增强商行信贷能力创建 .doc

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1、增强商行信贷能力创建增强商行信贷能力创建增强商行信贷能力创建增强商行信贷能力创建增强商行信贷能力创建增强商行信贷能力创建　　一、加强信贷能力建设是国有商业银行生存发展的客观要求　　这是由我国国有商业银行的信贷业务发展现状决定的。我国国有商业银行信贷经营粗放、管理水平低下，软件建设薄弱，信贷管理体制、经营机制、人员素质都与信贷商业银行发展的要求存在较大差距。对国民经济的研究不够，对地区经济、产业行业的调查分析不够，对建设项目的论证片面，信贷业务发展存在一定的盲目性，特别是防范和化解信贷风险的能力较弱，投入产出率较低，信贷文化落后，将信贷经营管理这种

2、复杂的劳动简单化，是我国商业银行普遍存在的现象，四家国有商业银行信贷经营管理相对缺乏自己的特色，业务趋同，盲目竞争，内耗严重。这是由我国商业银行的资产和收入结构决定的。在我国国有商业银行的资产结构中，同业债权、债券投资、股权投资、存放央行款项、固定资产等非信贷资产占比较低，而信贷资产一般占总资产的70%以上。在我国国有商业银行的收入结构中，中间业务收入即非利差收入占比较低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。这是由我国市场经济发展形势决定的。随着我国经济、金融市场化程度的不断提高，银行竞争越演越烈。中国加入WTO以及经济全球化与金融国际化的趋势

3、，国有商业银行不仅面对国内银行业的竞争，而且要受到国外银行的严重重击，在市场经济条件下，经济形势不断发展变化，加之我国宏观经济信息传导机制的不灵敏，银行对经济形势的把握难度加大了。适应形势发展，加强信贷能力建设，已是国有银行的当务之急。　　二、加强信贷能力建设的主要内容及思路　　努力增强对宏观经济形势的自行判断能力。商业银行必须加强对宏观经济形势的研究，努力增强对宏观经济形势的自行判断能力。首先要建立自己的研究机构和专家队伍。其次要建立国民经济调查分析、产业行业调查分析系统，为正确判断和科学决策提供信据支持。第三要讲求科学的研究分析方法，要准确界

4、定每一个变量，区分清楚存量和流量，重视库存，注意预期的作用，考虑到正负两方面的影响，既要了解全局，也要了解更多的细节，更要注意把握趋势，要经常不断归纳、反复总结、交叉验证，防止以偏概全。努力提高信贷营销能力。首先树立科学的营销意识，追求银行与客户的双赢，客户是银行最重要的外部资源，客户状况决定着银行的资产状况，优良客户更多的是靠培育出来的，银行只有帮助客户才能与之建立起良好的合作关系。只有客户经营和财务状况好，银行贷款本息才能收回，只有客户发展了，对银行贷款的需求才会进一步加，所以银行信贷营销的首要任务应该是帮助客户创造价值，支持客户发展。其次，

5、要在加强宏观经济研究，正确判断经济形势的基础上，明确企业市场战略地位，正确选择和圈定需要长期建立和维持良好关系的主要客户群体范围，并根据客户以及银行与客户关系到生命周期，即使动态调整客户，使客户结构始终处于优化状态。　　第一，找准发展定位，增强信贷营销动力。每一个银行都有自身的发展定位，应当根据定位积极调整信贷营销策略，更好地融入到我国“保增长、调结构、促消费”的经济发展中，努力实现金融与经济同频共振、双赢发展。同时，着眼于拉动“内需”积极拓展个人消费贷款，有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。　　第二，改善营销方式，挖潜信贷营销潜力。一是由“

6、上门借贷”变为“主动营销”。二是由“单一营销”变为“综合营销”。三是进行市场细分，采取差异化营销策略。　　第三，要不断开展金融创新，建立和完善多元化的信贷结构及信贷产品，以便发挥广度经济和合成效应作用，满足客户不断提升的金融需求。因此，应根据市场需求，加大信贷产品的开发力度。现在看，为满足个体经济的信贷需求，扩大国有商业银行个人信贷业务，急需开发个人投资贷款品种，制定个人投资贷款办法。　　第四，要不断完善内部营销管理，包括改革营销体制，健全营销政策，讲究营销策略，加强营销宣传等，这里主要强调两个问题，一是国有商业银行业务流程亟待优化。二是目前国有

7、商业银行贷款上没有摆脱人格化交易习俗，关系贷款、人情贷款占优相当比重，在个人信贷业务方面尤为突出。因此，要加强先进信贷文化建设，努力实现信贷营销的制度化、规范化、科学化管理。努力提高控制、化解信贷风险能力。银行是高风险行业，能否有效地控制和化解信贷风险，直接关系到银行的安全。　　近年来，四家国有商业银行在完善信贷体制、构造风险控制体系等方面进行了不懈的努力和探索，但总体来看，国有商业银行的风险管理仍属于粗放模式，风险的识别、计量和反馈的手段仍比较落后，风险的控制、化解补偿、管理水平仍较低。因此，建立健全全面、规范、有效的风险管理和内控体系，努力提

8、高控制、化解信贷风险的能力，仍是一项十分艰巨的任务。首先，要转变风险管理理念，意识要由过去着重信用风险管理转向包括操作风险和市场风险等全