防范抵质押物价值的评估风险.pdf

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1、ModernnCommericalBankHerald防范抵质押物价值的评估风险文l薛培松抵质押，是指债务人或者第行为严重侵蚀商业银行信贷资产的成估值不客观。成本法中最常见的三人不转移对拥有所有权、处分权根基，提高抵质押物价值评估水平是通过放大成本或增加重置成本，的财产的占有，将该财产作为对银具有积极的现实意义。达到提高抵质押物价值的目的。例行债权的担保。债务人不履行债务如：某在建工程选用成本法评估价时，银行有权以抵质押财产折价或一值，该工程土地为一次性缴费取、抵质押物价值评估风险者以拍卖、变卖该财产的价款优先1．评估方法错选。押品价值评得，工程分为五个项目，其

2、中两项受偿。抵质押物价值高低及与银估的基本方法有收益法、市场法和没有动工，三个项目在建，拟抵押行贷款资产的相对比值，是银行成本法等三种，收益法主要用于被的是三个在建项目，但外部评估机能否在信贷资产出现风险时顺利评估资产的未来预期收益和风险可构评估时把所有项目的已缴费用计全额回收贷款的关键，因此，评估以预测并可以用货币衡量；市场入三个在建项目名下，人为增加了后的抵质押物价值是否公允客观、法主要用于活跃市场上有可比的资拟抵押在建工程的价值。是否逼近该抵质押物的市场真实价产及其交易活动；而成本法则是以3．市场法参考标的选取不客值、是否合乎押品价值变动趋势，再取得被评估

3、资产的重置成本为基观。所谓市场法，是利用市场上同是保障银行信贷资产安全回收的重础的评估方法。三种方法各有侧样或类似资产的近期交易价格，经要条件，也是评价信贷业务风险缓重，适应于不同的押品评估。但在过直接比较或类比分析以估测资产释措施可靠度的重要依据之一。从实际工作中，为达到提高押品估值价值的各种评估技术方法的总称。信贷业务办理情况看，抵质押物的的目的，存在人为锚选评估方法的建设银行总行《押品估值手册》就评估价值基本上能够反映该抵质押现象，如：某企业年初购置一个商收益法适用问题明确指出：“(1)物的公允价值，为银行资产业务发铺，年中拟办理抵押贷款(此时该参照物与被

4、评估对象在功能上具有展提供了有力支持。但是，外部评楼盘仍在售)，按理应选择成本法可比性，包括用途、性能上的相同估机构评估价值虚高、抵质押物估或市场法，但评估机构却选择了收或相似；(2)参照物与被评估对象值脱离估值公允区间以及重估不到益法，通过估测该抵押物的未来预面临的市场条件具有可比性，包括位等现象时有发生，不仅造成操作期收益的现值测算估值，结果是抵市场供求关系、竞争状况和交易条风险，而且可能形成现实的资产风质押物的评估价值较购置成本高了件等；(3)参照物成交时间与评估险，所带来的风险不可低估，“高很多。基准日间隔时间不能过长，应在一估抵质押物价值后再押给银行”

5、的2．成本法中成本构成过大，造个适度时间范围内，同时，时间对代HfJ甚圃J‘元，以借款人所白的抵押，一～一嘶一一～献一一～一哆觥一～一～一一H,J一砰一估确恪～一认一冰～价值～一⋯为3一搭446一～㈣1dj龇雠一，～一房一丑一三一此～一一～一一州金一～二一三地一～一一～。供雌～一一仃搬一～映舨一～一一～。价一一肜单价为14兀／平方米。贷款仔线列问，押j征地的房价山现人幅卜降(,le．j-~o卜降高度3《l％以I‘)，但陔抵j1l】物在随后的次重巾，估价一直确定为3446万』，未发生变化，重估没仃及fi寸反映押品价值的变化。6．银行内部评估人员缺少相应的专业技能。

6、一是作为岗的兼职人员，埒遍存在Ⅻ评经验／人缺九勺小足，往足I能简确认外i1似机构的似，难以胜任价确认的岗化要；足岗新渖估抵{1II物定价能权戚所欠缺外部估机构有格的什、f资质}岗，估结沦合、权戚，僻钊⋯家承认。内部f【f没有牛l】估资顷，必然仃一些无绕问一二一惟平一僦一一一例懈一一一题：黼一埘抵}【脯一Ii物价一值一的计一M一⋯确定一l上如们一‘一m一一一一～一一一蝴进j了?仃没仃仪戚推酬f1介机构的i1估俩、册定己的洋?渚如此类，实际操作】『II’兀]题灾¨{。“从≤。jm把鬻象努0～～．蕊ll。。I；阐甄：薯一lll≤01黧蚕溪0融I懿，淫叠}≯0《．0摄影

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