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1、工程險有關複保險及保險競合之研究89.07.31前言:營造工程參與之相關單位廠商有業主、顧問公司、製造商、供應商、主承包商、次承包商等。在工程營建過程中,每一單位廠商皆具有特定之保險利益,皆可就其保險利益投保工程保險。目前大型工程由業主或定作人出面投保工程保險的情況日益普遍,但因缺乏與承包商協調致保險事故發生時常有複保險或保險競合問題,不但被保險人重複繳交保險費,且造成理賠上保險相互分攤之困擾,以下案例之研究,僅供同業作一參考。Q1:主承包商與次承包商就同一工程各購買一張營造工程險保單,且主承包商將次承包商列為共同被保險人,但兩張自負額不相同,於保險事故發生時,
2、應如何處理?《案例》A:保額:1,000,000,000,自負額:1,000,000B:保額:200,000,000,自負額:2,000,000下例損失,兩張保單如何分配理賠金額:1.NT$500,0002.NT$1,500,0003.NT$5,000,000A1:營造綜合保險單基本條款第十四條複保險或其他保險之分攤,其主要目的在防止被保險人有不當得利,本案例因損失金額在其中一張保單自負額之內時,並無所謂保險範圍「重複」之問題,僅有在損失金額大於兩張保單自負額時,才有重複保險比例分攤之適用,茲就案例理算如下:損例一:損失為500,000損失500,000在二張保
3、單自負額之內,因此均不賠。損例二:損失為1,500,000損失金額在B保單自負額之下,B保單不需賠付,而僅由A保單賠付1,500,000-1,000,000=500,000損例三:損失為5,000,000此時二張保險單均會賠付,而有重複保險比例分攤之適用,其損失理算如下:(一)按保險金額比例分攤方式:(此為保險法之複保險之規定及工程險保險單約定對其他保險競合時之比例分攤方式)原則上以受損項目之保險金額做為比例分攤基準,倘如個別明細項目金額不可得知時,再依序以較大項目或保單之保險金額做為比例分攤基準。本案例因無細項可詢,故以保險單之保險金額做為分攤基準,計算如下:
4、1.損失分攤A.1,000,000,0005,000,000×=4,166,6671,000,000,000+200,000,000B.200,000,0005,000,000×=833,3331,000,000,000+200,000,0002.自負額1)相同自負額部份之分配A.1,000,000,0001,000,000×=833,3331,000,000,000+200,000,000B.200,000,0001,000,000×=166,6671,000,000,000+200,000,0002)個別保單之自負額A:833,333B:166,667+(2
5、,000,000-1,000,000)=1,166,6673.理賠金額A:4,166,667-833,333=3,333,334B:833,333-1,166,667=免賠1(二)按獨立責任比例分攤:(此為部分業者主張較為公平之賠償方式)1.獨立責任:A:5,000,000-1,000,000=4,000,000B:5,000,000-2,000,000=3,000,0002.損失分攤:A.5,000,000×4,000,000=2,857,1434,000,000+3,000,000B.5,000,000×3000,000=2,142,8574,000,000
6、+3,000,0003.自負額分配:1)相同自負額部份之分配A.1,000,000×2,857,143=571,4292,857,143+2,142,857B.1,000,000×2,142,187=428,5712,857,143+2,142,8572)個別保單之自負額A.571,429B.428,571+(2,000,000-1,000,000)=1,428,5714.理賠金額:A:2,857,143-571,429=2,285,714B:2,142,857-1,428,571=714,2862Q2:不同性質之保險可否視為其他保險而採比例分攤?《案例》甲、乙
7、二毗鄰工地各投保營造工程並附加第三人意外責任險,今因甲工程之過失致乙工地之工程受損,若乙向保險公司申請財物損失理賠時,乙之保險公司可否主張因有甲保險公司之第三人責任險承保同一事故,而主張有其他保險競合而要求比例分攤?A2:財產保險與責任保險之重複,是否屬保險競合之一種,各有其主張:一、肯定說:台大劉宗榮教授主張,案例屬於廣義之保險競合,透過代位求償權之行使之結果,必然由承保責任險之保險人負主要責任,非承保責任險之保險人只負次要責任。簡言之,損失保險與責任保險競合時,承保損失保險之保險人只就責任保險人償付保險金後之餘額負其責任。二、否定說:二張保險單之保險標的不同
8、,一為財物損失,一為被保