对网络银行在我国发展中的问题分析研究.pdf

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1、经济管理对网络银行在我国发展中的问题分析研究周佳(中国人民大学，北京100872)摘要：伴随新世纪的到来，网络银行在我国发展迅猛，本世纪的银行业发展网络银行是必然选择，整体银行业将因网络银行不断开拓新的经营领域。虽然其发展较快，但刚刚起步的网络银行因各种原因尚存在诸如政府部门对网络银行监管缺位、社会信用的整体环境有待改善及网络银行依然存在突出的安全隐患等问题，但全球银行业正在不断开发网络金融，推出网络业务新品种。关键词：网络银行；特征；监管网络银行出现在上世纪末的美国，它是一个全新的事物。近十几的网络银行特征对央行来说，又是一个巨大的考验。年网络银行在全球各地

2、保持着迅猛的发展势头，在我国也不例外。我2．2社会信用的整体环境有待改善I银行不管是在业务还是服务方面都与全球大型领先银行存在较大差建设社会信用环境的核心就是诚信，社会信用体系一般分为三种距。但因网络银行仅有不到二十年的发展史，尚属全新的事物。尽管内在机制，包括道德规范、市场规范及法律规范。由中国人民银行牵与大型领先银行有差距，但与传统领域相比，我国网络银行与它们同头建设的征信系统已经初现规模，分为两个系统：个人征信系统、企站一条水平线。我们应该重视网络银行的发展，它是帮助我国银行追业征信系统。伴随经济的不断发展，缺失的社会信用已经逐渐成为阻赶大型领先银行的重

3、要契机。我国任一银行都要把握这一千载难逢的碍其发展的重要瓶颈，特别是市场机制受到银行信用与商业信用缺少追赶机遇，仔细研究国际上发展网络银行的经验，尽量少走弯路，尽的影响，给正常运行造成相当大的消极影响，致使银行增加了呆坏可能将存在的差距减少在最小范围。账，企业难以进行正常的生产经营活动，给融资加大了难度，恶化了1发展网络银行的特征社会投资的环境，社会征信体系存在的信用评估问题与滞后的标准化i．i网络银行提供个性化服务也是网络银行发展受限的一个重要原因。网络银行与其顾客之间存在网络银行能够打破时空的局限，可以提供个性化金融产品。在营的是信用关系，虚拟性的特征存在

4、于交易主体之中，这就需要为支付销目标上传统银行只能对客户细分到某一群体，对客户进行一对一的提供信用担保，从而使得网络银行对社会信用环境更加依赖。但是当服务几乎不可能。网络银行要求银行不断改造内部管理体制，建立一前社会信用环境在我国反而呈现出恶化的形势，企业的银行贷款恶意个把管理决策与市场信息精准快速的传递到管理部门与市场人员之间逃避，企业之间严重的拖欠债务现象，造成了交易中现金结账的要求的机制，在银行经营中融入客户为主的理念，已低成本实现个性化的持续上升。高品质服务。因无须受到地域与时间的限制就能够将银行交易处理2．3网络银行依然存在突出的安全隐患好，客户的个

5、人财务可以随时随地在网上处理，所以尤其那些优质客因网络银行应用的是网络，其所有内容以数字化的形式在互联网户被其吸引。上流转，所以应用网络银行无法避免的受到互联网的开放性、自由性1．2网络银行运行成本低的影响而产生信息安全隐患。庞大的资金流在网络银行上流转，使其银行传统的销售路径是分布广泛的分支行等营业网点，计算机网成为恶意攻击与非法入侵的对象，交易双方都会涉及到安全风险。除络和在计算机网络基础上的代理商制度是网络银行实现销售的主要路此之外，因网络银行涉及金融机密与客户隐私，因此网络银行建设系径。与银行传统的方式相比，这种直接营销方式有着根本区别，计算统考虑的首

6、要问题就是安全性。我们对网络银行可能出现的安全隐机网络、网络终端的电脑以及在计算机网络基础上的前端代理，将逐患有所顾忌并非不无道理。在实际中计算机与其网络技术系统并不稳渐大量代替传统模式中的分支行等营业网点，这样就能够大量节约场定，容易发生数据丢失与软硬件等故障，同时也非常容易遭到病毒与地租赁、室内装潢、水电与照明等费用。并且网络银行雇用的人员非黑客的攻击。在网络银行当前使用的技术保障中，常见的方法有防病常少，随之人工成本将大幅下降。毒系统、防火墙及部署安全监控站，减少互联网造成的安全隐患，此~[-SSL协议的应用是在互联网上实现重要信息的安全传输控制，已经成

7、1．3银行的信息资产可以通过网络技术进行整合为网络银行最重要的安全策略。银行的信息资产不仅包括其拥有的通讯网络及各种电子设备等有形资产，还包括其客户信息资源、管理信息系统、管理信息资源的能3我国规范发展网络银行的策略力、使用电子设备的能力、以及决策系统数据库等无形资产。尽管银3．1政府加强监管网络金融风险行的信息资产产生于网络银行之先，但只有在网络银行发展时期，银使人们提升对整个银行业的信心与保护消费者是政府监管银行业行的信息资产才具有独立存在意义的资产。的最根本的目的。政府广泛实施监管金融机构的重要原因，就是存在2网络银行在我国运作中的问题明显的市场缺陷。一

8、是对网络银行服务商与业务要明晰合法性。