我国ngo小额信贷发展的制约因素及对策

《我国ngo小额信贷发展的制约因素及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国NGO小额信贷发展的制约因素及对策◆杨颖超(江西财经大学)【摘要】小额信贷在我国已有十几年的发展历史。然而，我国NGO或金融市场上融资。因此，NGO小额信贷机构的发展面临着资金小额信贷的发展仍然举步维艰，很多项目区处于亏损状态，操作可来源方面的困难，除了寻求捐赠、软贷款和有限的批发金融机构委持续性和财务可持续性难以为继。本文论述了NGO小额信贷在缺托贷款以外，几乎没有正常的筹资渠道，一旦补贴和委托贷款停乏合法地位、治理结构不合理等方面存在的问题，并探讨了完善止，绝大多数小额信贷机构将不得不停业。NGO小额信贷的政策措施，即尽快出台有关规范小额信贷发展的5．缺乏

2、风险分担机制法律，建立合理的治理结构，多渠道连步扩大NGO小额信贷的资金农村小额信贷经营面临着较大的金融风险，这些风险主要有来源，渐进推进利率市场化和建立风险补偿机制等。自然风险、信用风险、操作风险等。目前NGO小额信贷机构普遍I关键词】NGO小额信贷制约因素对策没有建立科学的风险补偿和转移机制，缺乏贷款风险管理的技术和人才，风险防范能力较弱，大部分机构运作一段时间后就会出现一、我国主要的NGO小额信贷机构还贷率下降，风险贷款率和拖欠率明显上升的情况。目前，我国NGO小额信贷机构主要包括：商务部交流中心管三、完善我国NGO小额信贷的对策理的由联合国开发计划署(UN

3、DP)资助的小额信贷机构，中国社会1．尽快出台有关规范小额信贷发展的法律科学院的扶贫社，中国扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展我国应在广泛征求意见、调查研究和充分论证的基础上，尽快协会。这些NGO小额信贷机构很多项目区处于亏损状态，操作可出台《小额信贷法》、《小额信贷监管法》等法律，赋予小额信贷合持续比率和财务可持续比率偏低，可持续性发展面临很大挑战。法地位，把小额信贷的发展规范在法律许可的范围内，实现有法可二、我国NGO小额信贷发展的制约因素依，依法经营，依法监管。1．缺乏合法地位2．建立合理的治理结构我国目前还缺乏界定小额信贷的合法地位的法律。我国目前建立合

4、理的治理结构可从两个方面着手：首先，通过吸引民间主要的NGO小额信贷，有的注册成社会团体，有的注册成民办非资本或商业资本改善小额信贷的资本结构和产权结构，培育商业企业单位。按照我国《商业银行法》的规定，NGO小额信贷面临着化的小额信贷机构。其次，通过重组、联合等方式建立独立的股份其提供服务的合法性问题。这不仅制约了NGO小额信贷自身的制、股份合作制或合作制NGO小额信贷机构。发展，而且导致捐赠人和批发性委托贷款者减少资金支持。3．多渠道逐步扩大NGO小额信贷的资金来源2．治理结构不合理可从如下几个方面逐步扩大NGO小额信贷的资金来源：(1)NGO小额信贷的治理结构

5、问题主要表现为所有者缺位和资金财政转移支付；(2)从商业银行获得批发性贷款；(3)吸引民间资产权不明晰。NGO小额信贷大多是由捐赠者资助成立或由国际多本流入；(4)小额信贷机构在资产质量、风险管理、治理结构和财务边组织投资设立的，这样就会出现其产权结构中没有真正的所有可持续性等方面达到一定的标准之后，应允许其吸收更大范围的者或所有者缺位。在缺乏委托人监督的情况下，机构或项目管理存款，而不仅限于贷款客户强制性存款。者的行为主要取决于管理者自身的责任感，缺乏有效的约束机制4．渐进推进利率市场化来制约他们的行为。小额贷款机构成功的关键，在于贷款利率要覆盖贷款平均成3．贷

6、款利率偏低本。由于小额信贷的平均成本高于大额贷款的平均成本，因此，覆我国目前利率还是管制利率，商业银行贷款利率只能在规定盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导的商业的幅度内浮动。NGO小额信贷贷款利率规定为不超过基准利率的贷款利率。国际上NGO小额信贷机构的贷款利率则大体在16—4倍。目前大多数NGO小额信贷项目和贷款实行的是偏低的贷款30％．我国小额信贷实现财务可持续性的利率大体在16—40％．所利率政策，低于基准利率的4倍，一般为7％一8％。如表1为中国以，我国应适当提高小额贷款利率，渐进推进利率市场化。可逐步扶贫基金会注册开展时间最长的项目的小额

7、信贷利率可持续性情提高利率浮动上限，待时机成熟再完全放开，由小额信贷机构根据况。2003—2007年贷款利率为7％，远远低于操作允许利率(16—市场供求状况决定自己的贷款利率。38％)和经济允许利率(16—38％)，这一贷款项目本身是不可持续5．建立风险补偿机制的，依赖捐赠资金维持。可从如下几个方面建立风险补偿机制：(1)参照小企业贷款、表1小额信贷利率可持续性助学贷款政策，出台针对NGO小额信贷的风险补偿和财政贴息政年价借贷年利牢(葡)操作“f持续利率f％)经济"r持绌刺牢(％)策，营业税和所得税减免政策；(2)大力发展农业政策性保险，扩大20032020农业政

8、策性保险覆