中部地区农村金融服务现状及对策

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1、万方数据■■●一经济工作·EcoNoMIcPRAcTIcE中部地区农村金融服务现状及对策社会主义新农村建设是一项浩大的工程，其建设范围广泛，内容丰富，需要极大的资金投入和相关金融机构的有效支持。农村金融是农村经济发展的核心。一个健全的农村金融体系将会对新农村建设起到重要的推动作用。自1996年以来，我国农村金融经过改革，基本形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系。政策性金融机构主要是农业发展银行，商业性金融机构主要是农业银行，合作性金融机构主要是农村信用社。以安徽省为例，这3家金融

2、机构每年支农信贷资金总量占全省金融机构支农信贷资金总量的99．5％以上(黄学华，2006)。但目前，我国中部经济欠发达地区农村金融服务体系仍存在着层次单一，体制不健全，产权不明晰，信用缺失等问题，远远不能满足中部地区农业经济发展的需要。因此，如何根据中部地区经济发展特征，构建一个适合中部地区农村经济发展要求的金融服务体系就显得尤为迫切。122经济论坛2∞7·9文／陈培一、中部地区农村金融服务现状1．农村商业性金融和政策性金融功能弱化，金融服务不到位。我国现行的农村金融机构主要包括农业银行、邮政储蓄、农

3、业发展银行和农村信用社。随着金融体制改革的不断深化，国有金融机构为了调整经营战略和信贷管理体制，大规模压缩基层经营机构。农业银行本来是面向农村提供金融服务的，但在向商业银行转轨的过程中也撤并了大量基层网点，其贷款逐步转向大城市和大项目，投向农村地区的资金越来越少，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。作为政策性银行，农业发展银行在1998年3月为适应粮食流通体制改革需要对业务进行了调整，将其原来承担的多项农业经济开发贷款业务都划转给了商业银行，农发行在农村地区的贷款由此大量收缩。农发行作为政策性银行在

4、农村地区的作用也在不断削弱。2．农村信用社经营状况不佳，难以担负起支持农村经济发展的重任。随着农业银行和农业发展银行在农村业务的收缩，农村信用社已经成为目前农村最主要甚至是惟一的金融机构。例如，2004年在安徽省全省农村金融机构2972．37亿元储蓄存款余额中，农村信用社为616．71亿元，占20．75％，仅低于安徽省工商银行，居各类金融机构的第二位；在全省农村金融机构发放的946．25亿元支农贷款余额中，农村信用社为435．36亿元，占46．01％，首次超过安徽省农业发展银行，是安徽省农业银行的3．

5、99倍，居各类金融机构之首；在各类金融机构支农三项贷款余额占其储蓄存款余额比重中，农村信用社为70．59％，雄居榜首，比居第二位的省农业银行高49．18个百分点(黄学华，2006)。而有些地区县级基层农村信用社承担的贷款比例更高。以安徽省芜湖市三县农村信用社为例，2005年，三县农村信用社发放的支农贷款数额占三县农村总贷款发放量的将近95％。农村信用社已毫无疑问成为农村金融服务的主力军。然而，中国的农村信用万方数据社在发展过程中由于受到政府行政手段的过度干预，使得如今的大部分信用社产权不清，股东权责不

6、明，风险责任未落实，管理体制不完善，导致其不良贷款居高不下，盈利状况欠佳。加之其服务方式的陈旧及资金来源的渠道有限，使农村信用社越来越难以满足新农村建设的需要。3．农村民间资本型的中小商业金融和互助金融缺失，导致正规金融与非正规金融功能错位。长期以来，我国对金融业实行的是严格管制政策，使得非正规金融一直处于被压制状态。但其非但没有消失，规模反而越来越大，形式也越来越多样。中央大学课题组认为中国地下信贷规模在7405亿元～8164亿元之间。据国际农业发展基金的研究报告，中国农民来自非正规市场的贷款大约为

7、来自正规信贷机构的4倍。之所以会出现这种状况，大致有以下几个原因：一是金融体系的不健全，为非正规金融的产生提供了条件。在一个健全的金融体系下，筹资者有直接融资和间接融资两种融资方式选择。直接融资典型的方式表现为在资本市场上以股票、债券的方式融资。但我国的资本市场有着较高的准入条件，这对于农村中小企业和广大农户来说显然是可望而不可及的。这样，农村的融资方式只能选择间接融资，典型的方式是向银行贷款。但在农村真正能为农民服务的金融机构很少，在告贷无门的情况下便只有求助于非正规金融。二是非正规金融成本较低，成

8、本优势促进了它的不断发展、壮大。在中国制度金融发育不完善，大量农村中小企业和农户因资金短缺而生存艰难时，非制度金融的存在对农村资金的供给是一个有益的补充。但不规范的金融活动也会带来大量弊端，因此非制度金融在为经济发展积极贡献力量的同时，也因为自身的一些缺陷而一直遭受着打压，一直没有从地下转到地上的机会，使得我国农村金融市EcoNoMIcPRAcTIcE·经济工作————●场始终是政府主导的正规金融的一统天下，民间非国有资本无法进入农村金融业。作为能为农村