保险欺诈的表现形式及危害.pdf

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1、主持人：植凤寅79保险欺诈的表现形式及危害精尹江鳌刘坤坤陈晓琳随着险我欺诈国保案件险业也持呈续现迅上速升趋发展势，。保根据调查，广东省东莞、珠海、江门三市83家地市级保险机构中，40％的机构认为自2000年以来保险欺诈现象逐年上升，有越来越严重的趋势。保险欺诈，不仅危害保险业的健康发展，而且损害保险消费者利益、影响社会和谐稳定，必须引起高度重视。保险欺诈的表现形式根据保险合同关系发生的时间先后顺序，可将保险欺诈分为保险合同成立时的欺诈和保险合同履行时的欺诈。保险合同成立时的欺诈保险公司提供虚假的证明材料，夸大保中，投保人或受益人故意杀害被保险人；这类保险欺诈的主要特点是实施主体险标的实

2、际价值等。五是重复投保。投保被保险人自残或除外责任期后自杀获取保是投保人，投保人对于保险大多有一定的人就同一保险标的、同一保险利益、同一险金。认识，在订立保险合同的时候已经存在通保险责任分别向两个或两个以上保险公司虚构保险事故。在保险期限内并未发过订立合同骗取保险金的心理。主要方式投保，尤其是向境外保险公司投保，希望生保险事故，但投保人、被保险人或者受大致有以下几种：借此获得比损失额度更高的赔偿。六是出益人却故意编造假象，使保险人确信保险一是虚构保险标的。投保人虚构现险后投保。已发生保险事故，投保人利用事故已经发生，从而获取保险金的行为。实中并不存在的保险标的，订立保险合一定的手段，将

3、已发生的保险事故伪装如人身险中被保险人自杀或自然死亡，伪同后，即报称该保险标的遭到盗窃、抢成在保险合同期内出险，如已办好住院装成交通事故或其他意外事故导致死亡。劫等保险事故，骗取保险金。二是不具手续而后投保疾病保险等。夸大损失金额。保险标的遭遇保险有可保利益投保。投保人对不具有可保保险合同履行时的欺诈责任范围内的部分损失，被保险人不仅利益的保险标的进行投保，如未婚夫妻这类保险欺诈的主要特点是实施主体不积极施救，而且还故意扩大损失，企投保以死亡为给付保险金条件的保险，包括投保人、被保险人、受益人，在订立图获取更多赔偿金。如投保健康险后，而后制造意外事故，加害被保险人，骗保险合同之后，采取

4、一些非正当手段，获被保险人虽已痊愈，仍不肯出院，诈领取保险金。三是对标的风险状况作虚假取保险金。主要方式大致有以下几种：额外的保险金和医疗补贴；机动车辆保陈述。投保人对保险标的的风险状况进制造保险事故。保险事故的发生是投险中，被保险人与汽修厂合谋，夸大损行虚假告知，使保险人基于错误的判断保人、被保险人、受益人人为制造的。如失，“以换代修”，更换那些仍可以使而承保，如投保时已知被保险人罹患重财产险中，有的企业经营亏损，却故意高用的零配件等。病，却故意不告知，竭力建立保险合同额投保，并在保险期间纵火；有的被保险通过上述保险欺诈的表现形式，不难关系。四是超额投保。投保人投保的保人乘暴雨之机有

5、意将滞销商品浸湿，企图发现保险欺诈的本质是一样的，即利用保险金额高于保险标的的实际价值，比如向以保险赔偿金弥补经营亏损。又如人身险险合同的不对等性，以较小的保险费支80中国金融·2012g第16期出，获取高额保险金。识别。相对于诚实索赔获得了“额外收益”，在致使偿付能力的降低。保险欺诈的存没有欺诈惩罚成本的情况下，将带来负面保险欺诈危害后果在增加了保险公司的赔付风险，这将导致的示范效应，会导致诚实索赔的被保险人保险公司赔款准备金的增加，最终影响保也加入欺诈行列。保险所体现的是“一人为众，众为一险公司的偿付能力。美国AlM1BEST对制约市场机制作用发挥人”的团结互助精神，保险欺诈危害的

6、不美国1969至1998年间经营失败的保险公司导致劣币驱逐良币效应。保险欺诈导仅是保险公司的利益，而且危害所有投保所做的一项调查研究显示，保险欺诈是导致保险赔付增加，保险公司为转嫁理赔成人的利益。同时，保险欺诈的危害后果不致保险人资不抵债的十大原因之一。本将提高保险费率，如我国当前的商业仅体现在公司经营管理和民众保险消费方改变保险消费者的正常需求机动车保险采用的就是保险公司自行决定面，还对保险市场供给方和需求方行为产从表面上看，保险公司是保险欺诈的费率的做法，当费率涨幅在一定的范围内生重要影响，使得双方行为出现变化，真正受害者，也是唯一的受害者，其实不时，一般投保人还是可以接受的。但是

7、随进而改变市场环境，制约市场机制作用然。保险欺诈将使保险消费者的正常保险着欺诈的蔓延，费率涨到一定程度时，诚发挥，最后对社会整体产生影响。具体而消费需求受到严重影响，使保险市场的买实的被保险人却需承担高额的保费，这种言，保险欺诈的危害后果主要表现在以下方行为出现变化、扭曲。不公平会导致诚实索赔的被保险人退出商方面：对实施保险欺诈的保险消费者的影业保险市场，出现劣币驱逐良币的现象。影响保险公司的稳定经营响。实施保险欺诈的消费者有两种结果：致使价格