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1、.经济研究刀NGJIYANJIU【论商业银行】,信当前随着我理险管,国经济和金融风贷亏损严重企业抗风险能力极,体制改革金融业务。的不断深入差、、国际化的趋势使、。市场化多元化2银行方面由于专业银行,得商业银行所面临的风险变得更向商业银行转轨不畅形成准商加复杂;而另一方。和难以控制了业银行格局银行一方面不能有,“”,面商业银行的六自经营又要效地摆脱干扰分离政策性和经,、,“”即自行预测实现六自经营;另一求银行自担风险控营性业务制,和消化运营过程中所产生的一方面银行也很难从内部健全严。,切风险由于信贷风
2、险是商业银格规范的商业银行制度致使国、,行所面临的最重要最复杂的风有商业银行无法摆脱行政干预。,险因此商业银行必须高度重不能从根本上杜绝高风险贷款的,。视信贷风险管理努力构建一个产生、。科学的系统的信贷风险管理体3政府方面由于政府职能制。转换不力,在经济运行过程中,它一、商业银行信贷风险成因仍然在扮演一个管理者而不是调简析控者的角色,使得银行信贷工作,目前商业银行信贷业务所在政府的介人下变得更加复杂、面临的主要风险包括信用风险。,了一方面政府可有效地对国、、、,经营风险政策风险利汇率风有商业银行施加
3、影响干扰银行。,险及通货膨胀风险等这些风险造成信贷风险的增大;贷款投向、、,的产生与企业银行政府三方行冀华另一方面政府又可依靠银行贷为、市场状况及宏观经济环境密款支撑高数量和速度冲动型经济,,,,切相连其中有客观因素作用也有相当一部分模式对造项上项的评估工作不到位项目资金。,,与上述三方主体人为因素相关不落实由银行贷款支撑不仅加大了银行信贷、。,,1企业方面由于部分企业没有健全规范风险而且又造成了投资规模膨胀成为套住银,、、。的现代企业制度无法在激励约束机制下合理行资金形成新的风险贷款的陷阱,,、配
4、置权责利关系企业正常运转机制不健全很二商业银行信贷风险的管理机制容易形成“钱到企业死”的局面。对于部分国有由于商业银行信贷业务风险种类多,成因,,企业由于产权不够明晰产权利益与责任。,,而言复杂因此要有效地规避风险商业银行必须硬约束缺乏,企业仍沿袭粗放经营模式,很少考努力构建一个全面系统的信贷风险管理体制,、。虑自担风险自求、、、发展的需要对于部分非国从风险的回避分散转嫁控制及补偿等角度,,。有企业来说也存在缺乏科学的管理生产经营进行程序化的信贷风险管理操作、,,的主观性盲导致企业经营不善,。目性较
5、严重其一商业银行信贷风险的回避机制江汉论天云3/199743,信贷风险的回避机制是指对被确认风险较总额的巧%和50%以内通过分散信贷资产投,。,,放避免风险另外大的贷款予以回避其核心在于如何确定每笔的过度集中积极参与银行。,、,、。贷款的风险为此商业银行应在对企业资信间合作促成银行间联合贷款银团贷款对规,、,经营及贷款项目状况进行准确分析评价的基础模较大的贷款项目由一家银行牵头发起联上,利用贷款风险度的测算,努力量化贷款风合多家商业银行共同承担,共担风险,共享利,险,作为确定是否贷款以及贷款方式、条
6、件的决益可有效地缓解独家银行承担的资金压力和,。,,,策依据对风险值较大的贷款予以回避杜绝高风险压力达到分散风险的目的最后就国有风险贷款的产生。贷款风险量化管理包括两个商业银行而言,对目前已经形成的部分呆滞信,,:方面的内容一是测算贷款风险度通过设置贷贷资产可考虑选择一些转机建制工作开展得、、、、、较好生产经营正常有发展前景扭款对象信用等级变换系数贷款方式基础系数亏有望的,,,贷款期限换算系数及贷款形态过渡系数体系企业将其转化为投人企业的股份将不良债权,,确定贷款的各系数值用上述系数值的乘积作转化为
7、股权在保证银行资产安全和收益的前,,,,为贷款风险度衡量贷款风险大小并根据不同提下转换资产形式缓解信贷资产的沉淀压,。。的风险度值划分审批权限确定贷与不贷二力其三,商业银行信贷风险的转嫁机制。是利用贷款风险度值与贷款金额的乘积作为风险权重授信额,并以此为基础,结合银行贷款余信贷风险的转嫁机制是指通过灵活的贷款,,。额和资本情况确定不同种类贷款的风险含量经营方式将贷款风险转嫁给他人承担银行,,信贷人进而得出整个银行信贷资产风险度作为从银员在对贷款进行风险量化分析后根据、,行综合平衡角度衡量贷款与否条件
8、如何的依风险认定的结果应考虑将部分风险转嫁给他。、。人其方:1据法主要有以下几种要求保证人进行,其二,商业银行信贷风险的分散机制。贷款保证即由保证人承诺在借款人到期不能信贷风险的分散机制是指通过分散信贷资偿还贷款本息时,由其负连带赔偿责任,从而将。、。贷款风险转嫁给保证人信贷产达到分散降低贷款风险的目的根据巴塞员应严格按照尔协议资本金对风险资产总额8%的比例要《担保法》的有关规定审查保证人的资格和保证,,能力确保保证人是有求商业银行必须通过实现资产多元化来努力足够经济
