消费信贷风险规避体系构建论文 .doc

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1、消费信贷风险规避体系构建论文消费信贷风险规避体系构建论文消费信贷风险规避体系构建论文消费信贷风险规避体系构建论文　　编者按：本文主要从消费信贷业务风险的成因；商业银行防范消费信贷风险的对策建议进行论述。其中，主要包括：住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展、借款人的收入波动和道德风险、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加、利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制、逐步建立全社会范围的个人信用制度、建立科学的个人信用评价体系、重点开发风险低、潜力大

2、的客户群体、逐步实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息等，具体请详见。　　目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。　　一、消费信贷业务风险的成因　　借款人的收入波动和道德风险。　　我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的

3、有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。　　银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。　　现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料

4、分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业

5、务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。　　缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。　　资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠

6、道，从而形成”短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。　　利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。　　消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。　　二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议　　面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建

7、立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：　　逐步建立全社会范围的个人信用制度。　　建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机

8、构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循”会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，