我国商业银行的发展现状与对策

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1、-----城市商业银行金融创新的现状与对策城市商业银行金融创新的现状与对策【摘要】：随着金融业的发展,面对越来越激烈的市场竞争,各类经济主体对金融创新提出了更高的要求。因此,不断推进金融创新,是城市商业银行发展的当务之急。金融创新一方面给金融业注入新的活力,另一方面又带来新的风险。本文从我国的金融创新的思路和现状出发,对城市商业银行金融创新实践中应着重解决的问题进行了分析,并在此基础上提出了防范创新风险的对策建议。一、城市商业银行金融创新的基本思路：（一）建立一支金融创新研发队伍金融创新队伍来源有三个，一是在本行挑选

2、专门的金融专家；二是向国外聘请计算机、金融、管理专家当顾问；三是向社会公开招聘各种专门人才，建立专门的金融创新研发队伍。（二）大力开展金融创新金融创新主要包括管理创新、技术创新和产品创新、管理创新。城市商业银行金融创新的最终目标是要实现利润的最大化。要做到这一点，首先要牢固树立以业务经营为中心，以实现最大利润为目标的经营理念。通过对资产和负债结构的共同调整和统一协调管理，达到安全性、流动性、效益性的和谐统一。其次要大力发展表外业务，表外业务动用资金少，见效快，是城市商业银行效益增长点中的亮点；再次，要加强成本控制。无

3、论传统业务还是新兴业务，都要讲究理财，加强核算，注重自身发展规模与效益，自觉按照市场经济运行规律进行经营管理，并采取各种行之有效的措施，实现追求自身效益最大化。（三）数据仓库系统建设也是技术创新中的重要内容这种客户信息管理系统是集齐客户信息的收集与整理、市场机会的分析报告、决策支持的评分指标等诸多功能为一体。目前世界上几家大银行都使用了这种数据仓库系统技术，国内只有工商银行在着手建立这种数据仓库系统。在这方面，城市商业银行就显得滞后。因此，城市商业银行要加快金融技术创新的步伐，尤其是加快建立应用计算机网络技术，计算机

4、信息技术，否则，现有的金融业务也会不断向科技含量高，附加值高的行流失。（四）着手产品创新金融产品的创新不要把重点放在原有金融产品的延伸和完善上，经营资产和负债业务风险大，回报低。银行要改变仅靠利息过日了的状况，要靠表外业务来不断提高盈利水平。因此，金融产品创新的重点要放在投资效益高的金融产品上。二、我国城市商业银行金融创新的现状在金融体制方面，我国已经完成了四大商业银行的股份制改造，在体制方面已经初步完善。在金融市场方面，建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场，建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行

5、间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。金融市场目前正在完善之中。在理念方面，我国商业银行采用了价值管理、以客户为中心、全面风险管理等先进理念，并将这些理念运用到实际经营当中。在金融技术方面，金融机构电子化装备水平不断提高，电子信息技术在金融中广泛应用。在金融业务方面，由于外资银行的进入、战略投资者的引入以及国内银行业的市场化深入，我国商业银行的自主创新逐渐增多，并且体现了银行的综合服务功能。三、我国城市商业银行金融创新存在的问题及原因分析从上述分析可以看到，我国城市商业银行的金融创

6、新已经全方位展开。但是虽然我国商业银行的金融创新取得了一定的进步，但仍存在着不少问题。（一）金融业务创新缺乏自主性我国加入世贸组织之后，尽管在日益激烈的市场竞争环境中，我国多数商业银行都努力地对其金融业务进行创新，但由于商业银行所有业务创新都需要以满足政府部门和监管当局的阶段性发展安排为前提，所以，其金融业务创新的积极性和整体效率都受到一定影响。这种政府制度的供给限制，使商业银行金融业务创新缺乏一定的自主性。（二）金融业务创新整合度不高目前我国商业银行业务种类可以说是品种繁多，市场发展和技术进步为我国商业银行金融业务

7、创新提供了更加广阔的空间。但在对金融业务进行创新的过程中，多数商业银行只是为了创新而创新，并没有将客户作为金融业务创新的中心，缺少为客户进行创新的基本思路，与此同时，商业银行业务创新基本上都是将银行的利益作为出发点，对于客户需求，缺少细节性的分析和整合，因而使得金融业务的吸引力和前瞻性大打折扣。（三）金融业务创新同质化问题严重金融业务创新应该是一种自发性的、原创性的行为，应该具有较为鲜明、突出的特色。但目前我国多数商业银行金融业务改革却缺少一定的活力，创新的定位大同小异，因而，创新的业务种类、业务结构以及服务功能范围

8、等相差无几。新产品的创新性相对较低，同质化的问题普遍存在。（四）存在信用风险由于商业银行受到短期利益的驱动，急于推广出新，放松了对客户的资信调查等基础性、原则性工作程序上的要求，导致信贷质量不断下降，形成了新的呆坏账，使得不良资产“雪上加霜”。商业银行在银行承兑汇票或信用证上面存在一定的问题：对企业开票开证应提供的保证金要求不高，有的甚至是完全