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1、编号：版号：小额贷款信贷风险管理制度编制日期审核日期批准日期修订记录日期修订状态修改内容修改人审核人批准人小额贷款信贷风险管理目录1.贷款风险管理制度…………………………………………3--122.信贷合同管理制度…………………………………………13-203.贷款计结息管理制度………………………………………21-244.贷款管理责任制度…………………………………………25-325.信贷业务档案管理制度……………………………………33-396.贷后管理制度………………………………………………40-497.贷款操作规
2、程实施细则……………………………………50-648.大额贷款管理制度…………………………………………65-729.企业贷款管理制度…………………………………………73-7710.个人贷款管理制度…………………………………………78-8311.贷款保证管理制度…………………………………………84-8812.委托贷款管理制度…………………………………………89-9113.农业和农村贷款管理制度…………………………………92-9614.农业小企业贷款管理制度…………………………………97-10215.农户小额贷款管理
3、制度……………………………………103-107贷款风险管理制度第一章 总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际，制定本制度。第二条 贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷
4、款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。第三条 贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则:一、贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合；二、实行贷款按风险性质和历史成因分类管理；三、坚持贷款风险管理权责相结合；四、坚持把封闭管理措施纳入风险管理。第四条 本制度适用于办理的各项贷款。另有规定的从其规定。第二章 贷款风险划分第一条 贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、
5、经营风险和操作风险。第二条 政策风险。政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。第三条 经营风险。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。第四条 操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内
6、控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。第三章 贷款风险预测第一条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。第二条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对
7、贷款的政策风险进行预测。第三条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。一、定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。二、定量
8、分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测
