生活中的金融：常见问题

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1、第1单元生活中的金融：从经济主体的财务活动谈起常见问题1.如何理解金融供求及其交易源于社会各部门的经济活动？如果我们将社会部门划分为家庭、企业、金融、政府四大部门，每个部门都有自己的资金的流入与流出即来源与运用。我们将每个部门的资金流量放在资金流量表中，并且观察各部门的资金的流入与流出，可以发现居民存在净资金盈余，政府和企业存在净资金赤字，而金融机构作为资金的中介，吸收盈余资金，并投放给资金赤字方，使社会生产生活能够顺利进行。在开放经济条件下，如果对外投资出现盈余或者赤字，也可以通过金融机构进行资金的调剂。金融机构通过调剂资金供求和配置金融资源的活动，以货币信用为纽带，将居民、

2、企业、政府和进出口部门编织在一个金融体系之内，社会各部门的实体经济活动都要借助货币资金的运动实现生产、交换、分配、消费，他们的储蓄投资活动与金融运行紧密联系在一起。进一步，可以从以下三个方面理解金融的产生与发展源于社会各部门的实体经济活动。首先，金融出现起源于各经济主体之间对于交换的需要。在早期原始社会时期，人们共同劳动，共同消费，生产的目的主要是为了消费，用于交换的部分很少，此时人们也不需要货币与金融服务。但是随着社会生产力的发展，出现了社会分工和私有制，劳动产品也就转化成为专门为交换而生产的商品，作为商品交换的一般等价物的货币也随之产生，并且随着交换和贸易活动的逐步发展，出

3、现了为货币支付和贸易结算服务的新式银行。在现代经济中，金融与人们的经济生活更加密切，各经济主体的生产经营、消费、支付等活动都需要借助货币来完成，大量的跨时间、跨地区和多维的复杂交易也都必须借助信誉良好，网络庞大且运行通畅的现代金融体系来完成。金融成为保障各经济主体交易顺利完成以及推动经济发展的重要力量。其次，社会各经济主体产生的资金盈余，或出现资金短缺等，也都要通过金融来实现调剂。在现代经济体系下，经济主体普遍存在着资金余缺的问题，一些经济主体有资金盈余，他们需要把资金存放银行或投资等，而另一些经济主体存在资金短缺，他们需要通过各种方式融入资金。大量的金融机构正是为了满足这种需

4、要而产生的。尽管目前金融体系中存在不同类型的机构,它们开展的业务也千差万别，但是它们都具有为经济部门和社会融通资金服务的职能,并且也都是它们最主要的职能之一。例如，银行主要是利用吸收存款和发放贷款方式调剂社会的资金余缺；信托部门是受资金所有者的委托来为社会提供融资服务；租赁部门主要是以提供实物的方式发贷款，以收取租金的形式回收贷款本金和利息；保险是通过提供风险保障实现投保人资金向受险的保险受益人的转移，同时利用保险准备金向社会提供融资服务；证券及其他金融中介部门是通过自己的服务来疏通社会融资渠道或改善融资条件。第三，伴随着企业的发展、人们货币收入的增加和生活水平的提高，对金融服

5、务的需求种类越来越多，要求越来越高。例如，当居民收入达到一定水平以后，单一的储蓄存款已经不能满足居民的投资需求。居民将部分收入用于股票、债券等其他投资领域，以获得高于储蓄存款的收益。金融活动的多元化为人们的经济活动和社会活动提供了众多的便利，提升了经济生活的质量，与此同时，金融业也获得了新的发展空间。2.如何理解居民日常生活与金融的关系？居民是社会经济活动中最基本的构成单位，居民的经济生活与金融具有密切的关系，其日常收入、支出活动和储蓄投资、借贷等理财活动也构成了现代金融供求的重要组成部分。（1）居民收支与金融的关系随着我国商品经济的发展，居民收入的不断增长，收入的货币化程度也

6、不断提高，居民的货币需求不断增加，支付方式也发生了重大转变。现在，居民大部分的支出活动需要信誉良好、网络庞大且运行通畅的机构作为中介提供支付服务，居民的多样化支出需求也进一步促进了多样化金融产品与服务的发展。例如电子金融的发展使我们在日常生活中在商场购物无需带现金，打个电话就能交水电费，手头现金不足到自助柜员机前就可以轻松提现，一张小小的银行卡正成为居民不可或缺的“生活伴侣”。网上银行功能越来越齐全，集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务。另外，从宏观角度上看，

7、居民的支出选择在一定程度上决定了宏观金融状态。如果一国或地区的居民意愿选择现金支付，则M0（流通中现金）在货币总量中占比大；如果居民意愿选择信用卡或支票进行支付，则M2（广义货币）比例上升，而M0比例下降。从2004年开始，中国银联就开始加速国际化进程，银联卡国际网络从无到有日益壮大，境外的受理商户近15万户、POS机具近20万台、ATM机具36.8万台。截至2010年11月底，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、