我国商业银行信贷管理中存在问题和其对策探析

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1、我国商业银行信贷管理中存在问题和其对策探析　　摘要：商业银行信贷对我国经济建设起着至关重要的作用，加强商业银行信贷管理对我们转变经济发展方式、应对世界金融危机有着非常重要的意义。但是现在我国商业银行信贷管理方面也存在着许多迫在眉睫的问题，需要对其进行探讨，并寻找解决方法。本文从商业银行信贷的重要意义、存在的问题及对策探讨三个方面出发，对我国现代商业银行的信贷管理问题进行了深入的分析。关键词：商业银；信贷管理；健全法律；完善机制一、商业银行信贷的重要意义6商业银行信贷对我国的经济建设起着至关重要的作用。商业银行信贷可以刺激市场，扩大消费，扶持各行业发

2、展，解决企业和有志青年创业资金难的问题，对于国内正在进行的经济发展方式转型有着良好的促进作用。此外，商业银行信贷也使得我国在应对世界金融危机方面有了更多的保证。在我国，中小企业占据着相当大的比重。面对金融危机，中小企业可能会面临一时的资金周转困难、流动资金匮乏等问题，一旦中小企业出现问题，那么对我国的经济发展必然产生阻碍。商业银行信贷可以为中小企业提供贷款保障，缩小资金周转时间，扩大流动资金数量，稳定企业发展。这就增强了中小企业应对金融危机的能力，从而稳定我国的经济发展[1]。二、商业银行信贷管理中存在的问题（一）法律方面存在着法律建设不全、信贷法

3、律审查不严、法律意识薄弱、信贷监督体制不全等问题。（二）在法律建设方面，由于我国的商业起步晚、发展快，在相关法律建设方面存在着滞后甚至欠缺等问题，这就造成了在信贷进行过程中和信贷偿还产生问题时，相关法律无法配套进行，造成信贷滞后和信贷难以偿还等问题。此外，在信贷档案方面也存在着一定的漏洞，主要表现是法律文件的不健全则导致信贷风险提高，也造成了依法还贷的困难。（三）在信贷审查方面，则存在着信贷前审查不严，贷款人员难以偿还贷款的问题。这主要表现在信贷管理上的审贷分离制度没有严格执行，审贷分离只是形式。比如凭借裙带关系贷款，在贷款前没有审查好贷款人员自身

4、的偿还能力，还贷日期模糊、推迟延缓甚至拒还等问题。这些都是在信贷审查方面存在的漏洞。6（四）在法律意识和信贷监督方面，则表现为法律意识薄弱，信贷人员存在着乱批贷款的问题，对于一些信用差、偿还能力弱的企业和个人存在着审查不严的问题。同时在监督方面则表现为监督机制不健全，执行不严等问题。信贷问题关系着银行的发展，信贷人员存在暗箱操作的现象，对于非法操作人员监督不力，这都是影响信贷管理的障碍。[2]（五）人员方面：信贷人员管理不严，责任心不强，法律意识薄弱也是导致信贷管理产生风险的问题缘由。由于银行下放权力过大，部分信贷人员则对信贷风险置若罔闻，没有对信

5、用贷款者进行严格的审查；加之地方经济发展过热，资金需求和规模控制矛盾冲突，导致了一些企业难以偿还贷款，这就导致银行资金难以周转，影响行业发展。（六）信息观念的滞后也是导致信贷管理出现问题的原因之一。我国的信贷管理观念落后，无法跟随时代的脚步，过去的信贷理念无法和现代高速发展的社会相适应，这也就导致了信贷观念保守，信贷率低，无法为社会提供有效的资金支持。信贷信息的滞后不只是信贷人员方面，在借款人方面也存在着信息滞后方面，在信贷风险低的时期，具有一定偿还能力的借款人无法得到及时的信息也就无法借贷。而信贷人员的信息滞后则是在国家信贷政策上，信贷人员对信贷

6、法律的信息滞后也将导致信贷风险的增加6从根本上来说，上述问题的出现，来源于我国信贷管理方面法律设施和体制建设方面不健全。信贷法律的不健全就导致了信贷风险的增加，在偿还贷款方面，法律的缺失则使得贷款者无法偿还，惩戒不严，使得一些个人和团体钻了法律的空子，导致信贷难以偿还，银行经营困难。而在体制建设方面，则是审查和监督方面缺失。信用审查和行内监督方面的缺失使得信贷风险没有得到及时的制止，反而放任自由，导致风险扩大，难以解决。在信息方面则是因为信用制度和信息的不畅通则导致的信贷滞后，资金提供晚。三、解决问题的对策探讨面对商业银行信贷中存在的法律和人员方面

7、的问题，必须采取措施进行治理，这样才能稳定行业发展，更好地促进商业银行信贷的进行。（一）健全信贷法律制度，加强信贷审查，增强信贷人员法律意识。商业银行信贷有着很高的风险，法律的缺失会导致贷款的难以偿还。必须建立健全信贷法律制度，为商业银行信贷管理提供法律保障。健全信贷制度，严格执行信贷审贷分离制度，完善信贷流程，做好贷前审查、贷中跟踪记录、贷后信用评价等方面的工作，使信贷能够在一个良好的制度下得以运行。加强信贷人员的法律意识，不间断的对信贷人员进行法律教育，内容要涉及到业务知识、职业道德、和个人品德等方面，提高其对信贷工作的责任意识和法律意识。此外

8、还要建立长期的信贷培训机制，不断提高信贷人员的个体综合素质，建立选拔机制，提高信贷人员的工作积极性。6（二）健全监督专门的