村镇银行集中支付平台建设方案（20101212）.doc

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1、村镇银行集中支付平台建设方案启融普惠（北京）科技有限公司2010年12月1、文档概述根据以往系统经验、与相关方的交流、网上资料，启融普惠（北京）科技有限公司对集中支付平台相关的内容进行了一些初步的研究。本文是对研究资料的汇总介绍。主要内容包含以下三个部分：l村镇银行支付结算现状：介绍了村镇银行支付业务情况、接入支付系统方式，以及发展支付业务存在的问题，和总体解决方向建议。详见第2章；l提出了集中支付平台的两种建议方案，分别是“集中前置接入平台”方案和“虚拟大行清算平台”方案，并对两种方案进行了比较分析。详

2、见第3章；l分析了联合金融承建集中支付平台的各方面优势，包括自身角色优势、业务优势、技术优势、运维和客服优势、培训优势等。详见第4章；l整理了现有支付平台调研结果，包括对深圳结算中心同城系统、兴业银行银银平台、城商行资金清算中心系统、农信银资金清算中心系统、银联卡系统、集中代收付中心的调研结果，可以做为参考资料。详见附件。2、村镇银行支付结算现状2.1基本情况村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。村

3、镇银行在支付业务方面，基本情况如下：（1）一般是设在县城的单一网点，基本没有分支机构和下属网点；（2）任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行；（3）村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅；（4）由于现实情况限制，很多村镇银行的规模比较小，很多还使用手工方式处理支付结算业务，资金的手工清算、汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。（5）目前，只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统，大部分行由于结算系

4、统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。因此，村镇银行有比较迫切的要求，希望完善支付结算的功能。2.2目前接入方式长期以来，由于自身条件限制，村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。村镇银行如果想接入人行支付系统，目前是采取三种方式，以间接参与者身份加入。表2-1村镇银行目前接入方式说明序号接入方式物理连接方式应用方式村镇银行支付系统行号情况所属支付系统清算帐号1.间接参与者，由股东母行代理加入人行支付系统不需要有MBFE。要连接到股东母行行内系统。行内系统与股东母行行内系统连接申请间接参与者行号

5、使用股东母行清算帐号2.间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用服务端接入方式不需要有MBFE。要连接到代理行行内系统行内系统与代理行行内系统连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号3.间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用客户端接入方式不需要有MBFE。以客户端方式连接到代理行（如：兴业银行的银银平台）。客户端方式连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号以上三种接入方式，都有各自利弊，参见下表说明：表2-2村镇银行目前接入方式比较分析序号接入方式系统建设工作量清算资金使用情况存在的其它问题

6、1.间接参与者，由股东母行代理加入人行支付系统中。（需要连接到股东母行系统。）l在支付系统清算时，使用股东母行的清算账户；l需要在股东母行有头寸，或者授信额度，用于支付清算；l按照规定，村镇银行在当地人民银行有保证金账户。股东母行不愿意清算账户资金被占用2.间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用服务端接入方式中。（需要连接到代理行系统。）l在支付系统清算时，使用代理行的清算账户；l需要在代理行有头寸，或者授信额度，用于支付清算；l按照规定，村镇银行在当地人民银行有保证金账户。代理行不愿意清算账户资

7、金被占用3.无。同上同上间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用客户端接入方式（以客户端方式连接到代理行。）2.3发展支付业务的困难在2.2节中讲到，村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。但目前只有少量村镇银行实现了上述方式，主要的原因是：（1）股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额；（2）代理行一般希望能够开拓其它业务，出于利益的考虑，不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务；（3）代理行行内系统不是专业的支付结算系统，无法满足村镇银行

8、在资金流动性、支付业务种类方面的要求；（4）部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度，不得以设立村镇银行，从主观上没有重视村镇银行的发展。由于以上原因，虽然截止到2010年6月，已经开业的村镇银行有200多家，但大部分仍然采用手工方式进行支付结算，支付操作环节复杂，结算速度慢，客户认同低。按照银监会的规划，2009年至2011年，全国共计划设立村镇银行1027家，将占到银行机构数量的1/3左右。