论保险经济良性循环.pdf

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1、Il经济论坛论保险经济良性循环谢先德(中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司，贵州铜仁554300)摘要：实现保险经济的良性循环，不仅是一个理论问题还是一个实践问题。在社会发展的过程中，实现保险经济的良性循环，对于充分认识和发挥保险的经济杠杆作用，不断提高保险的社会经济效益，开创我国保险工作的新局面，具有极其重要的意义。就促进保险经济良性循环发展提出相应的建议。关键词：保险经济：良性循环：途径0引言义。如果社会实际损失率的弹性曲线下降到临界点以下时。即近年来，保险以其独有的经济性能在社会的生产领域以及假定由于采取积极措施使经济补

2、偿需求较前减少，这时曲线便人们生活方面发挥着重要的作用。要实现保险经济的良性循向下方移动，那么就会产生盈利，这是保险基金积累的前提。环。既要考虑保险与外部的各方面关系，又要考虑保险内部的1．2保险的社会承保面一投保额在国民财富总额中业务衔接以及经营管理等方面问题，特别是要找出目前工作的的比率薄弱环节进而采取积极可行的措施，加强保险的某些方面工保险是依靠数学的概率来减少风险，只有当保险数量大到作，达到增强保险功能，更多地向社会提供保险保障的目的。足够的程度时，不同的风险才能相互抵销。然而，这必须有广泛1保险要素的组合以及制约保险经

3、济良性循的社会承保面，只有这样，各种类型的风险才能够合并在一起，从而相互抵销，保证保险经济的良性循环。现假定保险费率和环的因素经济补偿需求的曲线是既定的，那么社会保险总额的变化将影1．1社会对经济补偿的需求一社会实际损失率响保险经营的稳定性，如图2所示。在保险市场上，对损失补偿的需求频率．是在把各种保险的损失率进行加权平均后得到的。从保险理论上来讲，社会实际损失率是一个确定数(或者讲是一条确定的曲线)。但从保险实际来看，由于社会物质财富的日益增加，风险管理的加强，企业管理的改善等，都可能使保险补偿的实际需求发生变化。而保险补偿需

4、求的多少，则既可能引起保险经营的稳定，也可能使之处于失重状态，进而影响保险经济的循环。所以，实际补偿需求必须与保险费收入和保险费率相适应。假定社会保险总额和保险费率是既定的，那么经济补偿需求的变化将决定保险经图2社会保险总额的变化与保险经营稳定性分析营的稳定性，如图1所示。如图2所示，在横轴E上．愈向右边社会保险总额愈大。当然它也有极限．即国民财富的总额，而事实上保险总额是不可能达到这个极限的。如果社会实际损失率的弹性曲线dd和保险费率N为既定时，社会保险总额M与dd曲线相交于A点，则A点就是保险经营的临界点，其时保险经营仅能维

5、持原状。如果社会保险总额的数量进一步降低到虚线部分，而保险费率不予提高时，保险公司集中风险，但社会保险总额却不足以分摊风险，就会造成经营亏损。相反，当社会保险总额进一步扩大到了M时．假定保险费率和社会实际损失率仍不变，由于社会图1经济补偿需求的变化与保险经营稳定性分析保险总额的增加．有可能产生盈利，从而保证保险经济的良性如图1所示，横轴E代表社会保险总额，纵轴R代表保险循环。可见，保险的社会承保面是制约和影响保险经济良性循费率。它一般是从左上方向右下方倾斜，也就是当社会保险总环的一个最为重要的因素。额较小时，保险费率要上升，而当

6、社会保险总额扩大时，保险费1．3厘定保险费率的准确性一决定保险费收入的根据率就会相对降低。如果保险费率确定在N点时，社会保险总额保险费率是由净费率+经营管理费用+按年提成保险基金为M，与经济补偿实际需求的弹性曲线dd相交于A点，那么A等因素组成的，而保险费率的高低又决定着保险费收入的多点就是保险经营的临界点，即对于保险经营来说，既没有盈利少。因此，正确地拟定保险费率，一方面能使保险经营建立在扎也没有亏损。考虑到保险还要附加经营费用和积累保险基金，实可靠且有信用的基础之上．另一方面能够使保险费率比较接因此，即使在临界点上也是亏损经

7、营。而当社会实际损失率进近社会实际损失率。就保险费率变动影响而言，如果社会保险一步提高，形成曲线ss时，与M、N点相交于B、c点，保险经总额和社会实际损失率是既定的，那么，保险费率的变动将决营就要亏损。因为保险经济稳定需要积累一定的保险基金，所定保险经济正常循环与否．如图3所示。以，降低社会实际损失率对于保险经济的良性循环就有积极意如图3所示，在纵轴R上．愈向上方保险费率愈大，其上方30广东科技2014-10第20期力量，不断提高企业的风险管理水平，逐步摸索一套风险管理的新路子，研究防灾课题，制定防灾措施，促使事后补偿向事前预防

8、转化，另一方面要开展灾害防御的科学研究，进一步制定和完善风险管理的工作制度和规章办法，使风险管理工作沿着科学化、专业化、知识化的方向发展，从而进一步提高风险管理水平。总之，保险公司不仅要从资金上资助保险户，帮它们增添防灾的设施，还要在科学的风险管理方面协助它们。