试论安全生产责任保险试点中保险经纪公司的作用

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1、试论安全生产责任保险试点中保险经纪公司的作用按：安全生产责任保险（以下简称安责险）是在综合分析研究工伤社会保险、各种商业保险利弊的基础上，借鉴国际上一些国家通行的做法和经验，提出来的一种带有一定公益性质、采取政府推动、立法强制实施、由商业保险机构专业化运营的新的保险险种和制度。2006年以来，各级安监部门按照国家安全监管总局有关规定精神，积极开展了安责险试点工作，在提高企业抗风险赔偿能力、推动安全生产长效机制的建立等方面取得了不错的效果。本文介绍了目前试点中采用的不同做法，并分析了它们之间的差异，突出了保险

2、经纪公司服务安责险的优势和积极作用，强调指出引入保险经纪公司参与是安责险试点工作的重要选择。现予刊发，供有关单位参阅。关键词：安责险试点工作保险经纪公司2006年以来，各级安监部门按照有关规定精神，在当地保险机构的配合下，积极开展了安责险试点工作，对提高企业抗风险赔偿能力、推动安全生产长效机制的建立等方面起到了积极的作用。2009年7月，国家安监总局在下发的《关于在高危行业推进安全生产责任保险的指导意见》中要求：实行安责险“可以根据需要选择保险经纪公司代理保险的投保、赔付、参与事故预防工作等相关事宜”7。相

3、比传统营销模式，有保险经纪公司参与的服务体系中包括保险方案设计、招标谈判、强化事故预防机制等工作均取得了良好的预期效果，得到了安全监管部门、保险机构和高危行业企业的普遍认同。这里仅就这方面的做法做一分析。一、安全生产责任保险试点的做法（一）试点的几种做法1、委托保险经纪公司协助服务我国《保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪公司具备一定的保险专业知识和技能，通晓保险市场规则和价格行情，是站在投保人的立场上，以维护投保人合理权益为前

4、提提供专业化保险经纪服务的。在实践中，保险经纪公司在安责险领域中服务的主要内容包括：（1）建立制度和模式、量身设计产品和方案；（2）协助选择承保公司并办理投保手续；（3）提供防灾防损或风险管理咨询服务，在发生保险事故时协助投保企业或受益人向保险公司索赔；（4）协助安全监管部门强化事故预防工作。2、直接选择保险公司承保保险公司通过其专业人员直接营销其规范性产品的业务称作“直销展业”。在保险公司的直销业务模式下，产品条款措辞、费率价格等均属于保险公司格式化条件，核保、签单等工作也均由保险公司业务员直接负责操作，

5、出险后的定损、赔款等则由保险公司理赔部门直接与客户协商处理。3、选择保险代理机构提供服务7按照《保险法》规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。因此，与前述保险经纪人的法律定义对照可知：保险代理人是受保险公司委托协助其代卖保险产品的机构或个人，代表卖方保险公司；而保险经纪公司则是受投保人委托为客户提供专业服务的机构，代表买方投保企业。有的地方在试点过程中成立的代理公司，实际上是行使了部分经纪公司的职责。（二）不同做法中的产品差异上述安

6、全生产责任保险推动工作的三种做法中，从企业客户所购买的保险产品性质上区分，可以概括为两类：一类是通过保险经纪公司购买适合自身风险特点的个性化安责险产品；另一类是企业直接或通过代理渠道购买保险公司的格式化安责险产品，两类产品的区别是很大的。1、委托保险经纪公司量身设计个性化产品（1）保障范围合理拓宽与保险公司已有的格式化“雇主责任险”加“公众责任险”的产品不同，保险经纪公司按照推行安责险的总体要求，为高危行业企业设计的个性化产品保障范围可涵盖三方面：对企业从业人员人身伤亡的经济赔偿责任、对社会公众暨第三者人身

7、伤亡的经济赔偿责任、对事故救援费用的合理补偿，包括部分“无责赔偿”保障。这样的产品可以满足部门、企业、社会公众对事故处理的不同层次要求。（2）保费计算依据合理确定7与保险公司产品按照参保人数为单位计算保费的模式不同，保险经纪公司从参保企业的要求出发设计的个性化产品的保费一般以行业、企业投保限额为基数，以企业员工人数、所在地址、安全评价等级、往年事故记录等为费率调整参数，这样既可以将保费水平与行业企业实际风险情况挂钩，同时也有利于企业根据自身保险需求自主选择并合理控制保险成本，促进企业加大安全生产资金和设备投

8、入。（3）赔偿项目和标准合理约定保险经纪公司可以根据国家安全监管总局的要求和行业的需求，合理约定赔偿项目和额度，包括可能涉及的死亡补偿款、残疾赔偿金、医疗费用、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费等。这种事先约定赔偿项目和标准的方案能够有效减少安责险的索赔争议和纠纷，免除投保企业的后顾之忧。2、直接选择保险公司格式化产品（1）难以保证企业保险权益保险公司直接出售给投保企业的是现有的、同质的