银行卡收单外包服务市场存在问题与政策建议

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1、银行卡收单外包服务市场存在问题与政策建议　　【摘要】近年来，银行卡已成为消费者使用最频繁的非现金支付工具，持卡消费推动了银行卡收单业务的迅速发展。为降低人力成本、优化企业资源配置，部分银行卡收单机构将业务外包给第三方机构，由此催生了银行卡收单外包服务市场的发展。本文结合河南省实际情况，分析银行卡收单外包服务市场的现状及问题，提出促进外包服务市场有序发展的建议。【关键词】银行卡收单外包服务问题政策建议近年来，随着银行卡的迅速推广和普及，银行卡收单业务发展迅速。2010年，随着《非金融机构支付服务管理办

2、法》（中国人民银行令【2010】第2号）的颁布，获得《支付业务许可证》的支付机构也相继开展银行卡收单业务。为降低人力成本、优化企业资源配置，银行卡收单机构开展业务普遍采用业务外包模式。但业务外包模式在专业化服务、提高效率的同时，也存在管理不到位、风险控制不力等问题。本文以河南省银行卡收单市场为例，通过发放调查问卷、召开座谈会、现场检查等方式全面了解外包服务市场的现状，分析问题并提出政策建议，以促进银行卡收单市场健康有序发展。8一、河南省银行卡收单外包服务市场现状（一）基本情况截至2013年底，河南省

3、共有37家银行卡收单机构（以下简称收单机构），其中银行业金融机构24家，支付机构13家，据调查问卷反馈情况，将收单业务外包的收单机构有19家，其中银行业金融机构15家，支付机构4家；河南省共有35家外包服务机构（包括5家支付机构），其中有13家是外省机构的分支机构。收单机构普遍采用外包方式开展银行卡收单业务，除上述19家将收单业务外包的收单机构外，据了解还有3家收单机构拟与外包服务机构合作，外包服务市场呈业务扩大的趋势。（二）外包服务市场特征1.公司规模大小不一。从公司注册资本情况看，外包服务机构注

4、册资本最高的达501万，最低的为10万；其中10万元以下的（包括10万）有14家（其中包括13家非法人公司），10～50万（包括50万）的有5家，50～100万（包括100万）的有6家，100～300万（包括300万）的有5家，300万以上的有5家；从人员分布看，外包服务机构总人数最多的达329人，最少的有10人。82.外包服务仅限于非核心业务。外包服务机构与收单机构签订协议约定双方权利和义务，外包服务机构主要为收单机构提供特约商户拓展，机具维护、巡检、商户培训等非核心收单业务的外包服务。3.外包服

5、务费标准市场化。外包服务机构向收单机构提供专业化服务，服务费标准按照市场化原则由双方协议商定，一般采取以下两种收费标准：一是从收单机构所享收单手续费中分润，从调查情况看，外包服务机构分润占比最高达90%；二是按照每台机具每月固定收取一定费用。4.多采用保证金模式。收单机构为了控制风险，向外包服务机构收取保证金，加强外包服务机构的管理和约束。从金额看，最高的达30万，最低的为1万。收单机构一次性向外包机构收取保证金，如果在双方合作的过程中，外包服务机构存在重大过失，收单机构会没收保证金。5.一对多服务

6、。存在1家外包服务机构为多家收单机构提供服务的现象，有的外包服务机构同时为多家收单机构拓展商户。从调查问卷看，为多家收单机构提供外包服务的机构有8家。二、银行卡收单外包服务机构的优势及存在的问题（一）优势分析81.提供专业化服务，降低收单机构人力成本。随着银行卡发卡规模的持续增长以及客户刷卡消费需求的不断上升，银行卡收单业务规模不断扩大。收单业务是银行机构基础业务之一，也是非核心业务，收单业务为银行机构带来的利润远低于存贷款、理财等核心业务。从银行机构自身人力成本等因素考虑，为扩大收单市场，收单业务

7、外包是市场化发展和分工深化的必然趋势，一方面收单机构可以优化本单位人力资源配置，专注于存贷款、理财等核心业务，培育和增强核心竞争力，同时在收单市场中占据一定份额，形成固定的特约商户群体，拉动存贷款、理财等核心业务；另一方面，外包服务有利于提高服务质量，通过专业化分工合作提高收单整体水平。2.拥有大量商户资源。从外包服务机构经营范围看，外包服务机构大多从事计算机软件开发、金融行业系统服务，电子设备销售等，拥有特有的经销渠道和关系网络，可以帮助收单机构拓展关系型商户。特别是银行卡收单业务具有属地化特点，

8、对于法人机构在外地的支付机构来说，在当地成立分公司开展收单业务，必须依靠商户资源，依靠当地的外包服务机构是快速、经济、有效拓展市场的方式。3.吸纳社会剩余劳动力。部分收单外包服务对人员素质要求相对不高，如前期拓展商户、POS机具维护等，仅需要简单劳动技能，外包服务机构吸纳非高学历人员从事外包服务，提供大量就业机会，间接对吸纳社会剩余劳动力、缓解社会矛盾起到一定作用，具有积极的社会作用。（二）存在的问题81.缺乏行业经验，从业人员素质不高。一是缺乏行业经验，多数外包服务