我国商业银行个人住房贷款风险分析

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1、摘要摘要1998年，我国停止了福利分房，住房分配货币化拉开了个人住房贷款快速发展的序幕。近几年，随着城市化进程的加快和居民收入的提高，我国居民对存量住房的需求日趋旺盛，居民个人住房消费市场非常活跃。个人住房抵押贷款已经成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用.同时，商业银行也将个人贷款视作一项优质资产和重要的利润增长点。按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，加上我国住房贷款发展初期粗放管理模式埋下的风险隐患将逐渐显露，我国个人住房贷款当前正步入较高风险时期，商业银行个人住房贷款中不良贷款的绝对额与比重两项指标均已开始呈现上升趋势。商业

2、银行迫切需要完善个人住房贷款风险防范体系。另一方面，现阶段我国过高的商品房价格和商业银行面临的流动性过剩难题，也对个人住房贷款风险防范体系的完善提出更高的要求。房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产

3、价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体二对商业银行来说，房地产泡沫破灭后1银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银1我国商业银行个人住房贷款风险分析行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险，现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动

4、性过剩问题02005年10月全国金融机构贷款余额为20.36万亿元，而存款余额则高达29.44万亿元，存款增速高出贷款增速4.3个百分点，存贷差达到近9万亿元，为2000年的3.7倍。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩，将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状

5、的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。论文的写作思路分为三个步骤，首先分析个人住房贷款的风险现状，然后探讨房地产泡沫和商业银行流动性过剩对个人住房贷款的影响，最后根据分析对完善个人住房贷款风险防范体系提出建议。论文的结构和各章的主要内容及观点如下:第1章为前言部分，叙述论文的选题背景，研究目标和研究思路，论文的基本框架，以及论文的创新点和不足.第2章概述我国个人住房贷款的基本状况，论文首先描述我国个人住房贷款的发展现状，通过近年来商业银行个人住房贷款余额的高速增长说明其迅猛的发展态势。接下来对个人住房贷款的发展趋势作出预测，预测分为三个方面:第一是预测我国二十世纪上半叶住房

6、建设和消费趋势，结论是未来50年我国居民对存量住房的需求仍会非常巨大;第二是预测我国按揭贷款的发展趋势，主要依据是个人住房按揭贷款占GDP的比例远远低于发达国家:第三是分析说明我国银行零售业务将有加速发展的趋势。通过以上三个方面，论文说明我国个人住房贷款的发展空间仍然非常巨大。要分析个人住房贷款的风险，需要对个人住房贷款作全面的了解，因此，论文也将在第2章对个人住房贷款的业务分类，特征和重要意义，以及其业z摘要务流程作出概述，这对于了解个人住房贷款的风险产生根源是很有必要的。第3章是本论文的重点章节，将具体分析我国个人住房贷款的风险表现和成因。论文将我国个人住房贷款分为市场风险、信用风

7、险和操作风险三类，其中市场风险包括利率风险和流动性风险，信用风险包括来自贷款人和来自房地产开发商的风险，操作风险包括房价高估的风险，抵押物风险和法律保障的风险，论文对以上风险的表现做了比较具体的论述。论文写作的下一步骤就是分析个人住房贷款的风险成因，同样采取了分类说明的方式，将风险成因分为了四类，即国家宏观政策因素，社会经济环境因素，个人诚信因素和银行内控因素。其中，国家宏观政策因素包括:(1)政府对住房抵押贷款的政策调整使银行承担过多的信用风