《保险学》第二讲参考讲义.pdf

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1、《保险学》第二讲参考讲义2007年春季学期1第二讲保险制度一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类五、中国保险业发展概况2一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较3（一）保险的定义1、保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。4（一）保险的定义2、核心要点（1）经济保障是保险的本质特征；（2）经

2、济保障的基础是数理预测和合同关系；（3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；（4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；（5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。5（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质61、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)赌博所面临的风险是投机风险

3、；而保险所面临的风险是纯粹风险。72、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。83、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。参见：孙祁祥、郑伟（2003）：《“非典”保险热销背后的冷思考》，《中国证券报》2003年5月。9二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的

4、风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥作用、发挥多大作用有密切关系。（3）相似：若将不相似的风险载体集合在一组，难以合理定价，并且难以避免逆选择。10二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的¢提供保费厘定和保险经营的数理基础¢用过去资料预测未来时要谨慎3、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的¢否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内¢痛苦、伤残、死亡4、损失的发生具有偶然性¢防止道德风险的发生，避免人为操纵¢大数定律以随机（偶然）事件为前提11二、可保风险的理想条件

5、5、巨灾一般不会发生¢巨灾发生的条件®所有或大部分保险标的面临同样风险®单一或几个保险标的价值巨大¢可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题12二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性¢保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。¢大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。13二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性¢风险管理矩阵图频率高低严重高风险规避减损、转移（保险）程度低防损、自留自留14三、保险制度的产生与发展（一）古代保险思想和原始形态保险（二）近代保险的起源与发展15（一

6、）古代保险思想和原始形态保险1、中国2、外国161、中国公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。171、中国公元前2500年，我国的《礼记•礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记

7、载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。181、中国尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。192、外国外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。20

8、2、外国公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。212、外国中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范