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1、财经科学FINANCE&2004/1总202ECONOMICS【金融研究】金融产品的个人需求及其市场细分12殷孟波贺向明[内容摘要]本文从四个方面分析了个人金融产品的宏观环境,认为个人金融需求呈现出多元化和个性化的特点。商业银行为了不断满足客户多元化、个性化的金融需求,同时有效利用自身的资源,就需要对金融客户进行市场细分,针对不同需求的客户提供差别化的金融产品。本文根据我国的经济特点,借鉴西方发达国家个人金融产品市场细分的实践,采用了家庭生命周期和社会收入阶层作为细分变量,将家庭生命周期划分为七阶段,将社会收入阶层分为四阶层。[Abstract]Thearticleanalyz
2、esmacroeconomicsurroundingsoffinancialproductsfromfouraspects.Demandforfinancialproductischaracteristicofmultiplicityandindividuation.Tomeetthedemandandmakefulluseofitsresources,commercialbanksmustsegmentfinancialmarketandclientsandsupplydifferentfinancialproductsfordifferentclients.Accordin
3、gtoChineseeconomicconditionandpracticeofdevelopedcountries,thearticleadoptstwovariables,socialincomeclassandfamilylifecycle(FLC).[关键词]金融产品(Financialproducts);个人需求(Individualdemand);市场细分(Marketsegmenta-tion)[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1000-8306(2004)01-0017-05作者简介:殷孟波,男,西南财经大学金融学院教授,成都610074;贺向明
4、,男,西南财经大学研究生部,成都610074融产品可以从不同的角度加以分类,站在市国家”行列。金场营销学的角度,金融产品一般按照其提供目前中国所拥有的财富总额已经超过50万亿者划分为银行类金融产品和非银行类金融产品。鉴元人民币,其中主要包括三大类:国有财产突破于我国的金融机构布局,本文重点研究商业银行提10万亿元,居民财产约35万亿元,企业财产约8供的个人金融产品———个人金融业务。个人金融业万亿元。根据专家统计,中国居民财富的第一大项是金融资产①。到2001年年底,城乡居民的各种金务是商业银行以自然人或家庭为服务对象,为个人或家庭客户提供储蓄、融资、委托咨询等各类金融融资产超
5、过11万亿元,其中本外币储蓄存款和手服务的银行业务。持现金约9.3万亿元,其他还有债券、股票和保险等。其中现金11.2%、存款71.7%、证券19.5%、一、我国金融产品个人需求的宏观经济环境分析保险1.7%、保证金存款2%,现金加存款的比例(一)个人收入总量和金融资产持续增长高达83%。第二大项是住房。城乡居民住房总值中国个人收入在国民生产总值中的比重由约13万亿元。按照市场价格估算:城镇居民住房的总值约8万亿元;农村居民住房总值估计为5万1978年改革开放初的50.5%上升至1999年的80.9%。世界银行1998年10月11日发布的《世界发展报告》以人均国民生产总值计算,
6、1997年中①李兆清:《35万亿居民财产膨胀,中国金融商品喷发期将国首次摘掉“低收入国家”帽子,进入“中等收入至》,《财经时报》2002年10月18日。[收稿日期]2003-12-08[责任编辑]单丽莎□·17□·财经科学FINANCE&2004/1总202金融研究ECONOMICS亿元,其中包括占用土地的价值。第三大项是农民(三)居民消费倾向变化巨大,信贷消费观念的耕地和城乡私人企业的净资产。其中耕地价值约被半数以上家庭接受7万亿元,但这是一个估计的数值,城乡私人和集2003年国家统计局城调总队在北京、山西、体企业包括农民的生产性净资产1万亿元。上述三辽宁、江苏、福建、河南、
7、湖南、广西、四川、甘大类资产中增长最快的是金融资产。1996年末,肃等10个省市区,随机抽选了5000户城市居民家中国个人金融资产总值5万多亿元,此后5年增长庭,进行了“城市居民收支预期和消费意向调了一倍多,平均每年增长16%以上,比经济增长⑤查”。速度高出一倍多。从发展趋势看,债权形式的个人(1)家庭将教育支出作为首选。居民对于消费金融资产增长速度仍将远高于经济增长速度,这主项目的安排顺序如下表。要是储蓄存款决定的。消费项目比例(二)收入差距不断扩大,中等收入群逐步形成营养体育家用文化电脑
