金融市场服务新农村建设调研思索 .doc

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1、金融市场服务新农村建设调研思索金融市场服务新农村建设调研思索金融市场服务新农村建设调研思索金融市场服务新农村建设调研思索金融市场服务新农村建设调研思索金融市场服务新农村建设调研思索　　在我国“，三农”问题一直是各级关心、关注的焦点之一，建设生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的社会主义新农村是近年来国家改变农村面貌，实现全面小康建设的重要途径。新农村建设现状决定了要有适当的特色农村金融与之相配套。因此，深化农村金融体制改革，建立以服务“三农”为中心的强有力的农村金融体系，充分发挥农村金融市场的作用具有特别重要的意义。　　1农村金融市场的现状　　现状之一：农村金融市场供给

2、与需求不相平衡。从需求方面来看，据“中国农村金融发展研究”显示：在被调查的农户中，74%有积蓄；%的农户有过借贷，其中%来自非正规金融渠道，%来自信用社，%来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，%的企业申请过贷款，%的企业认为贷款不方便。无论从储蓄还是借贷角度看，农民显著而迫切的金融需求都未得到完全的满足。从供给方面来看，中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和民间金融组织是农村金融市场的主要组成部分，曾以存贷款、债券、信托等手段支撑起农村金融市场，为推动农村经济发展作出贡献。近年来，商业化改革影响到国有银行向农业和农村提供金融服务的积极性，国有银行四年间撤并1万个基层

3、机构，农户和乡镇企业的融资成本持续走高。货币管理当局对非正规金融管制比较严厉，在强调金融体制改革的同时，更重视对金融风险的控制。使得民间金融发展并不十分迅速，无法进一步扩展规模和经营网络，只能为农村经济和农民提供简单的金融服务。由此可以看出，现阶段农村金融市场上提供的服务远远不能满足农村融资需求。现状之二：特有信贷风险问题制约农村金融市场发展。主要体现在以下几个方面：一是农业生产容易受自然灾害的影响。而正规金融机构又很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，相对于较小的贷款本金而言，它们的信贷成本太高，高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补。二是信息不对称问

4、题。由于贷款规模较小，正规金融机构对农村客户特点及活动的私人信息极度缺乏，信息采集的时间和成本较大，放贷意愿较弱。三是质押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品，而且双方在估价上也存在差距，这些质押物品在正规金融企业看来价值不大，而一旦要处理这些质押物，缺乏合适的拍卖市场。现状之三：农村中的“二元金融”结构并存。金融二元性是指规范的金融部门和不规范的金融部门并存，主要表现在国有金融与民间金融处于不同的信用体系中，国有金融机构对民间经济存在制度上的“约束”，民间经济从国家控制的金融体系中获得金融支持难度较大。考虑到农村经济主体抵押品不足、收入不稳定、农村投资与消费难以区分以及农村

5、居民居住分散等因素，国有银行出于抗风险的目的，会降低对农村经济的贷款。正规金融部门的贷款手续繁琐，申请审批成本过高，加重了融资成本。这些因素导致农村正规金融市场门槛很高，普通企业和农户难以逾越，从而造成了农村金融市场在相当程度上与正规金融市场隔离。现状之四：民间落后的原始态服务。没有相对规模、产业链健全的盈利主产业支撑。贷款需求与金融服务需求处于原始状态，农村贷款需求都是生存需求，经济发展的生产性大额需求较少，贷款保证多以原始的个人“道德信誉、公众口碑”为抵押品。　　2农村金融服务滞后于新农村建设的原因分析　　第一，农村金融市场相关法制不健全。农村金融稳定性不强，适应性较差，经营管

6、理难度大，必须要有完善的法律法规体系来规范。而我国现有的相关立法难以指导农村金融市场的正常运作。农村经济发展整体水平较低，市场化程度不高，社会分工不发达，单纯依靠市场调节势必引发资金外流。增强对新农村建设的金融支持，既要借市场之力，也要用法律之手。要用强制性的法律手段积累启动农村经济的增量资金，促其实现自我循环和螺旋式发展。第二，政策性与商业性金融合力不足。农村经济的特点要求必须充分发挥政策性金融和商业性金融的合力，坚持政策性金融与商业性金融相结合。对农业生产基础设施、农业科技自主创新和推广应用、农村综合开发、农业资源开发等贷款周期长、风险大、启动阶段效益低的领域，政策性金融应发挥

7、主力军的作用，并逐步推进到县域经济、农村中小企业等领域。对市场化程度高、效益好的领域，则由商业性金融发挥主导作用。但在农村经济中，政策性金融在进行示范引导后，商业性资金跟进较慢或因风险、收益原因未跟进，造成政策性与商业性金融合力不足。第三，农村金融资金分配不合理。现在乡镇的金融机构中,邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款,吸收的资金统统上划到地市级以上机构；而农村信用社也在强调资金的集中使用,往往也把吸收的农村资金上存到县级以上机构；农业银行由于是商业银行,也正在向股份