银行与第三方支付平台的竞合关系分析.doc

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1、第三方支付平台和银行的竞合关系摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。关键词：银行  第三方支付平台  网上支付  电子商务 一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提

2、供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支

3、付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势二、银行在第三方支付中的

4、作用分析 （1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一

5、起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。目前，支付宝用户已经超过1700万，日均交易额超3000万人民币，外部商户超10余万。增势依然迅猛。 （2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此

6、投入过多的精力。 （3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。第三方支付企业的业务流程较不完善，与银行差距很大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，而是将其交给银行管理。三、第三方支付平台与银行二者的关系分析  银行在电子支付领域中的巨大作用是无法取代的。同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。目前来看，银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系，但

7、长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争，博弈刚刚开始。1.二者在多领域内的竞争 （1）在成本和交易费率上，银行介入第三方支付业务，无疑有着先天的、绝对的优势。然而在C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个个地同卖家谈合作，对银行来说，可能收益并不理想。在市场还不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。当然也不排除在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独

8、立开拓这一领域。目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付中投入了很大力量， （2）从提供担保的角度而言，银行介入这种第三方支付业务，在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。但是，传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预