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1、网络银行风险控制探讨论文网络银行风险控制探讨论文预读：摘要:一、网络银行发展现状网络银行首先在美国诞％，早在2005年美国网络银行的业务量就己突破50%.国外网络银行在产品创新和客户体验方面更独到，做得也更加细致.我国网络银行的兴起并不算早,但是发展速度快,虽然不及国外网络银行成熟，但网络银行的发展已让给国内用户体验到了便利的网上服务.我国网络银行主要依附于传统银行,在此基础上利用互联网作为业务扩展渠道，开展0种在线的银行业务交易服务.网络银行的相关业务主要有在线查询账户余额、交易记录杳询、转账、网上
2、支付、网络购物、个人理财、提供多种金融服务等.截止2012年，国内网络银行用户规模已达4.89亿，网络银行交易规模接近一千力亿元，并且已经有7家银行电了银行交易替代率超过70%.其屮，招商银行和民生银行的电了银行替代率超过了90%.以屮信银行为例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位.个人网银屮间业务收入9047.46力元人民币,比上年增长69.80%；公司网银屮间业务收入15548.66）｝元人民币，比上年增长29.58%；合计收入达2.46亿元以屮信银行为例，网络银行是中信银行重要的发展方向
3、，为此，小信银行总行还专门成立网络银行部，整合公司和个人网络银行业务，以推动业务的发展.网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式.据《第29次屮国互联网络发展状况统计报告》显示,2012年屮国网民规模达到5.13亿，互联网普及率为38.3%,这为网络银行拓展企业客户提供巨大的市场空间,使用网络银行已渐渐成为人们的一种习惯.二、网络银行风险种类在网络银行大大普及的今天，网络银行依然存在着较大的风险，且这些风险往往具有隐蔽性、不确定性和客观性等特征•针对网络银行的风险
4、特征，将网络银行的风险种类分为固有风险和特有风险.（一）网络银行的固有风险（1）信用风险.指银行借款方未按时履行义务致使银行发生财务损失的风险.网络银行的信用风险主要表现为用八利用网络银行的虚拟性，在用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡来欺骗银行•由于网络银行的用户可以随时随地利用互联网进行信用卡支付和交易，因此缺乏银行客服人员与用户Z间血对血的交流,客户的信誉难以保障，严重影响了银行信誉.（2）流动性风险.指银行在其所作承诺到期时，银行无法满足用户正常提款和贷款的资金需要，从而对银行收益造
5、成风险.在网络银行屮,信用、市场、操作都易带来管理上的缺陷，极易引发风险扩散，造成整个金融系统出现流动性困难，因此网络银行的流动性风险比普通银行更大.（3）利率风险.指随着利息率变化而对银行收益或资木造成的风险•在西方，利率风险已成为网络银行面临的最主要的风险.网上银行同普通银行相比，能更快捷的从更多的客户群中吸引存款、办理贷款和其他业务关系,所以它要求网络银行管理者更加敏锐地对变化的市场情况做出反应.（二）网络银行的特有风险（1）安全风险.由于我国在网络银行方面的发展尚处于初期，网络银行安全系统暂未
6、完善，在这个方面还存在着较大的风险.比如2012年6月福建省福州市公安局网安部门杳处的以“黑客联盟”为幌了实施诈骗的新型犯罪案件，犯罪嫌疑人利用黑客手段获取了公民个人隐私信息,疯狂实施网络银行诈骗，涉案金额达上百万元•调查显示，不愿意选择网络银行的客户屮有76%是出于安全考虑.这主要体现为两点:一是由于互联网的开放性担心个人信息和密码泄霜；二是害怕网络病毒、黑客的侵袭.从银行的角度来看开通网络银行业务将承扌.1!比用户更大的风险，银行往往制定了安全制度并不断提高网络银行的技术以保证用户权益，但互联网上
7、的安全问题仍然不能完全解决•安全风险也严重制约了网络银行的发展，如何避免安全系统的风险将在很长时间内成为研究的重点.（2）操作风险.网络银行主要依附于虚拟的互联网站，技术上难免存在漏洞，所以它要求专业化程度更高的技术和设备.因网络银行操作不当带来的财产损失案例更是搂见不鲜.用户无意间使用假网络银行使用查询系统而输入了H己的账号和密码,使藏在网络背麻的黑手轻松窃取到用户隐私,进而通过转账方式,窃取用户的大量现金.如此这般，因为用户自身操作上的不严谨以及网络银行系统木身的漏洞而造成的财产损失难以统计.操作
8、风险在用户和银行两方面都存在.对于用户来说，用户在网上交易过程中操作上的失误将会给银行和自己带来损失，此问题在新客户屮尤为突出，不少用户都因为不熟练的操作方法或是未采取必要的保密措施致使黑客侵入白己的银行账户信息遭到盗取.对于银行来说,网络银行的技术问题如何解决和提升将很大稈度上影响它的发展,而且在网络银行的发展初期，服务端、交易系统、银行内部主机等也难免出现漏洞，所以基于银行自身利益，解决技术问题刻不容缓.作为一种网络技术和金融服务相结合的产物，网络银
