我国互联网金融的发展现状、问题及政策建议-论文.pdf

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1、我国互联网金融的发展现状、问题及政策建议许海霞赵鸿鑫雷茜(1．云南大学经济学院，云南昆明650091；2．云南大学发展研究院，云南昆明650091)摘要：以互联网为代表的现代信息科技使得金融更具多此，有政协委员表态鼓励互联网金融，不会取缔余额宝类互元化、便捷化，对人类金融模式产生了根本影响。互联网金联网金融产品，并将加强监管。但对互联网金融与金融体制融既不同于商业银行的间接融资，也有别于资本市场的直接改革的方向分析有所缺乏。本文尝试通过对分析互联网金融资，是互联网时代正在酝酿的新生态金融模式。推动传统

2、融的现状、优势、存在的问题进行分析，对完善互联网金融系金融业与互联网行业进一步融合，是推动现代金融发展的必统提出建议，最后探讨我国金融体制改革。然诉求和必经之路，然而机遇与挑战并存，本文就互联网金二、互联网金融的发展融显现出的优势和发展中暴露的弊端进行研究，并结合中国支付宝与天弘基金合作于2013年6月13日推出余额金融体制改革现状提出相关对策建议。宝，仅用l7天征得251．56万的用户，累计转入资金达57亿关键词：互联网金融；金融体制改革；信息一体化元的规模，达到1912．67元的人均投资。截止20

3、14年3月，余额宝”规模已经突破5400亿元，注册用户达到8100万。一、引言中国电商研究中心(IOOEC．CN)的数据显示，2013年，金融服务的本质是融通资金，既将资金从储蓄者转移到中国的网民6．18亿人，手机网民数超过5亿人，通过互联网融资者手中，从而服务于实体经济。Shahrokhi(2008)指出，支付平台累计产生业务153．38亿笔，支付金额为9．22万亿网路金融在降低成本、提高产品质量和拓宽金融服务可得性元，分别同比增速为56．06％、48．57％。方面作用显著。移动支付、社交网络、搜索

4、引擎和云计算等互联网金融产品的竞相推出，带动了互联网保险的发互联网技术的飞速发展，对传统金融业形成了颠覆性的展，推出互联网保险的业务经营的公司从2011的28家迅速冲击。增加到2013年的60家，年均的增长率达到46％，保费的规谢平、邹传伟(2012)提出了互联网金融模式的概念，并模由32亿增长至2013年的291亿元，总体的增幅达到指出互联网金融下，借助技术手段市场信息不对称程度非常810％，平均年增长为202％，投保的客户增长率为566％，即低，资金供需双方直接交易，市场充分有效，接近一般均衡定由

5、2011年的816万人扩大到2013年的5437万人。理描述的无金融中介状态，成为不同于间接融资和直接融资表1我国2013年度部分P2P年报数据的第三种金融模式，即“互联网金融模式”。互联网金融时代序号平台成交额纯收营收额投资借款的到来，为资金的供需双方提供直接的交易平台，使得交易(亿元)益率(百万元)人数人数与支付将更便捷、人性化，做到了随时、随地和以任何方式进l温州贷77．46l10．57％14．05845512032盛融在线39．10l1．03％20．145345777行；同时，互联网金融的崛起

6、，最大程度的淡化了传统金融业3合拍在线32．2514．33％18．553037724的分工和专业化，使市场参与者更为大众化，金融市场交易4融资城3O．2O20．00％O．o0l5440效益更加普惠于普通老百姓。5陆金所25．968．61％0．oo1093l6中宝投资24．9619．73％52．66l17237互联网金融模式已经初现端倪，具有低成本、高效率、注7红岭创投l8．988．44％28．69131962365重客户体验的特点，其从诞生到呈业态发展，和传统金融业8人人贷15．46l3．O6％50．

7、1426o633O088已经形成了相互博弈、相互融合、共同发展的态势，成为金融9团贷网12．4417．98％O．oo639517010808信贷l2．fx】20．74％3n286482628体系的有益补充(陶娅娜2013)。这种新金融模式意味着巨1l365易贷11．6614．42％21．4310124980大的机遇和挑战。对业界而言，互联网金融模式将会促成竞12微贷网l0．5217．74％O．0o3776484413信荣财富9．9219．44％4．96433051争格局的大变化，并带来巨大的商机。对政

8、府而言，互联网14晋商贷8．O1l7．95％1．983748172金融模式的发展有助于中小企业融资问题、民间金融的阳光15E速贷7．7810．45％O．oo1126494化、规范化等问题解决，提高金融普惠性，促进经济发展，但16人众金融7．3118．05％O．0o227757l7投哪网7．2614．05％7．8143522685同时也带来了一系列监管挑战。由于互联网借贷组织比较18招商贷72134．40％0．32356376松散，借贷负责人会为获得更高的