农户贷款风险与防范.doc

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1、农户贷款的风险与防范由于农信社自身还未建立有效的贷款风险防范体系，而基层社又存在营管理较粗放的情况，因此，目前农村基层社的贷款风险仍未能有效控制。一、农信社小额贷示风险类型（一）资金挪用风险。情形较复杂。（1）实际用款人自身有不良记录或不良贷款，找人帮贷；（2）个别民营企业不符合企业贷款标准的，找农户帮贷，使资金挪用于企业；（3）借款人贷款后又借给别人，从中抽利；（4）企业出现融资难后，股东找人农户帮贷。（二）操作风险。农户贷款都不大，一般情况下，近年客户经理被授于的权限都较大，因此其对于贷款发放成核心环节。一是道德因素降低后出现操作

2、不合规放款；二是因监督管理不严，随意性增大不合规放款；三是业务不熟，对操作规程不了解放款；四是为了个人或信用社的短期绩效从而在操作上放宽条件放款等。（三）贷款集中风险。贷款挪用于个别人或一人使用的。多人贷款供一人或少数人使用的现象非常普遍。现在农户经营项目所需资金量已超过5万以上，信用社又缺乏相应贷款品种匹配，相反又认为借款人属优质客户，于是对帮贷“睁一只眼、闭一只眼”，从而出现“垒大户”。（四）担保风险。农户贷款多数无符合条件的担保，又想突破额度限制，于是出现联保或连环担保等情况。二、风险成因（一）客观原因形成的风险。一是借款人的诚

3、信度基本上由信贷员的认识进行识别判断；二是农业经营的风险远较其他行业高，市场风险很大。（二）贷前调查流于形式。（三）贷款审查不严或存在漏洞。（四）贷后检查监督机制不健全（五）客户经理存在道德风险三、风险防范改革目前的农户贷款管理模式。目前贷款模式分三个面：1、贷款操作流程模式为：客户经理包片→在权限内放款→超权限报主任审批→再超过主任权限集体审批→客户经理贷后管理→出现问题主任负责处理；2、绩效考核上只对基层社做总体考核（对信用社而言仍是大锅饭）；3、监督管理上仅对贷款资料进行形式审查。此种模式的弊端：1、没解决客户经理的主动性；2、

4、深层次的风险问题只有等贷款出现问题才暴露；3、灵活性与制衡未达到有效平衡，即一旦放宽权限又出现管不住的问题，一收紧又出现经营效率降低的问题。新模式思路：1、绩效考核一定要考核到客户经理个人，打破大锅饭；2、授权额度与客户经理个人等级挂勾（等级越高权限越大）；3、制定客户经理管理办法（主要是客户经业务晋升通道，视一个客户经理为一个事业部）；4、稽核审计监督方式创新，实行精准稽核，比如实行客户经理移位稽核制等，争取深度发现问题。以上模式设计的预期目标：防治结合、收管相兼、兼顾效率与平衡。该模式难点：技术能否支撑、环节设计是否脱节