我国中小企业银行信贷融资现状和法律问题探究

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1、我国中小企业银行信贷融资现状和法律问题探究　　摘要：本文通过对我国中小企业银行信贷融资现状分析，从银行信贷融资法律制度着手，探寻中小企业信贷融资存在的法律缺失，找到突破路径，从而推动构建和完善中小企业信贷融资法律体系进程。关键词：中小企业；银行信贷融资；法律问题融资，又称资金的融通，是指资金在持有者之间流动，以余补缺的一种经济行为。信贷融资是指企业为满足自身生产经营的需要，同金融机构签定协议，借入一定数额的资金，在约定的期限还本付息的融资方式。我国企业进行信贷融资以银行贷款为主。信贷融资是企业依赖的主要融资方式之一，对企业的发

2、展有着重大的影响作用。1我国中小企业信贷融资现状1.1中小企业特征（1）规模不大，适应力强，经营生产灵活，固有资产和自有资金有限。11（2）以家族式管理为主要模式者占多数，企业内部组织结构不健全、产权不够明晰，尚未普及现代企业管理制度。受中国传统家族理念的影响，家族集团控制色彩很浓，企业创始人身兼董事长和总经理等多重角色，投资者与经营者身份重合。（3）企业发展历史不长且生命周期较短。我国中小企业数量庞大，全国平均每100人左右便拥有一家中小企业。相当多数中小企业在发展初期便告夭折，这一方面可能与客观的经济环境有关，另一方面也说

3、明了中小企业经营随机性强，具有较大的波动性。1.2中小企业信贷融资现状中小企业的发展一直是我国经济增长不容忽视的一个部分，国家从未放松过对中小企业发展的重视。近年来，从2002年6月颁布的《中小企业促进法》，到国务院办公厅印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》、经贸委发布《建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》、财政部颁发了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》等法律和行政法规可以看出，国家一直致力于引导中小企业健康发展，促进中小企业融资体系完善。十八大精神也指出要重视中小企业发展，逐步改善中小企业发展环境

4、，缓解中小企业融资难问题。11中小企业要发展离不开融资这一环节。而中小企业融资难在世界范围内都是一个难题，不少专家学者都致力于研究中小企业融资困难的问题。化解中小企业融资难问题无疑会为中小企业的未来带来曙光。中小企业融资不外乎两条途径：内源融资和外源融资。大部分中小企业依赖于内源融资方式。但内源融资有其自身的局限性，难以满足发展中的中小企业对资金的需求。因此，打开外源融资成为了许多企业获得资金的重要方式。其中，信贷融资又是中小企业融资依赖的主要方式。且我国中小企业的信贷融资又以银行贷款为主。然而，在中国占据了国内生产总值60%

5、、税收50%的中小企业，贷款总量占比却不到20%。难以从银行贷款使中小企业面临更加严峻的生存困境。中小企业作为我国经济最具发展活力、也是最脆弱的部分，理应受到更多的重视。1.3中小企业银行信贷融资现状1.3.1银行金融资源的覆盖情况全国的三分之二以上银行金融资源由国有的工商、农业、中国、建设、交通五大银行，以及股份制商业银行即中信、光大、华夏、民生等掌握；而全国各地城市商业银行、各类农村信用合作社等金融机构其拥有的银行金融资源不足全国的三分之一。我国企业规模和结构呈现为大型企业很少、中型企业较少、小型企业很多的金字塔状。国有银

6、行、股份制商业银行的金融资源主要为大中型企业服务，受惠企业数量不足全国企业总数的1%；各地城市商业银行、各类农村信用合作社等金融机构的金融资源主要为小企业服务，但受惠企业数量也不足全国企业总数的10%。因此，11我国银行金融资源配置和市场主体需求之间存在严重的倒挂现象和巨大的需求缺口。1.3.2中小企业银行信贷融资需求现状据相关文献资料显示：在融资方式的选择上，52.1%企业比较倾向于银行贷款，17.3%的企业选择以民间借贷作为融资方式。从中小企业的长期发展来看，随着企业规模、实力的扩大和资金需求量的增大，外源融资应逐渐成为一

7、种重要的融资方式，而外源融资中的直接融资比例较小，股市融资、债券融资、私募股权融资等难度很大，因此银行信贷成了中小企业的首选。而通过正规的金融机构借款较为困难，因此中小企业只好求助于民间借款，而民间借贷的法律纠纷也最为严重。中小企业经营规模大小影响企业贷款难度，一般来说，规模较大的企业较规模小的企业容易从银行贷款。同时，企业信用评级也影响企业贷款难度，企业信用是企业形象和品牌的重要支撑因素，企业的信用等级与它的融资成本、市场认知度等方面都有直接的联系。对浙江省中小企业的文献研究中发现一些中小企业主对履行债务义务方面存在一些错误

8、的认知，违约、欠息、甚至想方设法破产逃债的现象时有发生，因此企业的偿债能力也直接影响企业是否能获得贷款。企业内部治理结构是否合理、企业的抵押物条件等也是银行发放贷款时看重的因素。2我国中小企业银行信贷融资困难原因分析11中小企业向银行贷款存在一定的难度。放贷给中小企业对银行而