小额贷款公司可持续经营和发展面临风险和对策探究

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1、小额贷款公司可持续经营和发展面临风险和对策探究　　【摘要】小额贷款公司是我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义，也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新的路径。但由于缺少法律的依据与政策的支持，小额贷款公司的发展面临着监管体系不成熟、政策扶持力度不够、经营负担过重和风险掌控难度较大等问题，极大制约了小额贷款公司的进一步发展壮大。因此本文客观分析了小额贷款公司经营与发展的实际情况以及面临的风险，提出了促进小额贷款公司实现可持续发展的对策和建议。【关键词】小贷公司经营发展风险对策14小额贷款公司是

2、我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义，也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新的路径。自开展小额贷款公司试点工作以来，其发展较为迅速，在一定程度上引导了民间资本发展，提高了金融资源配置效率，增强了金融支持地方经济发展的力度，特别是加大了对地方“三农”、中小企业等薄弱环节的支持，较好满足了社会各行业对信贷资金的需求。但由于缺少法律的依据与政策的支持，小额贷款公司的发展面临着监管体系不成熟、政策扶持力度不够、经营负担过重和风险掌控难度较大等问题，极大制约了小额贷款公司的进一步发展壮大，急需相关部

3、门在加强监管的基础上打通政策瓶颈、疏通融资渠道、为小额贷款公司营造良好的发展环境，使之真正成为“草根金融”阳光化和规范化的典范。一、我国小额贷款公司发展历程及现状（一）小额贷款公司发展历程现代小额信贷（也称微型金融），源于70年代的孟加拉国格莱珉银行，旨在面向贫困人口提供金融服务，是扶贫减贫和推动中小企业发展的一和有效金融工具。从20世纪80年代初，我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式。作为小额信贷的一种，我国小额贷款公司开始于2005年在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等五省区进行试点，从2006年的第一家小额贷款公司的成立到现在，小额贷款公司的

4、发展经历了三个阶段。第一阶段为政策引导。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，”为小额贷款公司的产生提供了政策依据，当年成立了7家小额贷款公司。在此阶段，小额贷款公司的成立模式不同，如山西平遥采取政府主导组建模式，而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。14第二阶段为加强管理。2008年5月人民银行和银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，积极吸引外资

5、进入，并采取完全市场化模式，使一些不达标的机构逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制，市场秩序得到优化。第三阶段为有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我国小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。小额贷款公司的数量从2009年末的1334家增长到2013年末的7839家，从业人员从2009年不到2万人发展到了2013年末的9万多人，贷款余额也从不到一千亿元发展到2013年末的8191亿元。作为金融市场的有益补充，小额贷款公司对中小企业和“三农”开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要

6、作用。（二）小额贷款公司发展现状14经过多年地探索与实践，我国小额贷款公司在有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设做出了积极贡献。据统计：截止2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，从业人员95136人，实收资本7133亿元。从全国来看，其发展主要呈现以下特点：1.以服务中小企业及“三农”为经营宗旨。小额贷款公司立足本地经济，积极为特色产业的中小企业、专业种植户、养殖户等生产经营性微小客户提供三农贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款

7、以及个人创业贷款等产品。在一定程度上缓解了“三农”及中小企业发展所面临的资金短缺问题。2.贷款业务发展较快。自小额贷款公司试点运行以来，其各项贷款业务发展较快，一定程度上缓解了中小企业和“三农”的贷款难问题。截止2013年末，全国小额贷款公司全年新增贷款达到了2268亿元。在贷款利率上，按照央行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍，从全国分析，小额贷款公司平均贷款利率为15%。其政策规定的利率波动范围基本处在合理水平，能对小额贷款公司的持续发展提供有效支持。143.贷款发放灵活高效。小额贷款公司办理贷款最快只要2小时，最慢也只需3～4天

8、。在贷款期上，小额贷款公司设有1个月、3个月、6个月、9个月等多个档次，最长不超过1年。在贷款额度上，小额贷款公司对同一借款人的贷款余额