个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究.pdf

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1、2009年第16期经济研究导刊No．16，2009总第54期ECONOMICRESEARCHGUIDESerialNo．54个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究ab陈钢，王满四（广州大学a.学报编辑部；b.商学院，广州510006）摘要：个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口，但也是风险系数较高的贷款业务。在开展个人经营性贷款业务时，银行对其风险的监控提出了更高的要求，而贷款的事前审查更是控制风险的关键。银行必须在贷款事前审查时，对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、认真的审查，把握其关键风险点并采取相应的防范措施，同时努力改进银行内部管理，严谨而

2、灵活地处理好每一个贷款细节。关键词：个人经营性贷款；银行贷前监控机制；债权监控中图分类号：F832.479文献标志码：A文章编号：1673-291X（2009）16-0062-04随着中国经济的快速发展，银行贷款逐渐成为了中小企资人、合伙企业的主要合伙人、全部由自然人入股组成的有业融资的重要途径。但长期以来，在抵押贷款中，银行把调查限责任公司的法定代表或主要股东。的重点倾向于第二还款来源抵押物价值上，而对第一还款来借款人资质调查的一般方法与程序为：（1）银行应通过源借款人实际还款能力的调查力度与方法明显不足，银行债借款人（以及其配偶）的年龄、学历、工作年限、职业、在职年权

3、并没有得到很好的保护，导致银行面临不良贷款问题。限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展目前，中小企业贷款难已成为一个社会上较为普遍的问对其收入水平的影响。（2）通过借款人（以及其配偶）收入水题，中小企业贷款金额对于大型企业贷款来说相对较小，但平、财务情况、资产情况、负债情况判断其贷款偿付能力。（3）其贷款调查资金成本与时间成本跟大型企业贷款相差不大，通过央行的个人征信系统查询借款人（以及其配偶）以往关加上中小企业普遍存在两本“账本”、管理不完善等问题，导于信用卡、贷款的还款信用情况，判断借款人的还款意愿。致银行贷款的收益与成本不对称，银行的公司客户经理一般（4

4、）同时必须坚持第一还款来源（借款人还款能力）与第二还不愿意去处理中小企业贷款；相反，中小企业贷款金额相对款来源（抵、质押物）相结合的原则。银行与借款人建立借贷于一般的个人消费贷款来说就比较大，一般的个人消费贷款关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力，即有可靠的第满足不了其融资的需求。正由于这样，有很大一部分有着良一还款来源。第二还款来源是增强借款人信用的必要补充，好经营与发展潜力的中小企业面临着融资难的问题。会给借款人带来一种按时还本付息的心理警示。不能因为第个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突二还款来源有抵押物，就放弃对第一还款来源的审查。在发破口，但也是风险

5、系数较高的贷款业务。在开展个人经营性展个人信贷业务时，必须坚持以第一还款来源为主的原则，贷款业务时，银行对其风险的监控提出了更高的要求，而贷第二还款来源仅仅是借款人第一还款来源的备用手段，决不款的事前审查更是控制风险的关键。银行必须在贷款事前审能将贷款的偿还来源建立在抵、质物的处置变现上。查时，对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、（二）因企业自身利益而出现的问题及解决方法认真的审查，把握其关键风险点并采取相应的防范措施，同企业实行“股东本位”原则，银企关系中，借款方对自身时努力改进银行内部管理，严谨而灵活地处理好每一个贷款信息的拥有量总是大于贷款方，借款企业

6、会利用信息优势为细节。自己谋取利益而把风险转嫁给银行。信息的不对称，使银行难以控制贷款的风险。一、借款人资质调查1.借款人家庭收入信息不对称。因个人经营性贷款主要（一）借款人资质调查的一般方法是针对中、小企业而制定的贷款品种，其贷款金额相对较小，个人经营性贷款的借款人包括持有工商行政管理机关风险较为分散，加上有抵押物作为担保，故银行为了加速贷核发的非法人营业执照的个体工商户、自然人独资企业的投款效率，降低其贷款准入门槛，并没有要求企业对其所提供收稿日期：2009-02-18基金项目：广东省哲学社会科学“十一五”规划课题（07GE08）；广州市属高校科技计划项目（63026

7、）作者简介：陈钢（1970-），男，广东兴宁人，编辑，从事编辑学、经济学和高等教育研究；王满四（1969-），男，湖南邵阳人，教授，管理学博士，工商管理博士后，从事公司融资与公司治理研究。—62—的《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》通过专业会计师会计师事务所出具验资报告证明）、股东构成、公司管理结事务所进行审核，其真实性会大打折扣。因此银行为了防范构、管理层的素质、公司财务状况（通过三大报表对公司的偿信息不对称，甚至是伪造信息的风险，贷款经办人员必须了债能力、营运能力、盈利能力进行分析）、其上下游公司情况解借款人所出资