互联网金融发展业务模式和优势探究

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1、互联网金融发展业务模式和优势探究　　摘要：互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有支付、融资和理财交易平台等功能。在总结互联网金融的概念和特征的基础上，就互联网金融的业务模式及其发展优势进行梳理分析。关键词：互联网金融；第三方支付；P2P信贷；理财平台中图分类号：F832.33文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）05-0121-02目前互联网金融正在经济社会中快速发展。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配

2、、风险分担的成本非常低，在线支付、贷款、基金等理财产品销售可直接在网上进行。同时，互联网金融依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，大幅减少交易成本，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。一、互联网金融的内涵及特征7互联网金融是传统金融业与互联网技术相结合的新兴领域。互联网金融的发展方向就是本着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神和利用互联网技术，从传统银行、证券、保险、基金等金融业态过渡到一般金融体系的所有金融交易和组织形式。资金融通依托互

3、联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。当前，互联网金融与传统金融子行业的不同体现在三个方面。第一，金融资源的配置效率高。互联网金融使资金余缺双方突破传统金融的地域和规模等的限制，在互联网上高效的进行金融资源的配置。第二，信息相对对称，降低交易风险。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称，进而减少交易风险。第三，资源配置去中介化。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银

4、行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。二、目前国内主要互联网金融业务模式分析目前互联网金融的业务模式主要有第三方支付、网络信贷、融资理财平台等。并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。接下来分别介绍互联网金融主要的几种业务模式及运行特点。71.第三方支付。第三方支付是互联网金融的开端，指的是一些和各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。它们通常基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。其本质

5、上是一种资金托管代付，它成功的解决了资金的安全流转，使得互联网金融交易双方安全、放心的进行网上交易。对于平台而言，它所获得的就是资金沉淀利息、出入金手续费和渠道费用等。2.P2P信贷。P2P（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的借贷形式。借款人和出借人可在平台进行注册，需要钱的人发布信息（简称发标），有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、期限和利率方面达成一致，交易即告达成。中国的网络借贷平台发展至今已经超过2000家，由P2P的概念衍生出了很多具体模式。平台的模式各有不同

6、，归纳起来主要有以下三类：（1）担保机构担保交易模式。这是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如人人贷。此类平台的交易模式多为“一对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。（2）“P2P7平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信股东将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。（3）大型金融集团的P2P平台。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，金

7、融集团的规模更大。例如平安集团旗下陆金所有4个亿的注册资本。其P2P业务采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还有专业团队进行风控。陆金所采用“1对1”模式，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1—3年。3.互联网融资理财平台在互联网先进技术的支撑下，人们的消费理财观念不断转变。互联网金融的各业务模式逐渐被人们认可并接受。互联网金融从第三方支付、网络信贷不断向网络直接融资、第三方金融产品销售平台、网络经纪商、网络IPO等先进业务模式发展。具体的服务体系如图1所示。图1基于网络平台的产品服务体系7（1）众筹平台。众

8、筹即大众筹资，是指用预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的