需要，国家出台了多项政策积极鼓励小型企业和微型企业的发展，这些企业已经成为我国社会经济中最基层、最活跃的经济群体。尽管它们在国民经济总量中所占

5、的比例不高，但是在安置就业人员、稳定社会情绪和调整经济结构方面发挥了重要的作用。但是也应该看到，我国的小微企业普遍起步较晚，自身还存在着许多问题需要解决，因此在融资过程中遇到了许多的新问题。小微企业融资过程中存在的问题都与它与生俱来的特点融合在一起，主要有一下几个方面：        （一）小微企业自身因素        从总体上来看，我国的小微企业大量发展的时间还不长，这些企业一般都是个人注册，以非公有制形式为主。这些小微企业多数是凭借一定的地域或者资源优势而注册成立的。但是在发展过程中可能会逐步显示出其先天的劣势。因为这些小微企业一般都是以家庭为主的私人经营，缺少现代化的管理，在人

6、才、管理、技术和资金方面都缺乏后续跟进，也没有专业的、系统的管理模式。[1]        企业发展最重要的三个因素就是资金、人才和技术。在这三个方面，资金在企业发展中有占有特殊的重要地位。从财务状况方面看，在最初的注册方面一般都会倾其全力去筹措资金，但是在企业运转开来之时往往疏于资金的管理，筹集资金也逐步产生困难。由于管理者的水平还有待于提高，对于账目、财务管理方面不在行，导致企业的财务工作处于一种低水平的状态，信用观念也相对淡漠，财务信息失真，管理方式不规范。在这种基础建立的企业财务制度很容易出现资金链短缺、拖欠现象严重、呆账坏账时有发生等问题。[2]作为国家的正规金融机构，银行给

7、予这些企业贷款显然不如贷给大中型企业更有保障。        （二）银行因素        小微企业融资最主要的渠道还是通过各级给类银行，尤其是一些商业银行。但是在银行贷款的过程中，还存在许多不利于小微企业的因素。首先，银行贷款的手续非常繁琐。在办理融资手续时，小微企业往往不能像大中型且那样提供完备的申请资料。因为这些企业创办时间不长，档案、制度和文件等都没有那么正规，因此提供的材料也不规范。这种情况导致银行难以对小微企业的经济状况和还款能力做