互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对.pdf

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1、豆暇网衲弼鸽貉同积衙曾强韵船訇扁弼梁慧近几年，在技术创新和商业模式创新的驱动下，互联网水平的竞争，也是互联网金融服务与传统金融服务风险管理金融给银行竞争格局、经营模式等带来了巨变，对银行风险模式的竞争。商业银行在积极拓展互联网金融业务时，也应管理理念与方式也形成了巨大冲击。互联网时代，传统金融推进风险管控思路的创新与变化。服务的风险管理究竞面临哪些变化?银行应该如何应对?围(一)建立以客户为中心、风险与效益平衡的风险管理绕这些问题，本文展开了一些探索与分析。价值观一、传统商业银行风险管理的特点衡量风险管理的效益

2、应权衡风险管理的成本与用户体我国商业银行经过数十年的发展建设，目前各家银行基验。互联网金融服务的风险管理成本不仅表现为银行的人力本上都建立了较为完善的风险管理组织架构，与第三方支付或技术投入，更需要考虑风险控制措施是否增加了客户的使机构等金融领域的新进入者相比，商业银行在需求响应速度、用成本，是否影响了客户的体验。银行应积极学习互联网公客户体验等方面存在一定差距，但在资产管理经验、资本及司以客户为中心和对客户体验响应极致追求的风险管理价值拨备保障、流动性管理经验方面有明显的比较优势。但同时，观，将用户使用和体验

3、成本作为风险成本的重要考量维度，受制于国内法律、征信体系现状，目前我国商业银行风险管并以此促进业务规模和收益的快速增长，进而覆盖整体业务理仍以信用风险管理为主，对于市场风险、操作风险管理的的风险成本。投入与重视相对不足，在实际业务操作中，还是会出现把风(二)建立以大数据为基础、线上线下相融合的风险识险管理摆在业务发展的对立面的现象，“风险收益匹配”别与计量模式的风险管理认识仍需加强，同时，由于银行自身以及社会基利用数据优势，构建以数据为核心的风险管理库。客础的信息系统建设滞后，我国商业银行风险量化能力相对偏户与

4、经营数据是电子商务时代难以复制的核心竞争力，也是低，往往只能更多依赖于定性分析，很多关键环节的风险控客户风险分析和定制化服务的基础。银行应积极向互联网经制依靠人工干预，风险量化及技术管理手段需进一步丰富。营模式渗透，通过电商化的服务积累客户在线交易与行为数二、互联网金融的特点及其对商业银行风险管理提出的挑战据，同时银行可在合乎监管规定和保护金融消费者利益的前互联网的开放性及生态圈发展模式提高了风控复杂性。提下，与外界海关、工商、税务和互联网公司等开展数据互开放与共享是互联网的最本质特征，信息技术的粘合作用使换与

5、共享，提升客户数据价值。互联网金融产业链变得复杂、利益相关方增多，银行单靠自(三)以技术为支撑，实现主动型的风险控制模式身求得生存发展愈加艰难，这促使银行不得不从相对封闭的以技术手段创新客户身份识别与验证方式。客户身份识业务经营管理模式向聚合了银行、互联网公司、商户、IT服别是传统金融服务开展的基础，也是互联网金融服务风险控务公司等多方的互联网金融生态圈模式的根本性转变。制的核心。应进一步运用互联网在线视频、在线联网核查及便捷性客户诉求要求风控意识从“银行主控型”转向“客客户工商、税务、信用数据在线共享等技术，

6、解决传统金融户体验导向型”。互联网创造了更加便捷高效的生活模式，服务中的客户身份识别难题，并实现在线开户及交易流程的人们获取信息资源、处理Et常事务的主要方式已经发生了深突破，最大限度满足客户在线便捷支付和融资等金融需求。刻改变，客户“自管理”的特征凸显，并对互联网金融服务(四)打造跨界合作的互联网金融业务生态圈，共建互的丰富、灵活、便捷性提出了更多要求。而传统银行风险管联网金融风险缓释机制1理基本以满．足银行自身经营管理需要为出发点，在管理成本、互联网金融服务中客户自主交互的“自管理”特点决客户体验与效率等方

7、面的考虑相对欠缺，已不能满足互联网定了客户的自我安全意识对提升互联网金融服务安全至关重金融模式下客户服务需求。要。银行应联合互联网金融产业链中的互联网公司、安全厂业务虚拟化的特点对客户身份及交易认证方式提出了创商等参与方，实现优势资源的有效整合，打造共创、共享、新要求。互联网金融模式下银行更有可能通过非面对面的在共赢的互联网金融生态圈。通过生态圈的建立，实现产业链线准人方式获得客户，更加适用于互联网的在线虚拟账户及业务和技术协作的标准化，形成理性竞争的规范市场，促进其支付需求也将愈加迫切。相对于银行柜面审核客户

8、身份证互联网金融各参与方的开放与融合，推进各参与方在钓鱼网件及预留印鉴的传统认证方式，互联网金融对客户身份及交站共享、案件协查与资金止付等方面的合作，形成生态圈各易认证方式提出更高的创新性要求。方共同抵御和缓释风险机制。三、商业银行互联网金融的风险管理发展建议f作者单位：河北经贸大学)互联网金融公司和银行之间，是对互联网信息技术应用59