企业间互保联保贷款模式困局及其解决刘斌

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1、问题探讨企业间互保、联保贷款模式困局及其解决———以浙江企业“互保链”危机为例刘斌李曙光摘要企业间互保、联保贷款模式是银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试，是解决中小企业融资难的一个重要突破口，并一度被当作商业银行的创新和经验得以广泛运用。但是，这一贷款模式犹如连环扣将诸多企业套在了一条“互保链”上，一旦“互保链”断裂，就会形成多米诺骨牌效应，在“互保链”上的诸多企业都将难以逃脱“一损俱损”的悲惨命运。为了有效破解“互保链”之困，就需要认真分析企业间互保、联保贷款模式的起源、发展、成因，在此基础上，方

2、能提出破解目前“互保链”困局的可行方案。关键词互保联保互保链联保体贷款模式一、问题的提出：企业互保、联保贷款的危机之痛受着因企业“互保链”断裂所引发的阵痛。2012年，位于东企业间互保、联保贷款模式甫一推出，即被认为是一阳的浙江天煜建设有限公司提起破产申请，与之有担保项重要的金融创新，普获好评。一方面，互保、联保贷款模牵连的多个企业被银行抽贷，压力沿着“互保链”迅速传式很大程度上解决了中小企业的贷款问题，为中小企业导，甚至导致整个杭州家具行业金融环境恶化，以至于杭的转型、升级提供了必要的资金支持；另一

3、方面，互保、联州600家民企联名上书向浙江省政府紧急求助。〔2〕“互保保贷款模式还分散了银行的贷款风险，从而增加了金融链”的断裂还引发了银行不良贷款率的急剧上升。据统资产的保险系数。然而，互保、联保是一把“双刃剑”，如同计，2012年5月末，浙江全省的不良贷款在年初基础上突它的优点一样，它的弊端亦十分明显。互保、联保作为一然增加181亿元，不良贷款余额接近700亿元。截至2013年种环环相扣的担保模式，犹如一条“锁链”，将诸多企业都6月末，浙江省银行业金融机构不良贷款余额为1045.9亿联结在了一起，

4、一旦“互保链”上的一家企业出现还贷问元，不良贷款率为1.65%。温州方面，截至2012年6月末，温题，就有可能会牵连到其他优质企业。申言之，作为债权州市银行业本外币不良贷款余额高达181.4亿元，比年初人的银行，为了最大限度地实现债权，必然会穷尽各种法增加94.47亿元，不良贷款率为2.69%，创近10年来新高，而律手段向“互保链”上的企业索要债务，结果“抱团融资”2011年6月末，温州银行业不良贷款率仅为0.37%。2013年很可能会演变成“火烧连营”，差的企业最终会把好的企6月末，温州市银行业不良

5、贷款率和不良贷款余额分别为业拖垮。进而言之，如果一个地方的“互保链”足够冗长、3.68%和264.3亿元。复杂，就有可能会引发多米诺骨牌效应，导致整个地区中“互保链”危机引发了银行和企业之间的诉讼潮。以的成片企业卷入危机，出现“倒下一个、牵出一圈、死掉一企业间互保、联保的重灾区温州市龙湾区为例，该区法院片”的严重后果。在2011年至2013年间受理的银企纠纷案件呈现井喷式的浙江是企业间互保、联保贷款模式的最早试水地，〔1〕增长，这使得该院从一个法官人均办案数位居全省中游见证了此一贷款模式的萌芽、成长的

6、全过程，在享受了由的法院，一跃而成全省法官人均办案数最多的法院。〔3〕除企业互保、联保贷款所带来的短暂荣光之后，目前它正承此之外，由银企纠纷所引发的企业破产、财产保全、财产〔1〕早在2009年8月，在中国银行业协会和全国地方金融论坛办公室联合主办的第二届服务中小企业及三农双十佳金融产品评选活动中，浙商银行“小企业联保贷款”产品从全国21个省（市）98家金融机构报送的219个地方金融特色产品中脱颖而出，荣获第二届服务中小企业及三农“十佳特优产品”。〔2〕“杭州600家民企遭银行催贷上书求助政府”，载ht

7、tp://news.163.com/12/0717/10/86JVIJG00001124J.html，2013年8月1日访问。〔3〕2011年，该院共受理银企纠纷案件60件，收案标的额4.88亿元，2012年，该院共受理银企纠纷案件214件，收案标的额16.9亿元，同比分别上升256%和246%。2013年1-8月，该院共受理银企纠纷案件401件，收案标的额25.23亿元，上升幅度十分明显。就执行案件看，2013年上半年，该院共受理银企纠纷执行案件134件，收案标的额13.82亿元，同比2012年分别

8、上升644.4%和809.2%。96JJournalofLawApplicationournalofLawApplication法律适用2014年第7期问题探讨执行，更使得法院承受难以承受之重。与此同时，“互保户，既是贷款人，又是担保人，互相承担连带责任。中国农链”危机还蔓延到经济发展领域，受累于此，温州已成为村系由邻里亲情交织而成的熟人关系圈，农户间的联系浙江经济增长最为乏力的地区，曾经风光一时的温州楼较为紧密，如果农户蓄意逃避债务，除了法律制裁之外，