宁波小额贷款保证保险的风险分担机制研究

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1、宁波小额贷款保证保险的风险分担机制研究　　摘要：小额贷款的风险高，贷款发放难，在近年来越来越受到人们的关注。本文以宁波小额贷款保证保险的风险分担机制作为研究对象，采取了博弈论的分析方法，对银行高利率覆盖风险，银行与保险机构共同分担风险，以及政府补偿机制分别进行了分析，得出仅靠银行高利率覆盖风险是不可行的，宁波的风险分担机制与补偿机制合理分散了小额贷款的风险，促进了小额贷款的发放。因此，为解决小额贷款发放难的问题，需构建“银行—保险机构—政府”三方结合的小额贷款风险分担机制。　　关键词：小额贷款；风险分担；博弈

2、；银保合作　　中图分类号：F832　　文献标识码：A文章编号：1672-1101（2012）04-0031-07　　收稿日期：2012-10-11　　作者简介：　　臧畅（1990-）女，安徽淮南人，在读硕士，研究方向：金融理论与政策。　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。但小额信贷风险高，发放量小，申请人申请难，因此，国内外学者对小额贷款的风险分担机制进行了研究，国外学者主要从信息不对

3、称引发的相应风险进行理论分析，国内主要从整体风险出发，以风险分担机制与补偿机制为主要研究对象，进行理论分析并提出政策建议。　　一、研究背景及文献综述　　（一）研究背景　　自2003年太平洋人寿在全国开展小额信贷保险试点，并推出配合小额信贷借贷者意外伤害开发的“安贷宝”以来，我国开始了涉及小额信贷的银保合作。小额信贷银保合作一直处在试点阶段，宁波作为小额信贷银保合作试点，2009年推出了全国首创的城乡小额贷款保证保险业务，到2012年1月底，宁波市10家银行发放的小额贷款保证保险已经突破20亿元[1]，共有17

4、99户小企业和农户受益。其中，初创型小企业占85%；农业种植养殖户占5%；城乡创业者占10%。宁波探索出了一条政府推动、市场化运作、银保深度合作的新路子，在全国范围内起到了示范作用。2011年10月12日召开的国务院常务会议确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税措施，提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。　　宁波作为一个成功实施小额贷款保证保险的试点，值得我们来研究其成功的经验，因此本文选取宁波作为案例，对宁波的风险分担机制与补偿机制进行分析。　　（二）文献综述　　国外学者主要从信息不对称引发

5、的相应风险方面进行理论分析：一些“金融约束理论”的倡导者认为，在信息不对称的状态下，市场无法克服道德风险和逆向选择问题，为了发挥金融体系中银行等在信息收集和监督功能上的比较优势，并进一步提高资源配置效率，政府应通过限制利率等市场干预手段对银行进行必要的激励，从而控制风险。CliveBell和GerheardClemenz（1988）研究表明愿意参加担保的人可以预计具有较小的道德风险。　　国内学者则以风险分担机制与补偿机制为主要研究对象，进行理论分析并提出政策建议：林毅夫（2006）认为主要是因为农户缺乏抵押品

6、，造成金融机构的“惜贷”局面，引入“中介—担保人”有助于制约农户的道德风险，减少不确定性。苗彦春（2007），刘晓波（2008）通过对农户小额信贷等分析，提出政府应发挥主导作用，由财政出资带动相关利益主体建立各种补偿基金，并通过市场化的手段最大额度的分担小额信贷的风险。廖新年（2009）通过分析保险机制介入小额贷款的优势，认为在参与解决中小企业融资难题中，保险机构能有效提高中小企业信用等级、增强银行资金的安全性、拓展保险公司的业务领域、完善信用担保制度等方面发挥积极作用。另外关于小额信贷的贷款利率存在着不同的

7、看法，黄毅（2006）认为，小额信贷应保持相对较低的利率以建立小额信贷机构与借款人之间的贷款激励机制，并通过这种激励机制解决信息不对称问题和违约问题。而周好文，郝莹（2008）通过对外国小额信贷机构的利率水平分析指出，扩大利率浮动，能使小额信贷机构更好的补偿风险，并设计出更科学的利率与贷款期限产品。　　上述论文对风险分担机制与补偿机制做了深入的研究，不断充实了小额信贷风险分担与补偿机制的理论知识，都强调了多方主体参与风险分担，将政策与市场进行联系。基于此，本文主要以博弈论法分析宁波的风险分担与补偿机制，说明其

8、多方主体参与的机制是合理的。　　二、案例分析：宁波小额贷款保证保险及其风险分担机制　　（一）宁波小额贷款保证保险简介（见图1）　　小额贷款保证保险是指，银行在放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也能够从银行获得贷款，从而有效解决融资难问题。宁波的具体