互联网金融对传统银行业的挑战-论文.pdf

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1、2014NO．03(下)技术经济与管理互联网金融对传统银行业的挑战厉彦蕲李宜昶(1．南昌大学，江西南昌330031；2．南昌大学，江西南昌330031)摘要：当前，互联网金融模式发展迅速，本文介绍了互联网金融模式的概念、特点以及功能，同时分析了互联网金融给传统银行业带来的挑战。本文认为短期内互联网金融模式不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，从长远来看，商业银行应该充分利用互联网金融模式，创新发展。同时，互联网金融业的健康发展需要依靠互联网金融企业自律、创新，并加强网络安全建设。关键词：互联网金融；传统银行业；挑战中

2、图分类号：F830文献标识码：AI互联网金融的概念、特征和功能出现了金融排斥这种现象。而在新兴的掌握交易对手的信息，进而提高了融资随着信息技术的不断发展，网上银互联网金融模式下，各类客户都可以在效率与资源配置效果。行、手机银行、移动支付等金融模式越互联网上寻求所需资源，突破时间和空1．3．3支付功能。与传统金融模式不来越受到人们的欢迎，并蓬勃发展起来，间的限制，减少甚至避免金融排斥。同，互联网网金融模式中，交易双方之这些逐渐形成一种新的金融模式，即互1．2．2交易信息相对对称。在传统的间的支付是通过第三方完成的，交易成联

3、网金融。社会的不断进步，使得互联金融模式下，金融机构为降低风险，需本较低并且更为便捷。而这种第三方支网金融规模不断壮大，这就使得新兴的要对企业有充分的了解，然而由于信息付的介入逐渐削弱了商业银行以及传统互联网金融公司于传统的商业银行在某不对称，金融机构获得投资企业，特别支付平台的作用。截止到2013年底，中些领域开始竞争起来，新兴的互联网金是小微企业的信息成本相对较高，进而国人民银行为将近300家第三方支付企融以其巨大的优越性给传统商业银行带造成金融机构收益与成本不对称。而在业颁发了支付业务许可证。2013年，我来了巨大

4、的挑战。互联网金融模式下，金融机构与企业或国第三方互联网在线支付市场交易规模1．1互联网金融的概念个人都可以通过互联网收集信息，使得达5．4万亿元，同比增长46．8％。随着信息技术的不断发展与深化，金融机构能够更全面地了解一个企业或1．3．4数据信息收集处理功能。传统互联网企业并没有停步于仅仅向金融企个人的财力及信贷情况，降低信息不对金融模式下，信息资源分散，数据混乱业提供技术支持与服务，而是不断挖掘称，从而降低风险。而当贷款对象出现难以有效处理。而新兴的互联网金融模各种数据信息，逐渐将业务拓宽至金融违约行为时，互联网金

5、融企业可以通过式下，人们可以利用“云计算”，可以领域，从而开发出互联网金融这种新模公开违约和降低评级信息等方式，增加将不对称信息进行有效处理，实现数据式，并将信息、技术与金融资本三者相贷款对象的违约成本，从而保证自身的的标准化、结构化，同时提高数据使用结合。梁璋、沈凡(2013)认为，互联利益。效率。网金融模式区别于传统商业银行间接融1．2_3资源配置去中介化。在传统的2互联网金融对传统银行业的冲击资及资本市场直接融资，属于新兴的第融资模式下，资金供需双方信息很难匹默顿和博迪(Me~on&Bodie，1993)三种金融融

6、资模式，但从本质上看互联配。通常资金供给方不能及时找到较好认为，金融功能要比金融机构更加稳定。网金融模式是一种直接融资模式，与市的投资项目，而资金的需求方也不能及伴随着时间和空间的不断变化，金融机场直接融资方式相比，互联网融资模式时获得融资支持，资金供需双方之间需构的形式可能会发生改变，但是金融机信息量大、交易成本低，效率高，具有要中介的作用，而商业银行往往充当了构所承载的功能基本上是不变的。因此，较大的优势。宫晓林(2013)认为，互这一角色。但是在互联网金融模式下，互联网金融模式与传统金融模式的主要联网金融是依托现代

7、信息科技进行的金银行等中介结构的作用减弱，资金供需竞争点在于二者中谁可以更好地发挥金融活动，具有融资、支付和交易中介等双方可以通过互联网自行进行信息甄别、融的基本功能。功能。本文认为，本文认为，互联网金匹配、定价和交易，双方实现共赢。与传统的商业银行相比，互联网金融是传统金融业与互联网相结合的一种1．3互联网金融的功能融具有很多优势，例如支付更加便捷快产物，具备融资、支付等功能，通过互1．3．1网络金融平台功能。与实体金速、资金配置效率较高、交易成本较低联网这一媒介，使得传统金融业务成本融企业不同，互联网金融模式下，客户

8、等，从金融产品设计、定价、营销等各降低、效率提高、覆盖范围更广，同时可以通过互联网金融平台，自行选择合个环节以及支付、信贷领域，对包括大也存在较大风险。适的产品，不再需要跑腿以及在银行等型国有银行、城市商业银行、小型村镇1．2互联网金融的特征待，动动手指就可以进行支付、融资、银行在内的所有银行产生了强大的冲击，1．2