相互制保险公司在中国的实践与启示——基于黑龙江阳光农业相互保险公司的调查

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1、调查研究●相互麟保险公司在中国的实践与启示——基于黑龙江阳光农业相互保险公司的调查文／王朋良龙文军杜正茂相互制保险体制经过多年的实践，已经成为国际上较成熟的保险经营体制。相互制农业保险模一、相互制保险体制在中国的实践式是通过相互制保险机构运作的，相互制保险机构就是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立(一)黑龙江阳光农业相互保险公司的基本情况的法人组织。根据章程，相互制保险机构没有股黑龙江阳光农业相互保险公司在黑龙江垦区开东，投保人作为法人的组成人员(会员)交纳保险展14年农业互助保险实践的基础上成立的。目前，费，机构根据合同约定，从事相互保险活动。也就阳光公司在黑龙江垦区范

2、围内经营种养两业险、责是说，相互制保险机构的会员既是出资人又是投保任保险、机动车辆保险、交强险和其它涉农保险等人，是保险人和被保险人的统一体，从而确立了保险产品100余种，其中种植业保险按照“独立机构与农民会员利益共享、风险共担的运行机制。经营、独立核算、独立补贴、独立政策优惠”的原这种机制充分调动了农民的积极性，增强了责任则、以互助模式运作。阳光公司现已在黑龙江省感，既减少了农业保险中的道德风险，也减少了12个地市设立了分公司和中心支公司、在72个县保险理赔中的纠纷。会员代表大会是相互制保险(市)和94个农场设立了保险社(营销服务部)、机构的最高权力机构，会员代表大会选举产生

3、董在1078个乡(农场管理区)成立了保险分社、在事会和监事会，作为保险机构经营决策和运营监2000多个村(农场居民组)成立了保险互助会，督的机构，董事会选聘经营管理人员负责保险机发展了100余万会员，服务网络已覆盖了黑龙江全构的经营管理。省。2009年2月，广东分公司正式开业，标志着近年来，相互制保险体制被引入中国，并在黑公司开始走向全国。龙江省开展实践。2004年11月，黑龙江省农垦总局组建了黑龙江阳光相互农业保险公司(以下简称(二)阳光公司开展农业保险的主要做法“阳光公司”)，这是我国成立的第一家相互制形式的1．建立相互制经营管理模式保险公司。总结其近几年的运作情况，不仅对

4、阳光阳光公司作为国家开展农业保险的试点单位，公司显得十分重要，而且对其他行业开展保险业务承担着探索中国农业保险发展道路和创新农业保险也有重要的借鉴意义。体iti0的历史使命。通过借鉴国外相互制保险公司的成功经验，依据相互制的特点和当地实际情况，实行“以公司统一经营为主导、保险社互助经营为基201005中国农垦i59础、统分结合的双层治理和双层经营管理体制”。在高了农业生产抗灾能力。目前，黑龙江垦区累计投治理结构上，公司设立会员代表大会、董事会和监入6800多万元，购买了133部火箭发射装置、284事会，会员代表大会作为公司的最高权力机构，选门高炮和l2部雷达等，阳光公司负责对设

5、备的统一举产生董事会和监事会；保险社设立会员代表大利用和管理。近四年来，区域增雨受益面积累计达会、理事会。在经营机构上，设立总公司、分公司、25190万亩，合计减损增效l9-3亿元。中心支公司，组建保险社、保险分社。公司采取5．实行大灾准备金和再保险制度“二三二”管理模式：即总公司和保险社双层治理；农业是高风险产业，巨灾对农业造成大范围总公司、省级分公司、保险社三级独立核算；非垦的损失经常超出保险公司的承受能力，这也是许区采用乡级保险服务站和村级保险互助会代办业务，多商业保险公司不愿涉足农业保险的重要原因之一建立了“公司+会员”的利益共享、风险共担的运。2005～2007年，阳

6、光公司按农业保险保费行机制。收入的10％提取大灾准备金，用于平抑保险社综2．建立有关各方参与的有效衔接机制合赔付率超120％以后的损失赔付。2008年，阳针对农业保险展业难，定损、理赔工作量大，光公司依照财政部的相关规定，按保费收入的专业性强，经营费用开支大等特点，阳光公司积极25％计提巨灾风险准备金。按照相互制公司的特与农业、畜牧、财政、金融、气象等部门开展合点，在公司出现无法承担赔付时，可以采取按比作，充分发挥基层单位熟悉“三农”工作、善于与例削减保额的方式降低赔付标准。为了尽可能提农民打交道、专业技术力量强和服务网络健全等优高赔付能力，阳光公司向中国再保险公司等国内势，与

7、有关各方建立了有效衔接机制。阳光公司与外多家再保险公司购买了部分作物超赔再保险。各级农经站密切合作开展种植业保险，农经站协助2007年遭受严重旱灾之后，阳光公司得到了4900阳光公司宣传和组织农户参加保险，以村为单位，多万元的再保险赔付，保证了对受灾农户的及时由互助会统一投保，统一收费；阳光公司则从每亩赔付。保费收入中提出0．9元给农经站作为代办费。保费由“三方承担”，即中央财政、黑龙江农垦总局和二、相互制保险模式开展的实践经验和问题农户，破解了“按农作物损失率确定费率农民买不起，按农民买得