我国商业银行个人理财业务发展对策

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1、我国商业银行个人理财业务发展对策张天琪(中南财经政法大学新华金融保险学院430074)【摘要】随着居民收入的不断增加，居民理财需求逐步增强，个人理财对投资者进行评估和分析，且评估和分析都应包括相应的风险揭业务将成为商业银行零售业务的重要组成部分及赢利增长点。面对外示内容。商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易资银行先进的管理理念、丰富的理财服务经验等优势，国内商业银行必懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。须不断完善理财服务，才能在激烈的市场竞争中站稳脚步不断发展。然而在实际操作中，银行的理财销售

2、人员通常在推销理财产品的本文围绕我国商业银行个人理财业务的现状，分析了个人理财业务存时候风险揭示不足，向投资者介绍产品时过分强调产品的本金相在的问题，并对如何完善个人理财服务提出了对策建议。对安全以及预期收益率，甚至夸大产品预期收益率以吸引客户，追【关键词】个人理财；市场细分；风险揭示求销售业绩，而对产品存在的风险却揭示不足。此外，很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，没有以醒目、通俗的文字进行表近年来，随着我国国民经济持续快速发展，居民个人财富急剧达，导致投资者在理解上存在障碍。膨胀，投资意愿以及理财需求逐步增强，商业银行

3、个人理财业务发4、缺乏高素质的理财人员。理财业务是一项综合性的金融服展迅速在银行业全面开放的背景下，相较于外资银行在个人理务，由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，财业务领域的优势，我国个人理财业务还有很大差距。因此，探讨这就要求理财人员不仅要全面掌握银行业务，还应了解税务、财如何提高商业银行个人理财业务服务水平，增强国内银行竞争力务、会计、法律、投资等相关知识，并具有良好的人际交往能力、沟具有重要意义。通能力及市场营销能力。而目前我国从事个人理财业务的客户经一、商业银行个人理财业务的现状理大多是从其他岗位上

4、抽调出来的，虽然经过了专业培训，但是缺根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，乏实践经验，更多的是充当产品促销员的角色。这就导致了理财个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规人员过多地追求理财产品的推销，而很少结合客户本身的财务状戈0、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从银行的角度而言，况设计和推荐适合客户的产品或组合。个人理财业务实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同三、完善商业银行个人理财业务的对策的金融产品组合，满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预1、以客户需求为导向细分市场。随

5、着居民资产拥有量和收入期，实现人生的未来规划。层次的增加，居民金融需求呈现出多元化、个性化的特征，因此，应我国个人理财业务最早可追溯到1995年，招商银行突破传统以客户需求为导向，根据客户的年龄、性别、职业、受教育程度、收模式，率先推出本外币合一、一卡多户的理财工具“一卡通”，搭建入、资产等进行客户细分。此外，必须考虑客户现在的收入，合理了该行个人理财业务发展的平台。随后各家银行相继推出理财产安排消费者在相当长时问内的消费和储蓄行为，开发和提供与客品争夺市场，中国理财市场以每年10％～2O％的速度增长。近几户生命周期不同阶段的

6、需求相适应的一系列产品和服务，以实现年，随着金融市场和经济环境的变化，个人理财业务进入大幅度扩消费的最佳配置，从而保障客户终身的财务安全。张时期。截至2009年5月末，各中外资商业银行存续的理财产品2、建立完善的风险披露机制。商业银行从事理财业务时，应超过4100只，理财业务市场规模达到7000亿元。严格遵守银监会关于风险揭示的规范，使用通俗易懂的语言，向投二、商业银行个人理财业务存在的问题资者全面详细告知投资计划、产品特征及最不利的投资情形和投虽然商业银行理财业务发展迅速，但与发达国家相比，还存在资结果。商业银行要定期向投资

7、者披露投资状况、投资表现、风险很多问题，主要表现在以下几个方面：状况等信息。同时禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知1、产品定位模糊，市场细分不够。清晰的市场定位有助于确定和承受能力不相符合的理财产品，并严肃处理利用有意隐瞒或歪目标客户群，针对目标客户的需求设计出有特色的产品和服务，使曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的业务人员，产品在市场中具备竞争优势。在国外，各商业银行根据客户的地理以杜绝此类事件的发生。位置、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客3、培养高素质的专业理财队伍。商业银行应根据理

8、财经理所户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同需的知识结构对专业人员进行培训。同时，注重引进国外个人理客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而目前国内的商业银财的先进经验，完善国内的个人理财服务。建立起一支全面掌握行对个人金融业务没有明确的市场定位，没