网上支付安全的法律措施.ppt

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1、网上支付安全的法律措施网上支付的使用（1）网上支付与电子支付的区分：网上支付是电子商务一个重要的组成部分，它可以为各类客户提供支付平台，如B2B电子商务支付服务、行业电子商务支付服务以及B2C电子商务支付服务等。由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付无论从市场规模还是从用户规模在近年来都得到了长足的发展。（2）为什么要使用网上支付：一项网络支付的调查显示有近半人对网络支付有极大兴趣，其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的，个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式以银行储蓄卡

2、为主。服务便捷性已经成为消费者选择服务的主要考虑因素之一。紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强，而网上支付平台因为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间受到越来越多的用户青睐。调查结果表明，参加调研的用户有53.4%的用户对网上支付感兴趣，而表示对网上支付不感兴趣的用户比例不到10%，另外，在问及选择网上支付原因时60%以上的用户“方便快捷，节省时间”，可见，便捷的优势正为网上支付平台吸引更多用户使用。（3）使用网上支付存在的问题：不能否认，目前还存在着很多因素制约着我国网上支付市场发展，像网上支付的安全不能很好的保障、支付服务费用较

3、高，个人支付帐户管理功能较少，用户对第三方支付平台信任度不高等，然而这些因素随着国家相关法律法规的制定出台、支付功能的逐步完善和第三方支付平台与银行合作的加强都将得到妥善解决。调查显示，网民不使用网上支付的主要原因有两类，一类是对网上支付的安全性表示怀疑，主要体现在担心交易的安全性，担心泄漏个人隐私和错误操作导致对自己造成不必要的损失，其中最为明显的是担心交易的安全性。另一类原因主要包括注册帐户太麻烦，时间过长，网上支付没有价格优势，不能随时随地办理业务使用服务等。可见，安全已成为网上支付的最大阻碍，但是网上支付的安全隐患并非在于其本

4、身，而是出现在非网络部分，人为的欺诈和不完善的安全机制才是网上支付安全隐患的罪魁祸首。网上支付案例[经典案例]网上支付钓鱼小C是资深网民了，平时没事就喜欢宅在家里网购。这天小C又在淘宝上相中了一件衣服，而且还打五折。小C便熟练地通过阿里旺旺与卖家小Y取得了联系，并将小Y加为QQ好友。小C随后通过点击卖家从QQ发来的支付链接完成了整个支付过程。就这样过了几天，小C一直没有收到货，而小Y却一直处于离线状态，失去联系。正巧这天小C去楼下ATM取钱时，发现账户上少了好几千。跑到中国银行一查，才知道自己是上了钓鱼支付的当。网上支付法律保障涉及网

5、上支付的法律有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章只有中国人民银行发布的《网上银行业务管理办法》，还有银监会的《电子银行业务管理办法》和中国人民银行的《电子支付指引（第一号）》。《电子支付指引（第一号）》侧重点在银行和客户，主要是对企业和个人支付行为的安全监管，对第三方支付平台（非银行交易平台）的监管并没有大量涉及。在网络支付中有两个最基本的要求：即安全和方便。孤立地看待这两方面又是矛盾的，因为采取了更高的安全措施，人们会感觉不方便。例如安全电子交易(SET)协议，规定了严格而细致的交易过程和条件，许多人认为复杂

6、化了，甚至怀疑它的生命力。事实上SET是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低和全球银行卡支付标准的统一，由此带来的方便是不可估量的，但支付双方与支付服务提供商必须达成合意，这是一种典型的民商事法律关系，属于民事法律调整的范畴。但是由于涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务，就必然引起行政监管的介入，以避免出现没有监管私自使用资金的风险，维护社会公共利益。对于银行提供网络支付系统服务中的法律问题，由于各国一般都有相应的银行法律，对银行的法律地位、银行与用户相互之间的权利义务等相关问题都有明确的规定，

7、加上银行在开展网上支付业务时一般都会通过用户协议约定相互之间的权利义务，这方面的问题倒并不复杂，主要涉及到系统故障、电子讯息错误、未授权的支付命令等情况。这些问题目前一般在银行的用户协议中都有些相应条款加以调整，暂且不论这些银行的格式条款是否妥当，用传统法律中的原理或规定加上对信息技术的理解基本上都能得到解决。《电子支付指引（第一号）》在一定程度上涉及了作为电子支付指令转发人的网上支付服务机构，但对其业务的规范仍有很多不足，因此我们的基本想法是目前的《电子支付指引》仅是对商业银行电子支付业务的规范与引导，接下来我们将针对从事网上支付业

8、务的非银行机构制定专门的电子支付指引，或者叫“电子支付指引第二号”。谢谢