浅析国内商业银行个人理财业务发展的现状及前景.doc

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1、目录内容提要……………………………………………………………………………1一、我国银行业主要的理财产品…………………………………………………2（一）外汇理财产品………………………………………………………………2（二）人民币理财产品……………………………………………………………2二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题……………………………3（一）组织机构方面…………………………………………………………………3（二）个人理财理念方面……………………………………………………………3（三）营销策略方面……………

2、……………………………………………………3（四）营销渠道方面…………………………………………………………………3（五）产品管理方面…………………………………………………………………4（六）软硬件条件方面………………………………………………………………4（七）金融政策和法律方面…………………………………………………………5（八）市场环境方面…………………………………………………………………5（九）人才限制………………………………………………………………………6三、商业银行个人理财业务的发展对策……………………

3、……………………6（一）按照《个人理财风险管理指引》规范操作…………………………………6（二）强化意识，加大宣传力度……………………………………………………7（三）积极培育个性化服务…………………………………………………………7（四）朝着国际混业经营的方向发展………………………………………………7（五）加快理财人才培育……………………………………………………………7参考文献……………………………………………………………………………88内容提要随着人们收入水平的不断提高，生活质量的不断改善，居民财富的积累，个

4、人金融资产的不断增多，使得越来越多的人们需要对自己的财富进行保值增值，个人理财业务的出现帮助人们实现对财富专业化的管理。本文从论述我国银行业人理财产品出发，进而得出我国银行业个人理财业务发展现状及前景。关键词：商业银行理财产品主要问题发展前景8我国银行业个人理财业务发展现状及前景我国商业银行的理财业务出现起始于1996年，目前还处于起步阶段，各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济

5、增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将成为银行业务发展的又一亮点。一、我国银行业主要的理财产品　　（一）外汇理财产品　　早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。目前凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品，如工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇

6、聚宝”、中信银行“理财宝”等，外汇理财产品的收益率也大幅提高。　　（二）人民币理财产品　　人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益，产品流动性强、风险低。由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后已逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些银行甚至停办了人民币理财业务。2006年以来，一度跌入低谷的人民币理

7、财再次升温，其主要特点：①预期年收益率一般在2%～4%之间，较2005年收益率明显提高。②产品的流动性明显增强。如工商银行2008年1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。③结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提

8、供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A＋计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。④8资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务等。　　二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题　　（一）组织机构方