信贷员如何作好贷前调查.doc

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1、信贷员如何作好贷前调查贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。但多年来的信贷实践证明，相当一•部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。甚至在一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断,愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险

2、。当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回I避的现实问题。但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽

3、、所诱导，而看不到真实情况。因此，在当前社会环境中,必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。贷前调查的主要内容应包括以下三个方面：—、借款人基本情况调查1、基础信息%1自然人：姓名、年龄、籍赏、文化程度、职业、家庭经济状况等。%1非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。2^诚信记录%1贷款还本结点情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用

4、社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记荥，有无未结清票据。这是最宜接、最重要、最有说服力的证据和资料；%1在商业活动中的守信、履约情况：可通过多种方式和渠道进行了解，尤其是其商业伙伴、竟争对手和社会舆论的评价和反映。这类评价虽然不太具体，或者没有更多资料证明，但这往往能从本质上揭示借款人的诚信本来面目。俗话所说的，群众的眼睛是雪亮的，人心都有杆秤，众人是圣人，其实质也正在于此：%1借款者本人、企业老板及企业主要负责人的个人品行、诚信情况；%1遵纪守法和纳税记录；%1近年来与信用社的关系变化、对信贷员的态度变化。二、贷款项目调查这主要是针对企业借款人而言的。主要有：

5、1、企业的主营业务，技术工艺水平，是否符合产业政策和环保要求，主要管理人员是否具备较高的经营管理能力，连续近三年的经营运行情况和盈利能力，发展前景预测。2、贷款项!■!与企业的主营业务关系，是否经过可行性研究，环境评估，是否有立项批复；自有资金如何及是否达到规定要求，投资总额与企业的承受能力，是否过度投资、超负荷发展。3、企业的资产负债状况，负债规模是否超过企业净资产：对外担保情况，对外担保金额是否超过企业净资产；还款来源及保障程度。这是贷款调查的主要内容，也是决定能否贷款的主要依据。三、担保方情况调杏对贷款偿还能力的担保，是防范贷款风险的最后一道屏障。如果担保失效

6、，那么贷款的风险将会达到难以防范或者导致贷款损失的程度。因此，对借款人提供的担保人的担保能力必须从严审查。一般情况下,财产、产权等形式的担保，山于受到评估风险、保管风险、监管风险、执行风险等因素的影响，其担保能力、代偿能力、变现能力会大打折扣。因而必须按担保法的规定，严格履行评估、登记、向第三•者提存等手续。评估必须山具有法定资质、社会信誉良好的专业机构实施，登记必须严格依法及时进行，同时公证环节也是必不可少的。当前比较普遍的是企业担保。随着法制健全程度的提高、诚信意识的加强、社会评价标准的改进，企业担保的风险度相对在减少。但在实际操作时，仍必须严格审查担保企业的担

7、保资质和担保能力。一是调查企业的经营状况；二是调查企业的产业结构、环保达标情况及发展前景：三是调查企业自身负债和担保金额。其担保能力应以自身净资产（或资本金）为限。保证人必须用自己的财产或资金担保，保证人已经用于担保的财产不能再为其他借款人担保，防止多头担保或相互担保；四是调查担保企业守信情况，包括自身贷款还本付息记录，对外担保责任的履约情况，企业老板和主要负责人的诚信情况。对担保企业的调查必须与对借款人的调查一样重视，一样严格，因为这同样影响到信贷资金的安全性和偿还保障程度。贷前调查的“硬”与"软”只是相对资料的表现形式和调查的内容而讲的，并不存在重要性的差异