邮政储蓄银行小额贷款业务法律问题研究

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1、LegalAfairs邮政储蓄银行小额贷款业务法律问题研究石家庄邮电职业技术学院李莉小额贷款是指邮政储蓄机构向单一借款人发放金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商的、不超过50万元额度的贷款，包括向县及县以下户和自然人，一般指客户。农村地区农户发放的用于满足其生产经营或日常消费邮政储蓄银行小额贷款业务贷款对象的不同分资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生类：第一，根据客户对象的不同分为：农户小额贷款产、贸易及农业部门的私营企业主、个体工商户和城和商户小额贷款；第二，根据担保方式的不同分为：镇个体

2、经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经联保贷款和保证贷款。农户联保小额贷款由3至5户．营资金需求的贷款等。小额贷款业务能为农村地区贷农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企款用户提供便利快捷的融资渠道，缓解农村地区农业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责户、商户贷款难的问题。但是还需要对邮政储蓄银行任。贷款业务加以引导和规范，在积极支持农村各类融资农户保证贷款和商户保证贷款由1～2个满足条的同时强化风险管理，避免不良贷款的累积。邮政储件的自然人提供保证，又分为普通保证贷款(保证人蓄银行开办小额贷

3、款业务法律纠纷提供防范机制。为单笔借款合同作保证)和最高额保证贷款(保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同一、邮政储蓄银行小额贷款业务的借款作保证)。’主体审查风险点及处理技巧2、邮政储蓄银行开办小额贷款业务借款主体审查1、借款主体及其分类(1)邮政储蓄银行对借款人的审查内容邮政储蓄银行小额贷款业务涉及借款主体包括贷第一，借款人有效身份证件的原件和复印件。目款人和借款人。前接受的有效身份证件仅指身份证(当前在有效期贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率内)或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号

4、码的记和期限还本付息的货币资金。贷款人是指在中国境内录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户口簿；依法设立的经营贷款业务的中资金融机构，也就是中农户贷款可使用身份证或户口簿(户口簿的证件号码国邮政储蓄银行。借款人是指从经营贷款业务的中资登录户口簿上记录的该客户的身份证号码，但证件类52现代邮政201~6别仍登记为户口簿)，商户贷款必须使用身份证。借围：款人已婚的，还应提供婚姻证明材料(夫妻户口在一第四，销售额和资产总额均超过我行规定的限起的户IZl簿，或结婚证)原件与复印件、配偶的身份额，即年销售额超过人民币

5、1000万元，资产总额超证原件与复印件；过500万元；第二，申请商户贷款的，应提供经年检合格的营第五，从事非法经营生产活动；业执照原件和复印件(工商部门规定不需要办理工商第六，经营时间不符合我行要求的，即商户贷款营业执照的可不提供)，从事特许经营的，还应提供申请人正常经营时间低于6个月(有限责任公司低于相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；1年)的，农户贷款申请人经营时间低于1年的；第三，申请商户贷款的，应提供经营场所产权证第七，提供虚假证明材料；明或租赁合同(协议书)，农村地区没有产权证明的第八，农户贷

6、款中客户家庭成员中无其他劳动力可不提供；的。第四，借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相二、邮政储蓄银行开办小额贷款业务警关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等；惕无效担保问题第五，申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证(或军官证)原件和复印件、保证人证明材料(若1、对申请人提交资料的完整性与规范性进行保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓审核名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并邮政储蓄银行受理岗的工作人员收到客户提交的加盖单位公章的工作单位证明，若

7、保证人单位规定不申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提核。供其营业执照即可)；一是审核申请表是否填写完整，申请金额、期限第六，有限责任公司个人股东申请贷款的，应提等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人和相关人供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材员是否在相应位置签字等。申请人配偶不在本地无法料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材如在申请表中签字的，可由我

8、行将贷款申请表传真给申出资协议)，贷款卡f如有则需提供)，上年度和最近请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近贷款的凭证；6个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征二是审核身份证原件是否符合规定、是否真实，信查询服务的地区，应提供有限责任公司的企业征信按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》报告，对于年销售额在500万元以上的有限责任公对