德勤-一般保险行业的变革力量和创新趋势

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1、前有激流，未雨绸缪一般保险行业的变革力量和创新趋势02目录简介04第一部分变革保险行业的力量07变革力量的影响08未来的场景16结语23第二部分保险行业面临的创新24尾注30主要联系人3103前言新经济和Fintech不仅为我们的生活带来便利，提升了效率，更在本质上改变了企业的商业模式，以及产品和服务的交付方式。例如：共享经济下财产所有权、使用权分离，改变了过去人们拥有和使用财产的模式，传统视角的保险关系已经不适合新的客户需求；Fintech的影响也非常深远，自动驾驶汽车改变了对驾驶人的定义，保单所有权也将

2、从个人转移到软件或技术提供商。互联网已经改变了我们的生活，物联网方兴未艾，网络化和数据化为风险预防提供了更多可能，也直接提供了相关的手段和技术。未来的客户除了愿意投资在预防和控制风险外，更愿意为更明确的时间和空间范围内的风险买单，而不是像现在一样为了一个“大概念”风险后果提前支付一大笔费用，保险产品小型化和“分时化”将成为趋势。未来另一个重要变化是保险价值链的分解。传统模式中，除分销和小部分风险转移外，保险公司占据着保险价值链大部分环节，近年来快速发展的互联网保险已经在一定程度开始重新定义保险价值链。未来企

3、业和个人对于自身风险管理能力的提升，将冲击保险公司传统的风险管理“池化”模式，风险管理的价值转移将进一步侵蚀保险市场份额。而P2P保险、数据化中介、第三方风险资本等业务模式创新和新兴行业力量也将对行业价值链产生冲击。经过几十年的发展，中国的保险行业从“无”到有，取得了辉煌的成绩，当然也存在很多挑战。现在中国的保险行业进入了一个新的发展阶段，虽然没有明确的划分标准，但是大家基本共识的是2017年开始，中国保险行业将进入了改革或快速变革期。在这个关键节点，我们将本篇研究报告分享给我们中国的保险行业客户，报告系统

4、地研究了关于变革保险行业的力量，以及保险行业创新的趋势。中国的保险行业未来机遇和挑战并存。我们的看法是积极乐观，机遇大于挑战，但能够准确把握住行业变革和创新趋势的企业才能成为最后的赢家。前有险滩，未雨绸缪，让我们共勉！文启斯支宝才中国金融服务行业审计管理咨询领导合伙人合伙人bman@deloitte.com.cndzhi@deloitte.com.cn04尊敬的各位行业同仁：众所周知，保险机构不常追逐创新潮流，这也许是我们不希望看到的局面。作为一个通过严谨的风险评估为客户提供服务的行业，保险业在金融科技的激

5、流暗涌冲击之下仍然步伐稳健。但前沿的变革力量已经开始暗潮涌动，并逐步推动行业创新。这些变革力量通过新技术减少人为因素的风险，逐步深入产业链，促使价格进一步透明化，并不断催生新产品。这些变化亦存在于其他相关领域，按点击数付费的模式让代销商和客户不得不为非自有资产投保。另外，它们还存在于各类数据中，以期预见未来。这些趋势交织而行。例如，社交数据和物联网（IoT）可通过预测性分析提供商业洞察；共享经济和P2P保险公司不断改变着保险的消费方式和组织结构。2015年，德勤和世界经济论坛（下称“论坛”）发布了一份题为《

6、未来的金融服务业：颠覆性创新如何重塑金融服务架构，提供服务方式及消费》的报告，探讨颠覆性创新对金融服务的影响。本文内容基于论坛报告对一般保险的核心发现展开，首先讨论变革力量对现有保险机构产生的影响；结合这些影响，我们预测了未来可能出现的几类场景。本文主要探讨变革的影响和未来的场景，同时文章最后也将对驱动这些变革的创新加以分析。我们希望通过本文以及德勤美国金融服务中心的另一份出版物《身处边缘的保险公司》（“Insurersonthebrink”）中的观点能帮助您在多变的保险环境中制定合适的战略。此致NealB

7、aumannRobGalaski保险全球领导人金融服务行业未来论坛德勤领导人德勤有限公司德勤加拿大nealbaumann@deloitte.comrgalaski@deloitte.ca05图1保险业外围创新保险业现有竞争者分布式记账技术共享经济行业内的新兴创新第三方资本P2P保险不断变化的自动驾驶与高级驾驶辅助客户预期系统数字化中介机构短时型保险机器学习与物联网预测性分析社交网络和大数据06第一部分变革保险行业的力量众所周知，保险是用来规避风险的业务。创新滞后将使客户期望和保险公司能力之间的差距日益增大。

8、保险行业现在已为重塑作好准备。在德勤与论坛合作编制的报告中，我们做出了关于保险业未来的大胆预测：•零售银行将受到较大的颠覆创新的冲击，但受影响最大的可能是保险业。与其他金融服务相比，保险的未来更加充满不确定性，因为来自行业内部和外部的多重力量都会产生影响。在保险业内部，InsurTech（保险科技）的到来使2016年成为一个重要转折点。大量新竞争者涌入，其中包括新一代分销中介、P2P保险公司以及再保险平台，纷纷发