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时间:2017-12-20
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1、银行卡收单外包服务市场存在问题与政策建议 【摘要】近年来,银行卡已成为消费者使用最频繁的非现金支付工具,持卡消费推动了银行卡收单业务的迅速发展。为降低人力成本、优化企业资源配置,部分银行卡收单机构将业务外包给第三方机构,由此催生了银行卡收单外包服务市场的发展。本文结合河南省实际情况,分析银行卡收单外包服务市场的现状及问题,提出促进外包服务市场有序发展的建议。【关键词】银行卡收单外包服务问题政策建议近年来,随着银行卡的迅速推广和普及,银行卡收单业务发展迅速。2010年,随着《非金融机构支付服务管理办
2、法》(中国人民银行令【2010】第2号)的颁布,获得《支付业务许可证》的支付机构也相继开展银行卡收单业务。为降低人力成本、优化企业资源配置,银行卡收单机构开展业务普遍采用业务外包模式。但业务外包模式在专业化服务、提高效率的同时,也存在管理不到位、风险控制不力等问题。本文以河南省银行卡收单市场为例,通过发放调查问卷、召开座谈会、现场检查等方式全面了解外包服务市场的现状,分析问题并提出政策建议,以促进银行卡收单市场健康有序发展。8一、河南省银行卡收单外包服务市场现状(一)基本情况截至2013年底,河南省
3、共有37家银行卡收单机构(以下简称收单机构),其中银行业金融机构24家,支付机构13家,据调查问卷反馈情况,将收单业务外包的收单机构有19家,其中银行业金融机构15家,支付机构4家;河南省共有35家外包服务机构(包括5家支付机构),其中有13家是外省机构的分支机构。收单机构普遍采用外包方式开展银行卡收单业务,除上述19家将收单业务外包的收单机构外,据了解还有3家收单机构拟与外包服务机构合作,外包服务市场呈业务扩大的趋势。(二)外包服务市场特征1.公司规模大小不一。从公司注册资本情况看,外包服务机构注
4、册资本最高的达501万,最低的为10万;其中10万元以下的(包括10万)有14家(其中包括13家非法人公司),10~50万(包括50万)的有5家,50~100万(包括100万)的有6家,100~300万(包括300万)的有5家,300万以上的有5家;从人员分布看,外包服务机构总人数最多的达329人,最少的有10人。82.外包服务仅限于非核心业务。外包服务机构与收单机构签订协议约定双方权利和义务,外包服务机构主要为收单机构提供特约商户拓展,机具维护、巡检、商户培训等非核心收单业务的外包服务。3.外包服
5、务费标准市场化。外包服务机构向收单机构提供专业化服务,服务费标准按照市场化原则由双方协议商定,一般采取以下两种收费标准:一是从收单机构所享收单手续费中分润,从调查情况看,外包服务机构分润占比最高达90%;二是按照每台机具每月固定收取一定费用。4.多采用保证金模式。收单机构为了控制风险,向外包服务机构收取保证金,加强外包服务机构的管理和约束。从金额看,最高的达30万,最低的为1万。收单机构一次性向外包机构收取保证金,如果在双方合作的过程中,外包服务机构存在重大过失,收单机构会没收保证金。5.一对多服务
6、。存在1家外包服务机构为多家收单机构提供服务的现象,有的外包服务机构同时为多家收单机构拓展商户。从调查问卷看,为多家收单机构提供外包服务的机构有8家。二、银行卡收单外包服务机构的优势及存在的问题(一)优势分析81.提供专业化服务,降低收单机构人力成本。随着银行卡发卡规模的持续增长以及客户刷卡消费需求的不断上升,银行卡收单业务规模不断扩大。收单业务是银行机构基础业务之一,也是非核心业务,收单业务为银行机构带来的利润远低于存贷款、理财等核心业务。从银行机构自身人力成本等因素考虑,为扩大收单市场,收单业务
7、外包是市场化发展和分工深化的必然趋势,一方面收单机构可以优化本单位人力资源配置,专注于存贷款、理财等核心业务,培育和增强核心竞争力,同时在收单市场中占据一定份额,形成固定的特约商户群体,拉动存贷款、理财等核心业务;另一方面,外包服务有利于提高服务质量,通过专业化分工合作提高收单整体水平。2.拥有大量商户资源。从外包服务机构经营范围看,外包服务机构大多从事计算机软件开发、金融行业系统服务,电子设备销售等,拥有特有的经销渠道和关系网络,可以帮助收单机构拓展关系型商户。特别是银行卡收单业务具有属地化特点,
8、对于法人机构在外地的支付机构来说,在当地成立分公司开展收单业务,必须依靠商户资源,依靠当地的外包服务机构是快速、经济、有效拓展市场的方式。3.吸纳社会剩余劳动力。部分收单外包服务对人员素质要求相对不高,如前期拓展商户、POS机具维护等,仅需要简单劳动技能,外包服务机构吸纳非高学历人员从事外包服务,提供大量就业机会,间接对吸纳社会剩余劳动力、缓解社会矛盾起到一定作用,具有积极的社会作用。(二)存在的问题81.缺乏行业经验,从业人员素质不高。一是缺乏行业经验,多数外包服务
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