农户联保贷款制度的博弈机制及其实践分析-论文.pdf

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1、第12卷第4期江西农业大学学报(社会科学版)Vo1．12，No．42013年12月JournalofJiangxiAgriculturalUniversityDee．。2013文章编号：1671—6523(2013)04～0461—04农户联保贷款制度的博弈机制及其实践分析罗琦(华南农业大学经济管理学院，广东广州I510642)摘要：农户联保贷款制度是为缺乏抵押和担保能力的农民群体服务的一种金融创新方式。联保贷款制度在实际运行当中效果并不理想，运用博弈论分析影响农户还款积极性的关键因素，发现由于联保小组组建困难，联保条件过于苛刻，手续过于繁杂以及机会主义与道德风险造成了农户联保

2、贷款制度不能有效推行，并提出了相应的对策建议。关键词：农村金融；农户联保贷款；还款博弈中图分类号：F832．43文献标志码：AGameTheoryAnalysisofRuralMicro‘·’creditSystemLUOQi(CollegeofEconomicsandManagement，SouthChinaAgriculturalUniversity，Guangzhou510642，China)Abstract：Ruralmicro—creditsystemisakindoffinancialinnovationtoserveforthefarmerswholackofco

3、llateralandguarantees．Inthispaperthekeyelementsthatinfluencerepaymentareanalyzedbygametheory．Owingtothedifficultyofsetupthesecuritygroup，warrantyconditions，complicatedformalitiesandoppo~un—ismbehaviortendency，theruralmicro—creditsystemunabletoeffectivelyimplement．Finally，recommendationsforth

4、edevelopmentofruralmicro—creditsystemareproposed．Keywords：ruralfinance；ruralmicro—creditsystem；gameofrepayment小额联保贷款管理指导意见》，农村信用社根据相关办法，开办农户小额联保贷款，方便农民借农户联保贷款是指农户依照相关规定组成联贷，希望通过这种金融创新方式改善缺乏抵押和保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保担保能力的种地收入农民群体的金融服务。小组成员相互承担连带保证责任的贷款。如今，农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转农村金融市场资金投入不足，贷款难、难

5、贷款、融使用、责任连带、分期还款的管理办法，由农户在资贵已成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈，自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款，农业和农民仍然处于金融服务的边缘和末梢，得使用于除小额信用贷款、抵押贷款以外的农户以不到金融资金的有效支持。为了改进和加强农村及难以落实保证的贷款。但在实际推行中，农户信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农联保贷款推行初期，贷款额的起落较大，并没有如民、农业和农村经济发展中的作用，1997-1999预期快速增长；农户联保贷款过程中也出现了如年，中国人民银行相继推出了《农村信用社农户联保小组组建困难、农户违约等一系列问题，农户小额信用贷款管理

6、暂行办法》、《农村信用社农户联保贷款制度的推行效果不甚理想。收稿日期：2013—08-20修回日期：2013—09—26作者简介：罗琦(1990一)，女，硕士生，主要从事农业经济、产业经济研究，E-mail：luoqijl@126．com。·462·江西农业大学学报(社会科学版)第12卷二、文献回顾三、农户联保代款制度的还款博弈机制农户联保贷款最初始于孟加拉的Grammen(一)农户联保贷款博弈情形假定及博弈分析Bank，主要是为解决农户贷款难、担保难而设立为了简化模型，假设只有两户农户参与联保。的一种贷款品种，防范金融风险。GrammenBank信用社对农户进行资信调查，两个

7、农户组成联保取得了较为理想的实际效果，还款率达到了小组。但由于信用社和借款农户之间存在信息不98．89％以上，使小额信贷有效运作。对称，信用社与农户之间是一种不完全信息状态Stiglitzl1研究了联保贷款互相监督机制的经下的动态博弈。济学意义，认为小组贷款有助于降低借款人的道假定在双方博弈的第一阶段：借款农户向信德风险和外部贷款人的监督成本，从而揭示了联用社贷款，如果信用社不给农户贷款，双方各自获保贷款制度优势的来源。Impavidol2指出，在不得(0，0)的收入；如果信用社向借款农户发