互联网金融对银行业的冲击与机遇.pdf

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1、《西部金~)2o13年第1O期互联网金融对银行业的冲击与机遇赵南岳(西安银行，陕西西安710075)摘要：本文分析了互联网金融的特征，深入探讨了其对银行业支付结算领域、金融产品销售领域、银行物理网点布设、服务方式变革等方面的冲击，指出了其为传统银行业发展所带来的机遇，并展望未来互联网金融的发展格局。关键词：互联网金融：金融机构中图分类号：F830．5文献标识码：B文章编号：1674—0017—2013(10)一0030—05一、互联网金融的特征互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是InternetofFinance，简称IOF。本文定义的互联网金

2、融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，更本质的是“基于互联网思想的金融”。互联网精神的核心是开放、分享和透明，技术只是作为必要的支撑，体现着交互、关联、网络，因此互联网金融根本上是一种新的金融业态或者说金融运行方式。而非传统金融技术的升级以互联网为代表的现代信息科技，已经对人类社会的生产、生活方式产生了革命性的影响．并将对人类社会金融发展模式产生根本影响。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算技术等的存在，市场信息不对称程度非常低，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介

3、状态。在这种金融模式下，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本；资金供需双方直接交易，支付便捷；交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付均可直接在网上进行。互联网金融的特征主要表现在：全天候。由于网络突破了时空界限，匹之以后台技术的支撑，金融交易可以实现全天候的处理，这是以往依赖物理网点的传统金融所无法比拟的。海量处理，交易成本低。近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传统银行更为广泛、更加精细的客户资源基础。在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥

4、作用的空间更大，比如可以批量处置小微企业贷款。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可实现比现在资本市场直接融资和银行间接融资更高的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。阿里金融网上单笔小微信贷操作成本仅为2．3元，而类似实体银行单笔信贷操作成本一般在2000元左右。风险控制到位。互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合．凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并整合其它渠道信用信息，以此作为依据控制信贷风险，由于信息覆盖的全面性，使得对信贷

5、风险的把控更为精准和到位。必须依赖最先进、可靠的技术。互联网金融是以网络技术作为支撑的。它所采用的必须是最先进、最可靠的技术，强调方便、快捷和客户体验，只有技术上的领先，才能为业务创新留出足够的空间。数据时代的核心是价值分享，分享的越多就越值钱。同时也不应过分迷信技术，理念与技术的关系永远是“道与术”的关系，“术”始终是“道”的实现载体和途径。发展异常迅速。得益于互联网的普及应用，尤其是移动互联技术的支撑，互联网金融业务近年来呈现爆炸式增长态势。以招行的手机银行交易量为例，2012年交易金额达到4059亿元，同比增长241．86％；累计交易1300．26万笔，

6、同比增长505．05％。2011年工行个人网上银行客户突破1亿户，2013年3月末移动银行客收稿日期：2013—8作者简介：赵南岳(1966一)，男，高级经济师，经济学硕士，现供职于西安银行。SO《西部金~)2013年第10期户数再破1亿户。综观其它银行互联网业务，增长也都是成倍数级的。在互联网金融时代，社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的基础数据量，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能，数据成为互联网时代的战略资产，成为银行金融机构争先掌控的资源。未来若干年后，在互联网思维和精神再造下，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本

7、市场直接融资的第三种金融运行机制，或可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，新的金融时代将被开启。表1互联网金融与传统金融的区别项目互联网金融传统金融营业前台采用包括网页、移动互联网等多种渠道收单，营业网点“人一机”互动模式，尊重客户体验。，柜面服务人员。利用云计算采集支付平台、电商网站、社交网络授信审查等处交易信息，通过大数据处理作为信用分析和专业人员进行审核资格审查的依据。风险管理利用平台数据做风险评估，同时利用大数据对资专业人员管理金进行实时监控和合规管理，以信息技术为辅。。支付结算支付清算完全电子化，无现钞流通现象。现钞与电子账户结合营销方

8、式完全依赖互联网平台，以柔性互动方式开